這有5億個甲狀腺結節患者，該怎麼投保？

上次小寶寫《B肝患者投保攻略》的時候，算錯了數據，說中國有一千萬個B肝患者，後來粉絲提醒，8%的話應該是一個億才對耶。

尷尬，一不小心暴露了小寶的數學是體育老師教的……

這次小寶再寫個患者更多的疾病——甲狀腺結節。

據統計，中國甲狀腺結節的平均發病率在32%左右，按目前咱們國家的人口來算，少說五個億！

看到這，是不是感覺自己沒這麼孤單了？??

來，咱們往下看看怎整~

甲狀腺結節是啥

甲狀腺在咱們的脖子中間，主要功能是分泌甲狀腺激素。

雖然平時聽的少，但非常重要，跟咱們的生長髮育、新陳代謝有直接關係，而且還能維持神經系統的興奮。

今天乾活起不起勁就看它了。

如果平時壓力太大（需要更多的甲狀腺激素保持工作狀態）、甲狀腺發炎、細菌感染，就容易產生結節。

結節是個實心的細胞團，正常來說不痛不癢，沒啥感覺，只是體檢的時候掃超音波能看到，就給醫生記錄了下來。

大部分人的甲狀腺結節都不需要治療，不用吃藥也不用做手術，檢查結論就說「隨訪」，醫生也說「不礙事」。

但對於保險公司來說，有結節的人肯定比沒有結節的人得惡性腫瘤（癌症）的概率更高。

如果承保的話，未來理賠概率也會更高。

所以哪怕是咱們自己開保險公司，能選的話，估計也不想讓甲狀腺結節患者投保吧。

好在呢，現在是互聯網保險時代，保險產品多得很，不再像以前那樣全部一刀切拒保了。

上乾貨，看看小寶的投保攻略。

怎麼投保

1、定期壽險

定期壽險是當人去世了就可以賠錢的險種，不管是意外導致的還是疾病導致的，人走了就賠。

壽險對於甲狀腺結節來說還挺友好的，畢竟也不是什麼不治之症，個別產品限制不嚴。

比如瑞泰瑞和和華貴擎天柱。

在保持性價比的同時，瑞泰瑞和的健康告知是目前市場上最寬鬆的，不管有什麼異常，先看它能不能保就對了。

擎天柱老當益壯，健康告知稍微比瑞泰瑞和嚴一丟丟，優點是靈活、便宜，可以選交20年保20年，健康告知能過的話，買這個比瑞泰瑞和更劃算。

不得不插一句，小寶真的非常佩服擎天柱，一直不斷地推陳出新，把性價比保持在第一梯隊。

比如那個85折智能體檢版，身體健康的話，上傳體檢報告，保費還能打85折。

（咳咳，沒自信的就別湊熱鬧上傳了，到時候保費沒打折，還被拒保了，以後再想投別的保險都得核保……）

2、重疾險

重疾險管的是重大疾病，甲狀腺結節患者比健康的人具有更高的患病概率，比如甲狀腺癌。

雖然甲狀腺癌是「懶癌」（不愛轉移），治癒率很高，90%左右，花費相比其他癌症便宜多了，大概5萬塊就可以了，但也是屬於重大疾病的範疇，保險公司也得老老實實賠錢。

對於保險公司來說，「你明明得了一個不是重疾的重疾，花費也不高，我卻得賠這麼多，扎心了。」

所以在以前，保險公司對於甲狀腺結節患者的態度都是一刀切，全部拒保。

但現在是互聯網保險的時代了，保險公司之間競爭非常非常激烈，都想著儘可能多地佔領市場，所以自然有的公司願意吃這個螃蟹，把口子稍微放開一丟丟。

不過，保險公司也不願意吃啥大虧，目前大部分願意承保的，條件都是除外責任，就是不保甲狀腺相關的重疾了（主要是甲狀腺癌啦）。

其他的重大疾病，還是跟健康的人一樣照常保，比如肝癌、肺癌、急性心肌梗塞之類的等等等等……

得了病，普通人怎麼賠咱就怎麼賠。

嘗試過投保的人都知道，重疾險的健康告知一般會這樣卡甲狀腺結節患者：「是否有結節、囊腫、腫塊？」

所以，想投保的話，咱們就得核保。

核保就是把自己甲狀腺結節的情況告訴保險公司，讓保險公司判斷能不能承保。

核保分人工核保和智能核保：

人工核保需要把檢查資料通過郵件發給保險公司，一般一個星期內就可以給出核保結論，告訴咱們到底能投還是不能投；

智能核保就方便多了，在手機上點點異常情況，用「是」或「否」回答幾個問題，當場秒出結果。

小寶建議甲狀腺結節患者投保的時候，盡量選可以智能核保的產品投，一是方便、快捷，二是哪怕被拒了，也不留記錄，不影響以後投保。

像弘康健康一生、哆啦A保、復星康樂一生B款和C款、達爾文1號、和諧健康的慧馨安和大黃蜂都可以。

和諧健康的慧馨安和大黃蜂，都是少兒專屬重疾，小盆友基本也沒有甲狀腺結節這個問題，咱先不看。

康樂一生B款高不成低不就，帶身故賠付責任，屬於儲蓄型保險。

價格比消費型的C款貴一截，比多次賠付的哆啦A保便宜一點，預算不夠的不考慮，有錢的乾脆買哆啦A保了，很尷尬，所以咱今天也先不看它。

剩下的就是健康一生、哆啦A保、康樂一生C款和達爾文1號，挺巧的，用的貌似是一個智能核保系統。（至少長得一樣）

小寶給大家演示演示：

首先，健康告知通不過，咱得如實地告訴保險公司，「部分為是」，然後就可以進入智能核保界面：

進入智能核保頁面後，選擇對應的情況，咱們這次以甲狀腺結節為例演示：

（先選擇異常對應的大類）

（再選擇甲狀腺對應的具體異常）

然後進入到「問答環節」，根據問題，如實回答即可：

（如何回答問題）

像甲狀腺結節，上面這兩個問題，任何一個回答「否」的話，就算沒達到保險公司要求，核保結論都是拒保。

如果兩個問題的答案都為「是」，結論是可以投保，但有特別約定，保險公司不承擔甲狀腺癌及其轉移癌的保障責任，也就是前面說的除外責任。

當然，如果除了甲狀腺結節之外還有有其他問題的話，可以繼續「告知其他異常」。

比如B肝小三陽、青光眼等等，該加費的加費，該除外的除外，一碼歸一碼~

不會因為問題多就直接拒保，也不會因為問題多而給個「團購價」。

那健康一生、哆啦A保、康樂一生C款和達爾文1號這四個產品，怎麼挑呢？

預算不太多的，建議選消費型產品，健康一生、達爾文1號和康樂一生C款。

當中優先選達爾文1號，保輕症3次，重疾1次，輕症每賠1次，重疾的保額就增長10%，挺有意思的。

舉個栗子：

（達爾文1號賠付規則示例）

你看，確實不錯吧？

預算充足，又傾向多次賠付的，哆啦A保是目前性價比最高的產品，保2次輕症，3次重疾。

根據預算選就好啦，保額一定要充足，以現在的物價水準，建議保40萬起步。

3、醫療險

醫療險跟重疾險一樣，也是管健康問題的，只要是合理且必要的住院花費，都能報銷。（像隆胸、箍牙就不是必要的花費）

所以保險公司肯定會擔心甲狀腺結節患者相比健康的人更容易住院，導致多賠錢。

也跟重疾險一樣，會有些限制。

目前最好用的是好醫保，6年內保證續保，業內無敵。

小寶跟客服確認過，健康告知提到的「腫瘤」，不包含甲狀腺結節，可以直接投保。

但要注意的是，在免責條款裡面有個既往症，情況是這樣的：

兩年內查出來有甲狀腺結節的，後期如果是做甲狀腺結節手術，不賠；

如果是甲狀腺癌動手術，賠！

如果是三年前查出來的甲狀腺結節，最近幾年沒查，或查了發現康復了，後面不管是甲狀腺結節做手術還是甲狀腺癌做手術，都賠！

（不清楚的，跟支付寶的客服確認一下~）

別的產品小寶就不說了，價格沒它便宜、健康告知沒它寬鬆、保證續保的時間也沒它長，都被秒殺。

總之就是無敵、寂寞。

4、意外險

看過小寶文章的都知道，意外險沒有健康告知要求，只要年齡和收入符合要求，直接投就行了。

最最最推薦的是上海人壽小蜜蜂，125塊錢就能保50萬了，槓桿超高。

也是無敵、寂寞。

最後小寶用張圖總結一下吧：

（點擊查看大圖）

拿走不謝~

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