10000倍的杠杆 你敢用嗎！

文/史迪萌

10000倍的杠杆，你敢用來做什麽？

期貨交易、股票配資搏一把？

膽兒夠肥！

最近，長沙一個小區內，墜樓女孩砸中另一個女孩，導致她高位截癱。

這事讓我很震驚，好端端地走在路上，誰也沒招惹，突然就變成了躺在床上不能動彈的人！家人該怎麽面對這樣的現實，又該怎麽應對這高昂的醫療費？

我翻開我的意外險保單，隻用了幾百塊錢，撬動保額百萬，這是我用過最大、也最心安的杠杆。萬一哪天我也成了那個不幸的女孩，至少我的家人，能不用為高額的醫療費發愁。

6月26日，湖南長沙一個小區內，發生了一起悲劇。

一個15歲的女孩從27樓墜下，砸到正好路過的蘇某，她當時正和父親視頻，商量妹妹高考完填志願的事。沒想到，這個視頻，竟成了她被砸中的直播，從她的一聲尖叫後劇烈晃動的畫面，她的父親知道，出大事了！

救護車趕來時，墜樓女孩已經身亡，蘇某還有一些意識，立馬送往醫院搶救。經診斷，蘇某右臂骨折，肋骨骨折後刺破肺部，胸腔、腹部積血。萬幸的是，沒有砸中頭部。

墜樓的女孩已經死亡，但蘇某可以根據傷殘鑒定，向墜樓女孩的監護人索賠。

不管是墜樓身亡的女孩，還是被砸中的蘇某，都是不幸的。他們的父母也很不幸，一方要承受女兒離世的痛苦，還要承擔巨額賠償；另一方，女兒被突如其來的意外砸成重傷，身體什麽時候能好起來、以後生活又該怎麽辦？

幾秒鐘，是兩個家庭一生的疼痛。我們總說來日方長，可生命總有太多的猝不及防。一場意外，可以讓我們和最親最愛的人，連一個道別的機會都沒有，就變成訣別。

2018年4月，張女士陪老鄉去診所，剛到門口，一條狗從高樓上蹦下來，砸中她的脖子和肩膀，她倒在了地上。

狗“肇事逃逸”，可張女士再也沒站起來。頸椎斷裂，頸髓嚴重損傷，有可能伴隨高位截癱。她沒有買任何的商業保險，醫藥費花了20萬。一個好端端的人，什麽違法犯罪的事都沒做，她只是在好好地走路，現在卻變成躺在床上不能動彈的人。

家人除了悲痛，還要面臨著高額的醫療費用。

旁人無法替自己承擔傷痛，但一份意外險，能讓自己或家人，在高昂的醫療費用面前，松一口氣。

很多檀香對杠杆非常執著，經常在後台搜索“杠杆”的關鍵詞。

金融投資理財裡的杠杆原理，大多是用小額資金放大倍數投資，比如股票場外配資、期貨交易，還有非法的外匯電子盤、國際期貨。

金融投資工具的杠杆不是白用的，5倍、10倍的高杠杆，對應的是超高風險，行情反方向波動1個點，來不及追加保證金，账戶可能立馬爆倉。

比特易創始人惠軼，動用100倍杠杆做空比特幣，還沒等來瀑布般的下跌，行情先漲，账戶爆倉，惠軼用生命結束了這一場高杠杆下的巨虧。

有一種產品，即使加了10000倍的杠杆，不旦沒有任何風險，反而是我們轉移風險的好工具。

意外險，完美滿足你對杠杆的幻想。

意外險是高杠杆、低費率的代表，用最少的錢，撬動最大的杠杆，兩三百塊錢的保費，就能獲得上百萬的身故保障，杠杆率高達萬倍！

意外險主要包括意外身故、意外傷殘、意外醫療費用。

成年人的收入是家庭財務狀況的關鍵，所以成年人買意外險，重點關注意外身故和傷殘的保障。小朋友和老人，沒有家庭責任，重點關注意外醫療費用。

市面上的意外身故/傷殘責任，保額可以做到50萬、100萬，甚至是150萬。

意外醫療保額比較低，一般都是5萬、3萬，甚至是1萬，幾乎都限制在社保目錄內，能報銷的額度很有限，只能適當減少家裡負擔。盡量選0免賠額、社保內100%報銷的醫療保障。

一次意外傷害，可能會讓人像前邊提到的張女士，面臨高位截癱。沒有商業保險，面對幾十萬的醫療費，只能拉下臉到處找親友借、賣房賣車。

房和車，你想賣，不一定有人買。救命錢耽誤不得，只能低價拋售。而一份意外險，在這個時候，能保住一套房，這是非常強大的杠杆。

我們用杠杆的時候，一般要滿足各種條件，比如貸款買房，社保交滿5年，拉近一年銀行流水，銀行覺得你有能力還錢，才批給你貸款。哪怕找隔壁老王借錢，自身信用也得好，5年前借老王的3塊錢，你得先還了，他才肯再借你。

重疾險、壽險產品，健康告知也很嚴格，很多時候，三高人群、糖尿病、心髒病患者，很難買上。

使用意外險這把杠杆，門檻非常低。意外險不需要填寫健康告知，只要求是身體健康、能正常工作和生活的人。要說要求比較嚴格的，就是職業限制。

有些意外險能承保1-6類職業，有些隻承保1-3類職業。

1-2類職業的風險等級非常低，基本上班就呆辦公室，或者偶爾出去半點事。5類、6類職業比較危險，比如“蜘蛛人”高空清潔工、礦工，有些意外險不承保。

不過大部分人都屬於前4類職業，如果是5、6類職業，就選1-6類職業都承保的。

投保門檻相當寬鬆，給了你一個動用超大杠杆的機會。

保險的杠杆率，不是越高越高。

杠杆率最高的意外險，是那些發生危險概率最小的事件，比如航空意外身故/傷殘，幾十塊錢，保障也能做到上百萬。

我們買機票，會讓你勾選一份30塊左右，保障高達300萬的航空意外險，杠杆高達10萬倍！

墜機身故的概率，只有1100萬分之一，一個人哪怕平均每天都坐一次飛機，也要持續400萬年，才會碰上致命的空難。

這種航空意外險，保障時間非常短，從踏上飛機那一刻，保單生效；到目的地，下了飛機，保障就沒了。

還不如直接買一份一年期的綜合意外險，能保障航空、火車高鐵、汽車這些交通工具意外險，還能保障其他意外事故早上的身故或者傷殘。

保險杠杆率最低的時候，是風險最容易發生的時候。比如年紀越大，越容易得疾病，交的保費越多，得到的保障卻越少。意外險也一樣，老人年紀大了，腿腳不方便，容易摔倒滑倒，很多意外險，上了65歲就不再承保。

我們總是喜歡抱著僥幸的心理。

如果我跟你說，別闖紅燈，會出車禍。

你會說，烏鴉嘴，這種事怎麽可能發生在我身上。內心其實已經把我爆錘一頓。

但我跟你說，彩票中5000萬大獎的概率，和你坐飛機失事的概率一樣大。

你會蹦高高地拉著我說，走，咱去買上彩票，萬一我就中了呢。

我們對意外就是有種莫名的自信，壞事不可能輪到自己。買保險不是在詛咒自己，也不過是用低杠杆，給自己的財富上了一把鎖。