甲狀腺結節、甲亢、甲減，甲狀腺疾病投保指南

(,,???)?゛Hello~大家周五好呀~我是逗逗醬。

近年來，隨著社會環境變化，人們生活、飲食方式的變化，許多疾病的發病趨勢都在上升；

同時，伴隨著醫療技術的發展，體檢的普及等，疾病的檢出率也越來越高，其中「甲狀腺疾病」就是比較常見且典型的一類。

這也因此導致許多患有甲狀腺疾病的人群，在投保時越發困難。

因為目前來說，無論是男性還是女性的理賠結果來說，甲狀腺癌的理賠率都太高；

而保險公司為了適當止損，自然而然對甲狀腺疾病的核保尺度變得越發嚴謹。

逗逗醬也收到過很多患有甲狀腺疾病的小夥伴的諮詢，甲狀腺異常到底還能不能買保險？

為了方便有甲狀腺問題的朋友能更高效解決投保問題，逗逗醬今天就來和大家好好地聊一聊，甲狀腺異常的人群，應如何正確地購買保險？

買保險很有學問，尤其是帶病投保，不能急著下手，得先清楚自己的具體病情，然後才是學會如何在眾多產品中挑到符合自己需求的產品。

甲狀腺是成年人最大的內分泌腺，位於人體頸部喉結下方，氣管兩旁，分左右兩葉，彼此相連，能分泌甲狀腺素。

它的作用就是起到合成和釋放甲狀腺激素，從而穩定人體的正常生長、發育、調節神經等作用。

而甲狀腺疾病是屬於一種臨床常見的內分泌系統疾病，常見的甲狀腺疾病，有如下幾類：

（製圖By吐逗保，未經允許禁止使用）

我們可以看到，許多甲狀腺疾病在治療後都較容易複發，甚至有的治癒後還需要終身服藥；

同時，像常見的低度惡性甲狀腺癌，大多通過手術切除即可，若還需其他輔助治療，全套下來也就5、6萬元，一般不會對生命造成威脅。

因此，這也大大增加了保險公司的逆選擇成本，從而導致保險公司對甲狀腺疾病的核保要求都並不寬鬆。

其實就算被查出甲狀腺相關疾病，也是可以購買到保險的，只要我們如實進行健康告知即可；

在投保時，如果存在健康告知中所列的情況，則需要進一步核保；

（若需核保，逗逗醬一般建議大家，優先考慮智能核保，快速且核保無記錄，若通不過再選擇人工核保。）

保險公司會對你的投保申請進行審核，並決定是否承保、又以何種條件承保。

而核保結論，無非是承保、不承保兩種，具體又分為以下5種情況：

（製圖By吐逗保，未經允許禁止使用）

而對於不同的甲狀腺疾病，保險公司的核保寬嚴程度也是不一致的；

投保難易程度依次為：醫療險>重疾險>壽險>意外險；

其中，意外險由於與疾病不相關，隻管意外，一般不需要健康告知，可自由選擇；

不過一般保猝死的意外險，通常有健康告知，如果不滿足就別買了。

Ps：關於意外險的選擇，逗逗醬之前也做過詳細的測評，可右戳?《2019意外險哪個好？少兒、成人和老人超全攻略》。

雖然另外三個險種對甲狀腺疾病的核保要求很嚴格，但只要甲狀腺疾病不是太嚴重，還是能買得到保險的。

為了方便大家高效率的投保，逗逗醬挨個手動測試了三類險種（醫療險、重疾險、壽險）的熱門產品，針對不同甲狀腺疾病的人群，提供了各險種購買建議。（快說愛我，哈哈哈）

甲狀腺結節：是指甲狀腺內部腫塊，可隨吞咽動作隨甲狀腺而上下移動，可以單發或多發。

在購買保險時，結節是否為良性才是核保的關鍵！

· 結節直徑大小

· 邊界是否清晰、是否有鈣化灶鈣化點、結節內部血流是否紊亂

· 超音波TI-RADS分級

· 若進行核素掃描，結果是否為「熱結節」

· 甲狀腺功能是否正常，有無甲亢甲減

· 是否存在淋巴結腫大

其中超音波TI-RADS分級一般分為6個等級，等級越高，惡性的可能性就越大，如下圖：

（製圖By吐逗保，未經允許禁止使用）

可以看到，結節分級是一種可參考的概率估計，級別越高惡性可能越大，買保險的困難也越大。

不過還是有一些支持智能核保的網銷保險，若滿足一定條件，還是有機會承保的。

逗逗醬總結了一下，患有甲狀腺結節的人群，可購買的線上產品的核保規則，如圖：

（製圖By吐逗保，未經允許禁止使用）

如圖所示，即便是患有甲狀腺結節，也不用過分擔心，仍然有許多投保機會的。

（1）重疾險

重疾險中海保XX重疾險和XX重疾險，對於甲狀腺結節的核保要求最為寬鬆；

如果已手術，病例為良性，或未手術但半年內的超聲報告，結節分級為1級或2級，都可以直接「標準體投保」。

其他重疾險對於甲狀腺結節的要求，各有不同，大家可根據自身的甲狀腺結節情況，挑選性價比最高且最合適自己的產品即可。

（2）醫療險

· 眾安XX百萬醫療險：要求甲狀腺功能必須正常，無淋巴結腫大，且符合任意一項：（1）TI-RADS評級為1-3級；（2）穿刺活檢確診良性；（3）確認為功能性結節（熱結節)，即可除外承保。

· 平安XX百萬醫療險：穿刺活檢為良性或不存在下列情況：發現時間不足一年、結節直徑大於等於1cm、確診為冷結節、TI-RADS評級3級及以上、有癥狀需進一步檢查、結節有增大、確診為惡性病變，可除外承保。

（3）定期壽險

招商仁和XX定期壽險、瑞泰XX定期壽險、三峽XX定期壽險、華貴XX定期壽險，這四個定期壽險在健康告知中都未提及甲狀腺結節；

因此，只要確認符合其他健康告知要求，那麼就可以正常投保了。

甲亢：通俗的理解就是甲狀腺激素分泌多了，造成了身體的過度亢奮。

患有甲亢的人群，可購買的線上產品的核保規則，如圖：

如圖所示：

· 重疾險：只要沒有突眼或心慌，未被診斷為毒性甲狀腺腫，並且近1年或半年甲狀腺功能正常的話，市場上熱銷的重疾險大多可以正常承保，如海保系列重疾險、光大永明XX重疾險、瑞泰XX重疾險、復星系列等等。

· 醫療險：可優先考慮平安XX百萬醫療險，有正常承保的機會，尊享e生旗艦版即便後續恢復情況不錯，仍需除外承保。

· 定期壽險：大部分主流定壽，都沒有詢問甲亢，只要無健康告知問題，就可以正常承保。

甲減：主要是甲狀腺激素的合成和分泌不足，大多需長期甚至終身服藥，所以買保險的難度更高一些。

患有甲減的人群，可購買的線上產品的核保規則，如圖：

如圖所示：

· 重疾險：光大永明系列重疾險、復星系列重疾險，不存在以上5種情況且病情已穩定一年，且無高血壓和心血管異常，甲狀腺功能正常，無甲減癥狀，那就有機會正常投保。

· 醫療險：在甲狀腺功能正常的情況下，泰康XX百萬醫療險有可能正常承保；2年內未住院、手術或連續服藥30天以上，人保XX百萬醫療險可除外承保。

· 定期壽險：大部分線上的產品都沒有詢問甲減，如果其他健康告知要求沒有問題，都可以直接買。

健康告知中一般對於甲狀腺結節會有所問詢，而對於其他甲狀腺疾病少有問詢。

但由於甲亢和甲減通常需要長期服藥及治療，會觸發健康告知的其他項，所以通常需要通過智能核保來進行告知。

甲狀腺炎由於不用長期治療，所以只要不是健康告知中對所有甲狀腺疾病有問詢，就可以無需告知直接投保。

患有甲狀腺炎的人群，可購買的線上產品的核保規則：

· 重疾險：可以考慮崑崙XX重疾險等產品都沒有詢問甲狀腺炎，如果符合其他健康告知要求，就可以正常投保。

· 定期壽險：線上大部分定壽產品在健康告知中都未詢問甲狀腺炎，只要確認符合其他健康告知要求，那麼就可以正常投保了。

綜上所述，甲狀腺異常的朋友不用太過擔心，還是有很多保險產品是可以選擇的。

當然，每個人的病症都是不同的，大家不妨手動嘗試一下智能核保，找到適合自己的產品，不用擔心會留下核保記錄。

一個從事體檢行業的朋友，曾經跟逗逗醬這樣開過玩笑：「現在的白領，亞健康太正常了，身上沒有點結節、囊腫、脂肪肝啥的，才叫罕見」。

不過好在整體而言，甲狀腺疾病的線上投保規則，還是比較寬鬆的，大部分人群都可以挑選到適合自己購買的產品。

不過逗逗醬還是要再次提醒大家，買保險要趁早！趁年輕、趁健康，抓緊投保！

不然到時候就不是人挑保險，而是保險挑人了。

更多「帶病投保」的技巧，吐槽君之前也有詳細分析，可右戳?《如何帶病投保？所有技巧都在這裡》。

希望逗逗醬今天的文章，能幫助到更多因甲狀腺疾病而苦惱的小夥伴。

大家若有其他健康異常，同樣可以借鑒今天的投保思路，或諮詢吐槽君，進行一對一地專業解答。

別忘了為辛苦的逗逗醬，多多轉發分享哦~祝大家周末愉快！

最後，我是逗逗醬，願每個人都能買到最適合自己的保險。