百萬醫療險存隱憂：短期醫療保險最大風險是無法續保

　　花幾百元就佔“百萬醫療”大便宜？

　　銀保監會明確禁止“百萬醫療”保險產品盲目設立高額給付限額 誇大產品功能

　　自2016年8月，眾安在線推出第一款“百萬醫療險”尊享e生，不到兩年時間，各家主流健康險公司相繼推出類似產品。據不完全統計，市場上已有超過30多個“百萬醫療險”產品，保費低至百元至數百元，保額則高達100萬、300萬、600萬，最高已飆升到1000萬。“百萬醫療險”是宣傳噱頭，還是創新型“爆款”產品，引發了業內討論。

　　打開支付寶、微信，或者其他互聯網平台，一種叫作“百萬醫療險”的產品正在成為“網紅”。尊享e生、好醫保、微醫保等，一兩百元的保費，保額五六百萬，對於有需求的中青年職場人來說，極有吸引力，花幾分鐘的時間便會決定購買。但同時，也有不少人對這樣的短期產品表示擔憂。

　　現象

　　保額最高已飆升到1000萬元

　　自2016年8月，眾安在線推出第一款“百萬醫療險”尊享e生，不到兩年時間，包括眾安財險、平安健康、人保健康、安聯財險、安心財險、太平洋人壽、新華人壽、陽光人壽、國華人壽等多家健康險公司相繼推出類似產品。據不完全統計，市場上有超過30多個百萬醫療險產品。

　　北京青年報記者調查發現，2017年“百萬醫療險”如雨後春筍般上市，保額逐步更新，早已突破百萬限制，保費低至百元至數百元，保額則高達100萬、300萬、600萬。其中，國華人壽推出的“小米千萬醫療”產品的保額最高已飆升到1000萬元。

　　與傳統保險不同，通過互聯網平台銷售，消費者從了解產品到支付完成保單，最短只需要幾分鐘時間。35歲的消費者王女士在支付寶上看到，某款產品年齡計算保費，她只需花300多元，可享受最高保額600萬元的醫療保險。從事財務工作的王女士比較細致，逐一翻看了保險條款、免賠條框等合約具體內容。她注意到這款醫療險的優點是不需要體檢，只需承諾未患病，按照條款投保人有一個月的等待期，超過等待期之後如果不幸生病，在二級及以上公立醫院普通門診發生的醫療費用，在扣除社保報銷後，再扣除1萬元免賠額，剩餘部分100%報銷。例如，花費了10萬元醫療費，醫保報銷30%為3萬，減去1萬元免賠額，“百萬醫療險”給報銷6萬元。

　　花費幾萬元，一旦患病可獲得除醫保外的100%保險，保額最高可達600萬元。王女士動心了，從看到這款產品的介紹，到支付完成用時不到10分鐘。

　　隱憂

　　年輕買了用不上 老了想用買不了

　　“百萬醫療險”作為一年期的短期健康險產品，屬於保障型、消費型產品。由於“百萬醫療險”覆蓋自費部分，作為社會醫療保險的補充，且通過設定1萬元的免賠額度，可有效地控制賠付水準，降低保險費，所以受到市場青睞。

　　“我給自己和家人在今年都購買了百萬醫療險，我身邊不少朋友、親屬也都購買了類似的產品。我一個懂保險的朋友提出一個擔憂，萬一產品停售該如何解決今後的保障問題？產品大幅調價怎麽辦？我超過60歲、甚至更老了，買不到短期產品了怎麽辦？”王女士告訴北青報記者，“擔心年輕時買了用不上，年老時想用買不了”。

　　按照保監會2006年頒布的《健康保險管理辦法》規定，“保證續保條款是指在前一保險期間屆滿後，投保人提出續保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續承保的合約約定”。我們可以看出，“保證續保”必須滿足兩個條件，一個是條款不變，一個是費率不變。

　　目前，市場沒有任何百萬醫療保險承諾可永遠“保證續保”。人保健康好醫保承諾6年“保證續保”，是保證續保最長的一款產品了。對於投保人來說，短期險會隨著投保人年齡增加、風險增加而漲價。保險公司可以通過漲價，讓“貴到不能買”屏蔽掉風險高的人群。

　　精算

　　短期醫療保險最大風險是無法續保

　　對於消費者，每年幾百元的投入，是否真能撬動百萬級杠杆？高保額能帶來實實在在的保障嗎？

　　有資深精算師指出，如果是短期醫療保險，消費者面臨的最大風險是無法續保。如果一位消費者在30歲時，花200元購買“百萬醫療險”，連續投保五年後，這家公司下架了這款產品，保險公司不需要承擔續保責任。這位消費者如果在5年間發生過疾病，在選擇其他產品時可能被拒保；再購買長期醫療險，則會因為年齡增加，保費飆升。這種情況如發生在超過60歲的消費者身上則更為不利，可能無法買到短期健康險產品，或者需要高額保費支出。

　　目前，有保險公司在“連續續保”“保證續保”上混淆視聽。其中，“保證續保”是指，在前一保險期滿前，投保人提出續保申請，保險公司必須按照原條款和約定費率繼續承保。這就意味著保險公司不能將已經理賠過的病症列為既往症來除外責任，同時不能夠調整產品費率，投保人還可按原保險費率來續保。而“連續投保”條款上將已經發生理賠過的病症列為既往症，使其在新保單年度成為除外責任；且費率也較上年會有動態調整。如果賠付率較高，產品還面臨著停售的可能，投保者也可能出現保障中斷等問題。

　　專家表示，在缺乏經驗數據和定價基礎情況下，通過提高賠償限額以增加產品的吸引力，實質上是一種噱頭。由於多數“百萬醫療險”規定必須進公立醫院普通門診就醫，且這個賠償是發生在一年內的醫療費用，這種百萬、千萬的超高保額實際上根本不會發生。超高保額那部分就是消費者的心理需求安慰劑。

　　業內

　　目前國內尚無“百萬”級醫療理賠披露

　　最早推出“百萬醫療險”的眾安在線，其健康險高級產品經理孔慶坤日前接受媒體採訪時表示，近年來醫療技術快速發展，新型醫療技術的發展會導致醫療費用的大幅上升。以當前肺腺癌治療為例，靶向藥費用約130萬/年，再考慮手術費、住院費、其他用藥的醫藥費等，一年的治療費用就將超過150萬。美國批準的首個對抗癌症的基因治療手段——使用患者的免疫細胞對抗白血病，該療法目前的治療費用約300萬人民幣。雖然目前還沒有引進到中國，但說明隨著新藥物、新治療技術的出現和提升，患者醫療費用會大幅度上升。

　　眾安健康險產品總監談騰躍則認為，“百萬醫療險”的目標客戶群體是收入穩定又有房貸、車貸等家庭負擔，急需百萬醫療險這樣的高性價比產品去覆蓋醫療風險。

　　不過，儘管商業機構認為“百萬醫療險”是一款市場需要的產品，但根據北青報記者了解，即使是最早推出這一險種的眾安在線，在已經完成至少一個完整市場周期的情況下，也還尚未對外披露過該險種“百萬級”的醫療理賠。

　　監管

　　保險公司應厘清“連續投保”和“保證續保”區別

　　針對多家保險公司在“連續投保”問題上的宣傳刻意模糊“保證續保”“可續保”“可續保至99周歲”等問題，4月18日，天津保監局發布了《天津保監局加大對“百萬醫療”類短期醫療保險監管力度》一文。

　　保監部門對保險公司銷售“百萬醫療”類短期醫療險提出具體監管要求，首先在銷售環節，要闡明產品屬性。必須向投保人明示產品本質是短期醫療險，保險期間為一年，厘清“連續投保”和“保證續保”的區別，提示不可抗辯條款適用規則；必須明示產品存在停售或更新換代等“類停售”風險，可能導致全部或發生過賠付的投保人不能連續投保。

　　在核賠環節，明確核賠細則。通過內涵描述及外延列舉等方式，對理賠依據的“近因原則”給予全面具體界定，增加製式規則，減少人工核議，最大限度減少理賠灰色地帶。

　　在理賠環節，提高專業能力。做好落地服務，配足專業人員，提高查勘全面性和精準度，做到應調盡調、應賠盡賠、杜絕濫賠，既要維護被保險人合法權利，又要避免騙保騙賠。

　　提示

　　“負面清單”提醒消費者小心產品“大坑”

　　在天津保監局發出監管意見後，銀保監會辦公廳還於上月發布了《關於組織開展人身保險產品專項核查清理工作的通知》（以下簡稱《通知》）。在此《通知》中，銀保監會表示將嚴查下列四種行為：一是違規開發產品、挑戰監管底線的行為；二是偏離保險本源、產品設計異化的行為；三是罔顧公平合理、損害消費者利益的行為；四是以行銷為噱頭、開發“奇葩”產品的行為。

　　這其中，對於近兩年來備受消費者推崇的“百萬醫療保險”，監管方面也提出了具體的監管意見。在銀保監會連同《意見》同時發出的《人身保險產品開發設計負面清單》中，明確禁止保險公司在設計這類保險時，給消費者留下“大坑”，其內容包括：費用補償型醫療保險，為追求行銷噱頭，在嚴重缺乏經驗數據、定價基礎的情況下，盲目設定高額給付限額，並在短期健康保險中引入“終身給付限額”“連續投保”等長期保險概念，誇大產品功能，擾亂市場秩序。費用補償型醫療保險產品定價未區分社保、非社保。銀保監會同時向保險公司發出《人身保險公司產品自查情況表》，回答產品是否存在問題，同時提出整改措施。

　　北青報記者登錄眾安在線，嘗試投保其一款“一般醫療保險金”高達300萬的醫療險。在該投保頁面，醒目位置顯示“136元起”。假設投保人出生日期都是1980年5月15日，系統自動顯示的是投保人有社保（含新農合）的情況，那麽系統顯示一年的投保費用是466元，消費者需要手動選擇沒有社保（含新農合），則投保費用立刻上升為1206元。

　　專家表示，“百萬醫療保險”覆蓋自費部分，可以作為社會醫療保險的有力補充，通過設定較高的免賠額度，有效地控制賠付水準，降低保險費，所以受到市場青睞。但是消費者在投保前應該了解保單內容，不要在一些所謂的“爆款”影響下盲目投保。同時，保險公司不應從行銷的角度誤導消費者，假如產品在設計中就存在問題，那麽傳導到末端銷售，就很可能會存在誤導的情況。

　　文/本報記者 藺麗爽

責任編輯：張文