B肝和甲狀腺結節，也有重疾險可以買。

錢叔在後台收到的最多的留言就是 ，錢叔，我有甲狀腺結節，我是B肝攜帶者，還能買保險嗎？

我國是B肝大國，近兩年，甲狀腺疾病也越來越高發。錢叔覺得很有必要跟大家嘮一嘮關於肝功能異常以及甲狀腺異常的投保指南。

到底什麼是B肝？

首先我們要知道一個前提，B肝是一個統稱。

全稱是慢性乙型肝炎，指B肝病毒檢測為陽性，病程超過半年或發病日期不明確而臨床有慢性肝炎的表現者。

不同程度的B肝，投保結論千差萬別。

B肝分類

B肝病毒攜帶：感染了乙型肝炎病毒，肝功能是正常的。

乙型肝炎： 不僅感染了B肝病毒，而且肝功異常。

我們常說的B肝大三陽、小三陽都是屬於乙型肝炎病毒攜帶狀態，只要肝功能是正常的，嚴格意義上來說並不是肝炎。

國內很多人都是B肝病毒攜帶，雖然感染了病毒但是病毒並不活躍，沒有其他癥狀，一般醫生都不會建議治療，對正常工作生活是沒有影響的。只要定期體檢，並不需要過分擔心。

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但是如果病毒活躍，且不斷使肝臟細胞收到破壞，檢測肝功能指標是異常的，就是大家常說的乙型肝炎。

據臨床數據：85% - 90% 的肝癌與B肝有關，關於肝癌的發展路徑，通常提到三部曲：乙型肝炎—肝硬化—肝癌。

所以簡單的 「B肝」 兩個字，實際上存在不同的狀態，而不同的狀態對我們購買保險都有截然不同的影響。比如說，有些核保寬鬆的重疾險，B肝攜帶者就可以買，但是大多數的重疾險只要是B肝就都買不了。

甲狀腺結節是什麼？

甲狀腺結節是指甲狀腺內異常增生形成的腫塊，是甲狀腺內局部硬度、結構發生異常的組織，一種內分泌系統常見病。

隨著生活節奏、飲食結構以及生活環境的改變，很多人都有甲狀腺結節，但是很多人的結節基本上都是良性的。一般被發現後，醫生通常建議定義複查，不快癌變了根本不張羅處理。畢竟時常監控著也出不了什麼事，直接手術切除還會損傷身體功能。

但是醫院可以不處理，保險公司卻不能。不處理就會虧損，為了防止後期可能會發生的理賠，保險公司通常會選擇除外相關保險責任或者拒保。就算隻查出了Ti-rads2級甲狀腺結節，也會出現醫院不給切，保險公司也不給保的尷尬場景。

這裡有一個詞叫做T1-RAD1/2級，很多人要懵逼了，這是什麼意思啊？

TI-RADS是甲狀腺超聲檢查，分為1～5類，

1類是陰性，惡性風險為0；

2類是良性，惡性風險為0；

3類可能良性，惡性風險1.7%；

4類是可疑惡性，分成4a,4b和4c三種亞型，惡性風險分別是3.3%，9.2%和44.4%～72.4%；5類是高度提示惡性，惡性風險87.5%。

甲狀腺結節存在是有癌變的幾率的，很多保險公司對甲狀腺結節做了拒保處理。就算承保也對甲狀腺癌做了除外處理。也就是說，如果你是以甲狀腺結節的患者身份投保的，如果以後得了甲狀腺癌，保險公司是不賠的。

但是也有一些產品，核保比較寬容，只要情節不是很嚴重的，也是可以順利承保的。比如說星悅重疾險。優點就是針對甲狀腺結節的核保特別寬鬆。

產品形態：

(1)【病種】100種重疾+35種輕症+特定疾病（少兒10種、男性10種、女性8種）

(2)【重疾】1次重疾賠付+30%/35%/40%*3次輕症賠付+30%特定疾病（可選）+70%高齡特疾（可選）+未成年人二次惡性腫瘤責任

(3)【身故】賠保費（可選）

亮點：

1、核保方面優勢明顯，甲狀腺結節1-2級可標體承保，乳腺良性結節手術切除治癒超一年/乳腺結節1-2級可標體承保。

2、若18歲前罹患白血病，豁免保費的同時，滿5年後如果患了癌症還可以再賠一次。

兩條滿足一條就可以承保

1、手術切除且治癒超過一年以上，病理為良性，沒有後遺症並且甲狀腺檢查正常。

2、每年複查甲狀腺，最近一次複查超音波甲狀腺分級T1-RAD1/2級。

星悅重疾險就完美的解決了甲狀腺結節投保難得問題。在甲狀腺方面有問題的朋友投保時可以考慮一下。

但是星悅呢，對B肝的核保比較嚴，B肝攜帶都不行。

B肝患者買什麼

如果這個患者不僅是B肝病毒攜帶者還是大小三陽，那重疾險推薦弘康A，大、小三陽可以做到加費承保。

只是病毒攜帶者，沒有大小三陽，可以投保紫霞保（女性專屬）和蓋世英雄（男性專屬）。但是這兩款產品不支持智能核保，就要求除了是B肝病毒攜帶者之外，其他的身體指標都正常。

醫療險可以選擇餘地較小，基本上都拒保。

壽險的話瑞泰瑞和可以直接標準體承保，一如既往地給力。

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錢叔總結

一旦身體出現異常，可以選擇的餘地就小了，這就不是我們挑保險公司了，就只能讓保險公司挑我們了。所以買保險啊，還是要趁早。一方面是年輕，便宜。另一方面，也是身體還健康，可以選擇的產品比較多。

具體的結果，還是以保險公司的核保結論為準。以上的這些產品也都有智能核保，遇到任何問題都可以點擊下方的閱讀原文，找一對一的規劃師進行解答。

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