健康尊享B、醫保通停售炒作的太厲害！

點上方藍字可關注

關注Jun保屋，教你買保險

junbaou

這兩天我的微信反覆被兩個消息打擾，我想部分夥伴也有收到一樣的資訊：

1、泰康健康尊享B醫療險要停售了；

2、華夏醫保通醫療險要停售了；

本不想給這兩款產品停售再增加熱度，但有很多夥伴顧問是否有必要趕在停售前購買一份，有必要分享一下我的觀點。

01

先說說這兩款產品為什麼停售？

健康尊享B及華夏醫保通停售是早都可以預見的，我在《可以預測，平安福要更新了》有提前預告過；

在今年的5月4號銀保監會下發了一個19號檔案，叫《關於組織開展人身保險產品專項核查清理工作的通知》，要求保險公司對自家的人身保險產品，按照《人身保險產品開發設計負面清單》進行全面排查。

《人身保險產品開發設計負面清單》中有一條內容是這樣的：

（二十四）費用補償型醫療保險，為追求行銷噱頭，在嚴重缺乏經驗數據、定價基礎的情況下，盲目設定高額給付限額，並在短期健康保險中引入「終身給付限額」「連續投保」等長期保險概念，誇大產品功能，擾亂市場秩序。

這一條是在點名目前的百萬醫療險，明確要求費用補償型醫療保險不能設定終身給付限額，而泰康的健康尊享B計劃一終身限額300萬，醫保通終身限額500萬，顯然是在《人身保險產品開發設計負面清單》之列的。

通知要求，各公司應當就產品專項核查清理和整改落實情況形成專項工作報告,並填寫《人身保險公司產品自查情況表》作為報告附件，於2018年6月30日前報送銀保監會，所以健康尊享B、醫保通都選擇在6.30停售。

不僅僅是健康尊享B、醫保通停售，在6月30號前會停售一大批產品，也都是上述不符合監管要求的原因。

02

就產品而言，泰康的健康尊享B及華夏的醫保通醫療險也都是非常不錯的高額醫療險，我前面在公眾號也有過多次的推薦，這兩款產品最大的槽點是捆綁銷售，所以要想買到它們，都需要花費比較大的代價，並不適合所有夥伴。

停售之所以能被炒的如此火熱，說明這兩款產品還是有吸引消費者的地方，它們最吸引消費者的是什麼呢？——續保。

從條款設定上看，健康尊享B及醫保通續保要比目前網銷百萬醫療險有優勢，我們再詳細的看看它們的續保條款：

健康尊享B續保條款：

泰康健康尊享B的首兩次續保需要通過健康審核，這一點是趕不上目前的百萬醫療險的；

在第三次及以後的續保不再有健康審核，並且續保是被動的，只要保險公司沒有收到投保人終止續保的申請就會自動辦理續保，直到99歲或累計賠付額達到300萬；

醫保通續保條款：

醫保通的續保與健康尊享B類似，也是被動的，只要沒有收到投保人的不再續保書面通知，都將自動辦理續保，終止續保的唯一條件是累計賠付額達到終身給付限額。

你覺得健康尊享B及華夏醫保通的續保條款怎麼樣？是否讓你滿意？

要明確一點的是，你可以看到，在健康尊享B及華夏醫保通的條款中從來沒有出現過「保證續保」四個字，這兩款醫療險也都不是保證續保的，如果代理人向你宣傳它們是保證續保的，那一定是他沒明白保證續保是什麼；

按照保監會的要求，保證續保除了要保證接受續保外，還要保證按照原有費率續保，而這兩款醫療險都隻做到了保證接受續保，但保留了調整續保費率的權利，也就是將來保險公司有根據總體賠付情況漲價的權利，所以並不是保證續保的；

03

對大部分夥伴來說，想要的也僅僅是保證接受續保，對保證原有費率續保並沒有多大要求，畢竟當總體理賠大於保費收入時，保險公司漲價也是很合理的；

很多夥伴很可能會關心，健康尊享B及醫保通停售也能續保嗎？

實際上，我們從續保條款可以看到，這兩款產品都沒有明確產品停售不能續保，並且續保都是被動的，只要投保人沒有申請終止續保，只要沒有超過終身賠付限額，其他任何情況都是能續保的，考慮它還有終身賠付限額，在300萬額度內保證接受續保對保險公司的風險也是不大的；

所以，大眾意義上講，我們可以理解這兩款產品「停售」也能續保，這是這兩款產品最吸引消費者的地方，也是很多夥伴糾結要不要趕在停售前配置一份的原因所在；

以上分析在19號檔案頒布之前都沒有問題，但在19號檔案之後，這兩款產品的續保還能不能按預想的那樣執行，就要打問號了；

注意，「停售」也能續保，我是有打引號的，我前面說的「停售」是假停售，而不是真停售。

何為假停售？何為真停售？

按照最正規的流程，保險產品停售是要向保監會報備的，如產品上市銷售需要報備一樣，向保監會報備停售是真停售；

但在實際操作中，很多保險公司在停售某一款保險產品時，僅是單純的下線了投保入口，不再接受新的保單錄入，並沒有向保監會報備停售，從監管層面來說，該款產品仍然是在銷售中的，不向保監會報備的產品下架是假停售；

健康尊享B及醫保通這兩款產品，在條款中沒有明確停售的問題，我猜保險公司最初的算盤是將來僅僅做產品下架，而不向保監會報備停售，所以不會存在真停售的問題；

但19號檔案的出現，健康尊享B及醫保通這款兩款不符合最新的監管要求，不得不面臨真停售；

04

真停售與假停售對產品續保有什麼不同的影響嗎？

最大的影響是：產品真停售後還能不能續保老條款呢？

這是目前最不確定的地方。

也就是說，健康尊享B及醫保通在6月30號停售，如果我們趕在停售前購買了，明年續保的時候，還能不能續保已經停售的健康尊享B？還能不能續保已經停售的醫保通？

如果不能再續保，我們趕在停售前購買有什麼意義呢？

那到底能不能續保呢？

觀點一：

健康尊享B及醫保通的終身給付限額不符合監管要求，必須會停售，而短期醫療險的保險期間為1年，保險到期後續保類似購買新產品，會進入新的保險期間，健康尊享B及醫保通條款都報備停售了，不可能再續保；

觀點二：

健康尊享B及醫保通的條款都明確，只要投保人沒有提出停止續保要求，保險公司都會辦理續保手續，並沒有明確產品停售不能續保，所以即使產品停售了，按原有條款規定，也必須接受續保；

所以答案是哪一個？我也不知道。

05

我們能找到最官方的答案就是撥打客服電話顧問，我打客服電話專門顧問了；

泰康保險客服的答覆是：

根據銀保監會的19號檔案要求，我公司正在組織開展人身保險產品專項核查清理工作，對所有保險產品正在排查梳理，對停售產品的對接方案目前正在研討制定中，如果方案頒布後會及時通知客戶；

華夏保險客服的答覆是：

醫保通的保險條款會做修改，但是不會影響已購買客戶的續保權益，修改後的內容目前還不知道，對於老客戶在續保的時候是續保修改前的條款還是續保修改後的條款，客服也不能給出準確答案。

所以，從客服的答覆看，老客在續保時是否能夠繼續續保原有的保險產品，保險公司也都有些不確定，是不是還需要向保監會請示？

我覺得最可能的情況是，老客戶續保時會要求更新到新產品，類似於尊享e生在續保時從16版更新到17版或旗艦版；

更新後的新產品終身賠付限額肯定會取消，對應的費率應該也會變化，但續保條款是維持原有不變，還是像目前的百萬醫療險一樣，加入「停售不可續保」的規定，目前並不能確定；

附上泰康客服對停售的解答錄音：

06

很多夥伴微信顧問我要不要趕在停售前購買一份，我是真心難給意見：

我知道健康尊享B及醫保通停售是因為有終身賠付限額不符合監管規定，我確信這兩款產品會有替代產品更新上市，我也確信新產品會取消終身賠付限額；

但我不確定的是，即使趕在停售前購買，明年是否還可以續保老產品？我也不確定，新產品續保規則是否會有變化？

實際上，新產品如果僅僅是取消了終身賠付限額，續保規則無變化的話，那比老產品還更優秀；

更重要的是，這兩款產品還捆綁銷售，購買成本比較高，不像一般的百萬醫療險想買就買；

所以，我只能把這兩款產品停售的相關資訊幫你解讀清楚，要不要買，需要你們自己決定啦~

Jun保屋保險精選

高性價比的保險都在這裡

↓ ↓ ↓ ↓ ↓ ↓

如果文章對你有幫助，記得幫忙分享！

關注Jun保屋，教你買保險

專業，靠譜

長按，識別二維碼，加關注

閱讀原文，查看Jun保屋精選保險。