百萬醫療險最高可保2000萬 超高上限或用途不大

　　“百萬醫療險”最高保額可達2000萬元 精算師提醒超高上限用途不大

　　■本報記者 蘇向杲

　　4月22日，天津保監局下發《加大對“百萬醫療”類短期醫療險監管力度》（下稱“要求”），就市面上各類“百萬醫療險”的續保問題、核賠依據、落地服務等保險公司經營過程中的核心問題提出三大要求。

　　天津保監局之所以下發該要求，與今年以來各保險公司紛紛推出該類產品有關。《證券日報》記者對保險公司官網及公開資訊不完全統計顯示，截至昨日，共有超過20家保險公司推出了“百萬醫療”類短期醫療險，包括了中國人壽、中國平安、中國太保、中國太平、中國人保等多家上市保險公司。

　　各保險公司紛紛搶佔市場的背後，“百萬醫療險”的保額也是一路走高，從此前普遍的50萬元到100萬元，增至數百萬元，甚至千萬元級別。《證券日報》記者近期注意到，有保險公司的“百萬醫療險”保額已提升至2000萬元。

　　由於保費低、保障高等特性，“百萬醫療險”將保險杠杆效應發揮到極致。因此，一經推出便受到消費者歡迎，可謂叫好又叫座。由於這類產品多設定1萬元免賠額（社保報銷後超過1萬元的部分才報銷），保險公司也因此能將風險控制在一定範圍內。正是由於有著上述諸多特性，自眾安保險首次推出後，各保險公司更是“一擁而入”。

　　有保險公司精算人士對《證券日報》記者表示，就目前來看，其實“百萬醫療險”的利潤率並不是很高，但各保險公司不想因為這類產品的缺失而失去客戶和市場，因此紛紛推出這類產品。

　　超20家保險公司推“百萬醫療險”

　　首款“百萬醫療險”推出後，由於其具有的高性價比，迅速吸引了消費者的眼球，以至於目前不少保險公司紛紛進入短期醫療險市場。尤其是去年以來隨著微信在九宮格推出“百萬醫療險”，又給該類保險添了一把火。

　　《證券日報》記者統計相關數據發現，目前共有超過20家保險公司推出了“百萬醫療險”，既有壽險公司，也有財險公司，還有健康公司。從公司來看，推出該類產品的保險公司，既有上市保險公司等大型公司，也有中小保險公司。

　　上市保險公司中，自眾安在線推出尊享e生後，平安健康推出了平安e生保，太保推出了太享e保，太平人壽推出了太平超e保等。非上市保險公司中，陽光保險推出了愛健康，富德生命推出了小雨傘i無憂，安心保險推出了一起慧99，中英人壽推出了百醫百順，安聯財險推出了臻愛醫療險2017……

　　除上述保險公司之外，合眾人壽、天安人壽、建信人壽、信泰保險、農銀人壽、和諧健康、安邦人壽、吉祥人壽、工銀安盛、北大方正人壽、中美聯泰大都會人壽、複星保德信等保險公司也均推出了類似產品。

　　從保額來看，目前市面上的“百萬醫療險”單份保額從50萬元到數百萬元不等，高則可達千萬元級別。總體來看，目前各保險公司將“百萬醫療險”設定為50萬元、100萬元、200萬元、300萬元、500萬元、600萬元等幾檔。

　　引人注意的是，隨著越來越多保險公司的介入，“百萬醫療險”保額也是一路走高。

　　本報記者近期發現，有保險公司已將“百萬醫療險”的保額提升至2000萬元。這款“巨額”保險的產品介紹顯示，其為一款高端個人醫療保險產品，“提供最高2000萬元保額的高端醫療保障，享有覆蓋全球範圍的頂尖醫療網絡和資源，並且中國內地享有藥品直送服務。”

　　尤其引人注意的是，該產品為零免賠。產品說明顯示，該產品可在約定的醫療服務網絡和保險責任範圍及最高給付限額內，可達到全部保障零免賠，自付比例除了昂貴醫院以外，其他醫療資源（含和睦家）費用全部零自付（部分高收費醫院也可實現責任範圍和給付限額內的100%賠付），並且僅分娩和新生嬰兒醫療責任有12個月等待期，其他責任（含妊娠併發症）均無等待期。

　　上述精算人士對《證券日報》記者表示，在實際的賠付過程中，普通人一年的醫療費用超過百萬元的並不多，千萬元更是達不到，因此將賠付上限提高至2000萬元，實際用途並不大。

　　續保和免賠額是關鍵

　　從目前市面上銷售的“百萬醫療險”來看，通常只需要花數百元就可以買到數十萬元甚至上百萬元的醫療保險，保險的杠杆比非常高。如果以100萬元保額計算、以30歲有社保的男性消費者為例，投保一份保障時間為一年的“百萬醫療險”產品也僅需300元左右。

　　尤其是目前“百萬醫療險”對於住院期間發生的自費藥、進口藥、ICU病房費、手術費、護理費、門診腎透析等，多進行賠付，有些產品還是免賠額外100%報銷。有些產品則將投保人分為有無社保進行區分賠付。如有社保則在1萬元免賠額後進行100%賠付；如無社保則減去2萬元免賠額後賠付60%。

　　正是因為諸多優點，這類產品對於消費者頗有吸引力，特別是對於經濟實力並不那麽雄厚的20多歲年輕群體來說，社保之外再配置一款“百萬醫療險”作為補充，能解決相當一部分的疾病費用問題。

　　不過，“百萬醫療險”雖然性價比很高，但並非沒有缺陷，最主要的缺陷是續保問題。對於保險期限僅為一年的醫療險來說，有無保證續保條款，差別很大。因為許多醫療費高昂的大病，其治療時間都超過一年，在確診後需要定期複診、理療等。有了保證續保條款，被保險人才能在生病之後享受多年的醫療費用保障；如果沒有保證續保條款，在被保險人某一年發生大病後，保險公司在次年可能會拒絕續保，這樣，後續的醫療費也將無法保障。

　　但目前基本上所有的短期醫療險都不能保證續保。由於《健康保險管理辦法》規定，財險公司的短期健康保險是不能含有保障續保條款的，所以目前市場上在售的同類產品都不保證續保。

　　除續保問題之外，免賠額也是“百萬醫療險”的一大核心關注點。據《證券日報》記者統計，目前極少數醫療險沒有免賠額之外，多數“百萬醫療險”設定了1萬元免賠額。

　　慧擇保險網相關業務人員近期提供給本報記者的一組數據顯示，根據我國衛生部門每年的統計，2016年，全國二級公立醫院人均住院費用為5000多塊錢，三級公立醫院約為1.2萬元，總計人均住院費用為1.8萬元左右。

　　“如果花費了1.8萬元的住院費用，社保按照70%的比例進行報銷，可以報銷將近1.3萬元，剩餘5000多元需要自費，假設買了市面上一般的“百萬醫療險”，有1萬元的免賠額，那麽消費者則得不到賠付。1萬元免賠額篩掉了大部分賠案”，慧擇保險相關業務人員表示。

　　“百萬醫療險”受監管關注

　　市面上紛繁複雜“百萬醫療險”也引起了監管的注意。近期，天津保監局對保險公司銷售“百萬醫療”類短期醫療險提出了三大監管要求。

　　首先是在銷售環節，闡明產品屬性。必須向投保人明示產品本質是短期醫療險，保險期間為1年，厘清“連續投保”和“保證續保”的區別，提示不可抗辯條款適用規則；必須明示產品存在停售或更新換代等“類停售”風險，可能導致全部或發生過賠付的投保人不能連續投保。

　　其次是在核賠環節，明確核賠細則。通過內涵描述及外延列舉等方式，對理賠依據的“近因原則”給予全面具體界定，增加製式規則，減少人工核議，最大限度減少理賠灰色地帶。

　　三是在理賠環節，提高專業能力。做好落地服務，配足專業人員，提高查勘全面性和精準度，做到應調盡調、應賠盡賠、杜絕濫賠，既要維護被保險人合法權利，又要避免騙保騙賠。

　　實際上，隨著我國中產階級消費更新需求持續擴大，醫療險市場邁入高速發展階段。眾安保險調研數據顯示，2015年-2017年中端醫療險市場規模分別在5億元、12億元和80億元，佔當年健康險市場保費比例由0.2%升至1.8%，發展太空和潛力巨大。

　　眾安健康險事業部產品總監談騰躍分析，未來健康險將是中國保險業最具活力的市場，中端醫療險又是整個健康險領域發展最快、活力最大的一個業務條線。“2018年中端醫療險市場規模將達到200億元，2020年會進一步擴容，達到800億元。”

責任編輯：李鋒