患甲狀腺疾病如何投保

現代人工作緊張，壓力山大，經常性的加班，進食不規律，日夜顛倒，很容易導致甲狀腺分泌紊亂，引起甲狀腺疾病。甲狀腺疾病不可怕，投保卻總是核保不通過，該怎麼辦呢，錦妹告訴你：

為什麼甲狀腺疾病患者投保困難？

患甲亢甲減如何投保？

甲狀腺結節該買什麼保險？

甲狀腺，位於人體頸部喉結下方，分布在左右兩側，是人體最大的內分泌腺體。它就像一隻「蝴蝶」，安安靜靜地停棲在脖子上。

目前我國甲狀腺疾病檢出率，每年正在以5%的增長率遞增，據不完全統計，全國已有近2億人患有甲狀腺疾病。其中，甲亢的患病率為1.3%，甲減為6.5%，甲狀腺結節為18.6%，而惡性結節（甲狀腺癌）佔5%-10%。

不過不要害怕，超過90%的甲狀腺癌是乳頭狀癌，而乳頭狀癌是一種預後極好的癌。2017年，美國甲狀腺學會對其更名，確認甲狀腺乳頭狀癌不再用「癌」字。

對於甲狀腺結節患者來說，也就是只有不足1%的可能性患有預後不是極好的甲狀腺癌，而有超過99%的可能性可以繼續吃香喝辣，安享晚年。怎麼樣，人生大起大落是不是太刺激了？

很多人都有這樣的疑惑，只是體檢時查出了甲狀腺結節，連醫生都表示不需刻意關注，不影響正常生活，可保險公司就是核保不通過。

保險公司對疾病的認知角度不同於醫學上的。醫學意義上的疾病或重疾是需要醫療手段介入治療，不需要治療、只是防範階段不在此類。

而保險公司在意的是罹患重疾的潛在風險。精算師在測算保費時，都假定投保此產品的人群為健康體，所以他們可以共用一套疾病發生概率表。

但如果是有潛在風險的人投保此產品，雖然當下無礙，但日後發生此類重疾的隱患大大增加，這不符合保險公司定價的原則。

事實上甲狀腺癌近年來如此高發的趨勢，也使保險公司對甲狀腺疾病患者投保越來越不友好了，在核保時嚴格了不少。

根據多家保險公司的2017年度理賠報告，重疾險理賠佔了大頭。就泰康公布的數據來看，重疾賠付中，惡性腫瘤（癌症）佔比最大，甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌最高發。

在交銀康聯人壽的理賠報告中，不管男女，甲狀腺癌都是理賠榜TOP1。還有太平洋人壽在理賠年度報告中稱，2015-2017年，甲狀腺癌、膀胱癌和呼吸道癌症成為三大增速最快的癌症。

香港的很多重疾險產品，已經把T1N0M0分期的甲狀腺癌剔除出重疾家族了，歸屬輕症範圍。大陸這邊目前還沒有，不過按照這樣的高理賠率，也不會太遠吧！ 總的來說，身體健康才是第一重要的。

有甲狀腺疾病的人，有哪些保險可以投保呢？以患有甲亢、甲減、甲狀腺結節為例，患病者核保一般出現以下說明的結果：

甲狀腺激素分泌太多了，讓人過度亢奮。表現為性情急躁、失眠、思想不集中、心慌等。

投保醫療險：一般結果是責任免除或延期處理。

平安 e 生保：如果甲亢治療結束已經超過兩年，複查甲狀腺功能正常，且沒有癥狀（如甲狀腺腫大、突眼、心慌等），是可以標準體承保的。

尊享 e 生：對於沒有同時存在甲狀腺腫、甲狀腺腺瘤、垂體瘤、卵巢腫瘤，且目前甲狀腺功能正常，可以責任免除承保。

投保重疾險：接受過治療，目前甲狀腺功能正常的，一般核保結果是加費或標準體承保。

如果存在癥狀，治療效果較差的，就可能會延期承保。

跟甲亢反著來，甲狀腺激素合成及分泌減少，表現為心動過緩、厭食、記憶力減退等，很多患者需要長期甚至終身服藥。

投保醫療險：需要長期服藥，因此大部分醫療險會拒保。

投保重疾險：如果通過治療，目前沒有癥狀，沒有併發症，一般會承保。當然，如果有併發症的，保險公司會拒保。

甲減患者可投保平安e生保，需智能核保後購買。

對於結節患者，保險公司會很慎重，因為很可能發展成甲狀腺癌。

在實際投保中，保險公司核保人員會搜集完整的投保客戶健康資訊，包括完整的門診、住院記錄，體檢報告、近半年內的甲狀腺超音波報告和甲功全項等材料。保險公司會要求患者提供極盡完整的健康資訊，經過綜合評估，來判斷是否正常投保。

在風險評估環節，常見的核保結論有以下幾種：

第一、當投保客戶提供了甲狀腺核素檢查，並診斷為功能性結節時，可以標準體承保。

第二、如果已經手術切除了結節，病理診斷為良性，可以標準體承保。

第三、如果投保客戶僅提供了超音波報告，那麼以下六項超音波描述將成為核保師評估風險的重要依據：

1、上述6項描述全都沒有：壽險產品將以標準體承保，而重疾險產品將對甲狀腺疾病做除外責任進行承保。

2、僅存在1、2中的一項：壽險產品將會加費承保，而重疾險產品對甲狀腺疾病做除外責任進行承保。

3、僅存在3、4、5中的一項：壽險產品以較低的加費進行承保，而重疾險產品對甲狀腺疾病做除外責任進行承保。

4、存在3、4、5中的任意兩項：壽險產品會有較高的加費，而重疾產品對甲狀腺疾病做除外責任進行承保。

5、上述6項情形以外的情況：將會要求客戶延期至明確診斷以後再向保險公司提出投保申請。

特別提示：如果存在第6項，即使僅存在第6項，保險公司也會要求延期至明確診斷以後再來投保。

在延期期間，如果投保客戶進行了進一步的診斷治療，可以隨時將新的醫學資料提交保險公司，由核保師重新進行風險評估。

TI-RADS分級的核保結果

壽險：對於TI-RADS分級在1級到3級的甲狀腺結節都會以標體承保。

醫療險：一般會除外責甲狀腺疾病任進行承保

重疾險：1-3級且直徑小於1CM的甲狀腺結節一般會除外甲狀腺癌承保，如果3級直徑大於1cm小於2cm的，通常會延期觀察是否有變化，如無變化除外甲狀腺癌承保。

如果直徑大於2cm多會要求進行穿穿刺檢查，需明確是否為良性，如果是良性除外責任承保。

推薦幾款甲狀腺結節可以買的高性價比產品。

壽險：瑞泰瑞和定期壽險，確認是良性，無需核保可以直接購買。該產品投保要求極為寬鬆，且不限制職業類別。

醫療險：復興康樂一生醫療險（5年期）、好醫保醫療險、微醫保醫療險。均是除外責任承保。需智能核保後購買

重疾險：弘康多啦A保多次賠付型重大疾病險、弘康健康一生重疾險、復興達爾文重疾險。都是除外責任進行承保。需智能核保後購買。

對於其他的產品，線上核保不過可以試試線下投保，線下投保會根據不同客戶的不同情況具體分析風險，不是線上的一刀切。

如果投保時，該產品的健康告知沒有提及甲狀腺疾病，一般可以正常投保。

可以投保個人稅優型健康保險，這項政策性的保險，不僅可以部分抵扣個稅，還能「帶病投保」，這是稅優健康險最大亮點之一，也是對以往重疾險、醫療險等健康型險種的一個重要突破。

保監會發布《個人稅收優惠型健康保險業務管理暫行辦法》明確表示，保險公司應按照長期健康保險要求經營個人稅收優惠型健康保險，不得因被保險人既往病史拒保，並保證續保。

1.儘早投保！儘早投保！儘早投保！重要的話說三遍。一旦後續檢查中出現了一些併發症，投保人就會很被動。

2.日常生活中注意身體健康管理、早睡早起、多吃瓜果蔬菜、多做運動訓練，提升身體機能。身體好，就是最大的健康財富。

3.找一位專業的保險代理人，去顧問如何投保更適合自己。這個服務為的是以後理賠不麻煩，所以咱也別怕耽誤時間聽從專業建議。一個優秀的代理人，所能提供的本身就是一種高價值服務。

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