新品測評 | 有乳腺、甲狀腺結節可以正常投保了

帶「結節」的疾病都很尷尬。

前有甲狀腺結節，後有乳腺結節，

明明就是個常見的小毛病，

醫生不急保險公司急，

一旦患有甲狀腺、乳腺結節，

你會發現：

想正常買個保險真特碼難！

要是結節直徑過大（大於1.5cm），邊界不光滑或是TI-RADS分級不在0-3級內等，信不信直接就給你拒保？

至於嗎？

還別說，真的就至於，為啥呢？

因為保險公司實在賠怕了！

以甲狀腺結節為例：

點擊看大圖

上圖是2018某家保險公司的理賠數據，甲狀腺癌是女性最高發的癌症，平均100件癌症理賠案件中，就有24件是甲狀腺癌理賠的。

而甲狀腺結節有很大的甲狀腺癌惡化風險。

甲狀腺癌呢，業界稱為「喜癌」，5、6萬塊錢就能搞定，而且5年生存率高達90%多。

假設買50萬保額，甲狀腺癌出險治療花費5萬，理賠後純賺45萬。

這保險公司能頂得住？

所以，業界對甲狀腺結節的核保結論，慣用標準就是拒保、或者除外承保（由甲狀腺結節引發的疾病不保）。

但今天咱們介紹的這款產品——「星悅重疾險」，明知山有虎，偏向虎山行，管你甲狀腺結節惡化風險大不大，就是要對它報以大海般寬廣的胸懷，能標體承保的就標體。

如下圖：

點擊看大圖

做了一張星悅重疾險和康惠保旗艦版，兩款產品對甲狀腺結節和乳腺結節的核保結論圖，為啥會特意拿康惠保旗艦版來對比呢？

因為旗艦版對這兩項疾病的核保同樣十分寬鬆，可還是要遜色於星悅重疾險。

甲狀腺結節

做了切除手術超過1年，且為良性沒啥後遺症、每年複查，超音波負荷分級，相約就能標體承保，而康惠保旗艦版則是除外（甲狀腺癌不保）。

簡單說就是這種情況星悅能賠甲狀腺癌。

乳腺結節

手術切除超1年，病理為良性也無後遺症，星悅也能標體承保，但是康惠保旗艦版需要走人工核保。

核保孰優孰劣，高下立判。

對結節如此友好的重疾險，保障詳情如何呢？

且看下圖：

點擊看大圖

100種重疾+50種輕症，

輕症賠3次，依次賠付比例是30%、35%、40%。

能附加中症保障，

20種中症賠2次，

每次賠付50%保額。

身故可選已繳保費，

等待期只有90天。

除了沒有投保人豁免，

保障絕對是充足了。

特點在於能附加兒童、高齡特定疾病：

兒童特定疾病保額：需年滿18周歲前（額外30%保額）；

男女特定疾病保額：年滿18周歲後（額外30%保額）；

高齡特定疾病保額：年滿60周歲方可賠付（額外70%保額）。

以及最的亮點：惡性腫瘤二次賠付。

這項保障責任不用附加，是直接默認在產品保障屬性中，相當於不用額外花錢即可擁有保障。

首次確診為白血病後，

才有第二次癌症賠付。

間隔期是5年，癌症新發、複發、持續、轉移都能賠付。

賠付條件還行，

能看出復星保德信的誠意。

產品性價比如何呢？

貨比三家，我拿同樣優秀的康惠保旗艦版和達爾文1號 重疾險對比，如下：

三款產品的保障詳情都差不多。

都是重疾單次賠付，輕症都能賠3次，不分組也沒有間隔期，價格相差也不大。

不過上圖測算保費，50萬保額20年繳保終身，30年繳男性，星悅為8755元/年，比康惠保旗艦版的7640元/年、達爾文的7775元/年貴1000多點。

但女性的費率差額很小。

重點說下星悅和康惠保旗艦版，這兩款產品高度相像。

基本保障

兩款產品都保中症，

20種中症不分組賠2次，每次50%保額。

35種輕症賠3次，不過賠付比例不同：

康惠保旗艦版輕症每次賠付30%保額；

而星悅則是30%、35%、40%保額，每次以5%的比例遞增。

關於輕症賠付，星悅是要優於康惠保旗艦版的。

身故都能選擇是否附加（賠已繳保費）。

特定疾病

兩款產品都能選擇附加特定疾病保障。

我做了張對比圖，如下：

點擊看大圖

男性特定疾病分析：

康惠保旗艦版的男性特定疾病保障比星悅多3種，而且男性高發的胃癌、攝護腺癌都有保障，而星悅沒有，旗艦版表現要更好。

女性、兒童特定疾病分析：

對於女性、兒童特定疾病，很明顯星悅表現要更好，不僅疾病數量比康惠保旗艦版多，而且多出來的疾病，多是一些高發重疾。

價格對比

做了張價格對比圖，如下：

點擊看大圖

選取了0歲、20歲、30歲、40歲四個年齡段的價格對比。

兩款產品的價格差額在百元左右，更優勢的價格我都用紅字標紅。

增值保障

最大區別在於：

星悅有惡性腫瘤二次賠付。

（康惠保旗艦版沒有）

星悅的惡性腫瘤二次賠付條件：

才有第二次癌症賠付。

間隔期是5年，癌症新發、複發、持續、轉移都能賠付。

因為間隔期是5年，首次確診得是白血病，賠付條件算不上多麼寬鬆，但癌症的新發、複發、持續、轉移都能賠，還是挺不錯的。

如果是男性，兩款產品的保障內容和價格都高度相同，更看重惡性腫瘤二次賠付，那當然就選星悅咯。

如果是想要現金價值，那麼就建議買達爾文。畢竟達爾文保終身的前提下，現金價值最高能達到95%保額，遠高於已繳保費。

最近追了個陳寶國主演的熱播劇《老中醫》，裡面有段對話特有深意：

病人：我有的是錢，只求這條命，如果你能把我的命治好，我絕不虧待於你……

翁大夫：病已入膏肓，無回天之術....

家人：我們不怕花錢。

翁大夫：銀子金貴，可是碰上命了，就如塵土一般！

辛苦掙一生，小病毀錢財 ，大病毀家庭！

保險只能是承嫁風險，彌補損失，保持一個健康的身體狀況要比任何事兒都重要，共勉！

【聲明：本人注重分享，更尊重網路原創的版權。贈人玫瑰手有餘香。如您對轉載版權有異議、認為侵權，請與本人聯繫，多謝！】