稅優健康險：沒想像的完美

很多人在投保百萬醫療險的時候，總是對其可能存在的停售風險糾結，目前市面上在售的商業醫療險，沒有一款是終身保證續保的。

支付寶的好醫保、復星的樂享一生等等，都是僅保證續保5-6年，而超過了這個時間範圍以後，依然存在停售風險。

醫療險一旦設計成了保證續保，那就意味著每個年齡對應的費率就固定下來了，但是醫療開支可是年年上漲。

20年前看病跟現在能一樣麽？同理，20年後跟現在依舊會相差巨大。

如果按照3%的通貨膨脹保守估計，醫藥費在20年以後將會是現在的1.8倍，40年以後是3.2倍，60年以後是6倍！

所以沒有哪家公司會傻到用現在的保費費率，給你保障以後幾十年的就醫開支。

市面上百萬醫療險，動不動就宣傳保額上百萬，實際每個人真的去醫院看病能用到的就是十幾萬。

從保險公司的角度來看，如果賠付率過高，收支嚴重不平衡了，那麼公司採取的策略是提價，而非停售。

一旦停售了，讓幾百萬的投保人沒了保障，這家公司的信譽徹底就沒了，得罪市場的結果就是被清出局。

但是提價策略就不同了，保險公司都是盈利為主嘛，提高10%還虧本，那就提高20%，再不濟50%，如果真的需要提價，那往往也不是一家公司單獨行動，而是那時候保險市場所有公司都這麼乾。

反正你退保去投其他公司，也是一樣差不多的提價。

其實也好理解，20年前豬肉7塊多一斤，現在都12了，房價就更別提有多離譜了，所以醫藥費上漲也是必然的。

知道了百萬醫療險的銷售策略，很多人就會問，稅優健康險不就是保證續保嗎？

跟大家聊聊稅優健康險的來龍去脈。

2017年4月，由財政部/國稅總局/保監會聯合下發了稅優健康險全國推廣的通知，稅優健康險主要有3個亮點。

一是保證續保，這個好理解，就是一直可以續保，費率在投保的時候就固定下來。

但是你只要明白了一開頭我說的醫藥費上漲的必然事實，看到稅優健康險從開賣伊始就答應不漲價，你會得出什麼結論呢？

稅優健康險的保費，一定是比商業醫療險貴很多很多！

二是可以帶病投保，保險公司不能因為被保險人的既往病史拒保。

正是因為這點，很多保險公司都不樂意開展個人業務，帶病來投的以後肯定會要有賠付，所以目前市面上絕大多數的稅優健康險都是以團體投保的形式。

也就是說，個人想要投保是很難的，否則健康的人都不去買，交錢的都是帶病的，那保險公司不得虧死，所以一般都是公司部門組織幾百號員工一起投保。

保險公司一想，總不可能你們公司所有人都是帶病投保的吧，人人都高血壓、糖尿病、癌症的，這個情況基本是不存在的。

三是每個月所交保費最多可以抵200元的個稅，一年抵2400元。

也就是說，這每個月的200元可以稅前列支，但是實在是有點少的可憐，稅前列支200元，按照10%粗略估算個稅，也就是少交20塊的稅。

一個便當加個雞腿，差不多就是20塊。

稅優健康險的產品設計本質是1年期保證續保醫療險（消費）+萬能帳戶（儲蓄）。

醫療險對於醫保內用藥是100%報銷，醫保外是80%報。

因為可以帶病投保，沒有等待期，可以保證續保，所以相對於商業醫療險，稅優健康險一定就會在其他方面設定點貓膩。

1保額限制

對於健康人群的每年保額，每家公司略有差異，但是也就是20-30萬左右，終身保額是80-120萬。

不像百萬醫療險，隻對每年保額（一般是200-300萬）有所限制，沒有終身保額一說，也就是說，今年使用額度多少，是不影響明年的。

但是稅優健康險不是，終身的累計保額就是100萬左右，說白了，保險公司在你身上花的錢，最多就這些。

這還是健康人群，如果是現在已經生病的既往症人群，行業普遍做法都是每年保額就只有4萬，終身保額15萬。

對於癌症的靶向治療，有的公司還會額外限制癌症年度保額，大概在10萬元。

看過《癌症治療神器：質子重離子》的讀者都知道，針對癌症治療的高大上科技，一個療程就是30萬，而且這種私立醫院，稅優健康險一分錢都不管。

2保費貴

稅優健康險的保費，基本上是商業醫療險的1.5倍以上

因為稅優健康險是沒有免賠額的，所以八哥這裡拿尊享E生加上萬元保來進行比較：

光大永明的個人稅優A：871元；

民生人壽的惠康保：1075元

陽光人壽的歲康保A：923元

百萬醫療險尊享E生和萬元保加起來只有296+350=646元。 而且無論是保額還是單項費用的限制上，尊享E生的保障都是要比稅優健康險充足很多的。

保額受限保障不足，保費昂貴，就是你需要為保證續保+帶病投保付出的額外成本。

除了在消費型醫療險那裡多收點保費以外，保險公司還會在萬能帳戶裡面賺點錢。

萬能帳戶的設立目的就是便於交費，很多投保人每年交完保費之後，扣除醫療險的保費，剩餘的錢就在儲蓄帳戶裡面投資生息。

保險公司對外投資收益率大概是5-8%左右，而目前的稅優健康險結算利率也就5%左右的水準，而且保證利率一般也只有2.5%。裡外裡保險公司還能賺個利差。

3保證續保期間雞肋

雖說是保證續保，但卻只能保障到退休，一旦退了休，就不能再續保這款產品了。而往往退休後卻偏偏是最需要保障而且也沒有辦法新投保商業醫療險的年齡。

總結來看，如果是身體健康的人，稅優健康險其實是不具備競爭優勢的，商業百萬醫療險從各方面都完勝。

如果是已經得病無法投保商業醫療險的既往症人群，建議向所在公司顧問，投保稅優健康險其實就是佔了政策的福利。

即使是一年1000元的保費，既往症人群的年度/累計保額按4萬/15萬來算，被保險人一輩子發生過一次住院理賠，大概還是能賺回來已交保費的。

哎，想從保險公司那裡佔點便宜，難啊。

今日問答：稅優健康險的缺點：a.保費貴 b.保額限制 c.退休後無法續保 d.可以稅前列支

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