終身保證續保百萬醫療險停售之後:誰來保證 何以終身

　　終身“保證續保”百萬醫療險停售之後：誰來保證？何以終身？

　　“合約都簽了，幾乎相當於長險，怎麽說改就改了？”劉生（化名）一提起3年前購買的泰康人壽“泰康悅享中華B款高端醫療保險”（下稱“悅享中華”）就覺得不平。

　　他對第一財經記者說，這款產品不僅已經停售，而且還追加修改了保險合約，其中的變動涉及到“終身保證續保”的條款，這種變化已經“威脅”到了他“終身保證續保”的權益，保險公司要求已經購買的老客戶，在續保的時候要麽接受新條款繼續續保，要麽停止續保。

　　第一財經記者隨後致電泰康人壽，截至記者發稿時，對方未給予回復。

　　為了規範人身保險公司產品開發管理行為，防範人身保險產品風險，2018年5月，銀保監會下發《關於組織開展人身保險產品專項核查清理工作的通知》（下稱“19號文”），市面上一批與規定不符的短期險陸續調整，或是要回爐改造、條款重新備案，或是停售。其中，就包括此類帶有“保證續保”條款的短期險。

　　在此之前，這種短期險由於保險公司終身保證續保的“承諾”，幾乎可與長期險匹敵。所謂長期健康險，是指保險期間超過一年或者保險期間雖不超過一年但含有保證續保條款的健康保險。

　　那麽，此類“保證續保”的短期險，停售或是關鍵條款更改之後，如何保證其原來承諾的“終身保證續保”？

　　針對市面上本就較少的此類短期健康險產品，根據原保監會相關規定，任何含有約定範圍或費率調整描述的健康保險合約，均不屬於保證續保產品。

　　而悅享中華在舊合約中約定，保險公司自動辦理續保的前提是給付的保險金之和沒有超過最高限額，且保險公司保有隨時調整費率的權利。不過，該產品在2014年的產品宣傳中赫然表述的產品特色優勢之一，即是“續保至99歲，內地首款終身保證續保產品”。

　　誰來保證“終身”？

　　劉生向第一財經記者介紹，他是2015年4月投保悅享中華的。“當初這個產品是配合泰康的養老社區一起行銷的，屬於比較高端的管道，後來，這款產品比較受歡迎，泰康才放開其他管道銷售。”他說。

　　而即便是當初，悅享中華的保費也明顯高於市面上同類型的醫療險，幾乎存在3~4倍的差價太空，“但大家之所以願意以高出市場平均價來購買這款產品，看中的無外乎其‘終身保證續保’和‘前十年無理賠，終身保額增加100萬’的條款設定。”劉生說。

　　在一份名為《幸福有約健康保障計劃》（落款時間為2014年6月11日）的PPT中，提及悅享中華時，也標有“內地首款終身保證續保產品”、“無論健康、理賠狀況，保證終身續保”等表述。

　　所謂保證續保條款是指，在前一保險期間屆滿前，投保人提出續保申請，保險公司必須按照原條款和約定費率繼續承保的合約。保險公司對被保人一旦承諾保證續保後，就失去了對被保人進行核保的權利，不論被保人新患何種疾病，保險公司都不能拒保，可以帶病續保。

　　內地保證續保的理念來自於中國香港，在香港，對於消費型醫療險來說，保單一般是終身保證續保，但起付線設定得非常高，超出起付線部分才開始賠付，且保費較高。

　　劉生在仔細對比了同類產品後，認定悅享中華是一款性價比極高的醫療險，保證續保條款也如約寫在合約裡，他於是不僅自己購買了該產品，還向周邊人力薦。

　　“但前些日子有代理人告訴我，泰康調整了悅享中華的部分保險條款，有關終身保證續保資格的條款改了，無理賠優惠條款取消了，還增加了停售處理，我明年續保時必須接受新條款，要麽就不再續保。”劉生說。

　　第一財經記者從相關管道拿到一份加蓋“泰康人壽保險有限責任公司綜合開拓部”公章的《關於泰康人壽經代管道幾款醫療險續保相關規則的補充通知》（下稱“通知”），通知顯示，6款短期險需要進行調整，其中，自2018年6月30日起，包括泰康健康優享住院費用醫療保險、泰康悅享中華A款高端醫療保險和泰康悅享中華B端醫療保險於6月30日新單停售，此前老客戶按重新報備條款續保。

　　記者對比劉生提供的新舊兩份保險合約發現，修改之處包括：新條款中去掉終身給付限額及無理賠優惠額；新條款中關於續保條款部分中增加了“若客戶選擇了自動申請續保”、“若客戶未選擇自動申請續保……”，而舊條款的表述為“如果我們未調整保險費率，且在本合約期滿日前未收到您停止繼續投保本合約的書面申請，我們將為您自動辦理相關續保手續……有效期為1年。”另外，新條款中增加了“停售處理”。

　　劉生認為，該條款的修改，相當於從終身保證續保變成了自動續保。

　　那麽，保證續保和自動續保有何區別？

　　首先，保證續保無論在什麽情況下都不能拒保，而自動續保則可重新審核保單效力。

　　其次，保證續保即使產品停售也可以續保，保險公司須按照原有條款繼續承保。而自動續保在商品停售後，保險公司則有權不再接受被保險人的續保。事實上，保證續保後，即使是一年期的短期健康險，若產品本身沒有年齡上限，（原則上）可續保至終身，可視為一款長期健康險。

　　這就是為什麽劉生看到“若客戶選擇了自動申請續保”、“若客戶未選擇自動申請續保……”等字眼後覺得不對勁。

　　“我認為，所有條款修改都應該是針對新買該產品的客戶，所謂新老劃短就是這個道理。另外，泰康停售了這款產品，我們後續的終身續保，甚至說發生了理賠之後的續保，該如何保障？”他說。

　　對此，泰康人壽客服對第一財經記者表示，悅享中華確實已在今年6月份停售，但停售並不影響已經投保的客戶，這也是原來合約中明確的，即停售之後即便發生理賠也能夠正常續保。

　　但針對保險條款的修改，截至記者發稿時，對方並未給予回復。

　　產品宣傳是否誤導“保證續保”？

　　第一財經記者發現，2015年前後，終身保證續保的理念開始出現在內地保險市場。在以往，醫療險屬於買一年保一年，客戶可以選擇續保下去，但產品一旦停售，合約便終止，客戶就無法再續保。

　　與醫療險相對應的還有重疾險，兩個常常搭配銷售，重疾險有長期和短期之分，其中長期險倒是可以選擇保終身，但一旦發生理賠，保險合約將自動終止。

　　另外，醫療險是報銷製，即花多少報多少，而重疾險是一次定額給付，不管花多少。

　　而後，保險公司為了增加醫療險的吸引力，引入終身保證續保的理念，只要承保，就可以一直保證續保至99歲，無論中途是否發生醫療報銷或產品停售，都不會發生變化。

　　但該產品存在一個問題，即對客戶有利，但對保險公司而言後期經營風險極大，客戶有可能在一生中發生多次大額理賠，使得保險公司“賠了夫人又折兵”，所以，儘管這個概念很火，但真正敢付諸實踐的保險公司並不多。

　　第一財經記者查詢後發現，除了悅享中華系列，泰康旗下另外一款產品健康尊享C屬於首兩次續保需要審核，而從第三年開始承諾自動續保。

　　另外，華夏人壽的醫保通之前被報導為含有保證續保條款，但隨後華夏保險相關方面說明稱：“公司在產品宣傳與宣導中，均未將醫保通宣傳為保證續保產品。”

　　後期，市場上又出現了5年、6年、10年保證續保的產品，比如，支付寶與人保健康合作推出的好醫保，主打6年保證續保。

　　原中國保監會《健康保險管理辦法》第二十二條第二款規定：“含有保證續保條款的健康保險產品不得約定在續保時保險公司有調整保險責任和責任免除範圍的權利。”根據上述規定，任何含有約定範圍或費率調整描述的健康保險合約，均不屬於保證續保產品。

　　對此，一位保險業內人士在仔細分析了這類產品的保險合約後對第一財經記者表示，在她的理解中，這些均不是嚴格意義上的保證續保產品。

　　“這幾款產品均有約定範圍，比如悅享中華在舊合約中約定，保險公司自動辦理續保的前提是給付的保險金之和沒有超過最高限額，且保險公司保有隨時調整費率的權利；醫保通同樣如此。”她說。

　　對此說法，內地某保險公司一精算師對第一財經記者解釋稱：“前幾年，內地保險業受香港保險的影響，也學習借鑒了香港保險業裡保證續保的內容，事實上，帶有保證續保條款的產品，即便是在海外也不保證續期費率始終如一，只是我國對於該條款的規定比較嚴格，所以就出現了其中各自的理解。”他說。

　　“實際上，客戶在購買時，一般是可以接受終身保額和續期費率調整的條件的。”他說。

　　6月13日，銀保監會發布風險提示稱，近期，有消費者反映通過互聯網購買的短期健康險產品到期後不予續保的問題。在此，銀保監會提示消費者對此類產品要謹防宣傳誤導，明確短期健康險不含有保證續保條款等方面情況。

　　銀保監會明確，“連續投保”不等同保證續保。目前，網銷短期健康保險的合約中雖然對續保做出了相應的約定，滿足條件的消費者在保險期間屆滿時，可以向保險公司申請繼續投保，但這並不等同於保證續保。短期健康保險不含有保證續保條款。銀保監會要求，嚴禁保險公司以“保證續保”概念對消費者進行誤導宣傳。

責任編輯：劉萬裡 SF014