每經記者：塗穎浩 每經編輯：易啟江
如今，各大互聯網平台跨界賣保險、尋求流量變現並不少見，結合相應的場景開發產品也是較常見的舉措，比如在出行場景銷售航意險、航延險，在電商場景中提供一站式的保險解決方案，不過，在證券交易場景中，推出所謂的“高保障”的意外險暗示著什麽呢？
“稀缺高保障” “獨家”，《每日經濟新聞》記者注意到，在同花順的保險板塊中，一款“股民綜合意外險”被打上了這些標簽。與一般的短期（一年期）綜合意外險產品不同，該產品對保險責任有特殊的約定：即在“證券交易時間保額翻倍”。
一位不願具名的業內專家在接受《每日經濟新聞》記者採訪時認為：“一般的意外傷害保險是針對所有人，對應的費率是根據職業確定的，高危職業費率更高。針對同花順用戶特點，將產品設計為針對股民是可以理解的，但產品名稱說‘股民綜合意外險’，無疑有噱頭行銷的意味。”
內外有別，交易期間內保額翻倍
《每日經濟新聞》記者注意到，“股民綜合意外險”是一款一年期意外險產品，保障範圍是意外身故及傷殘，該產品分為三檔設計。
基礎款23元保費對應的保險責任是5萬元；經濟款385元保費對應的是保險責任是50萬元，此外還有3萬元的意外醫療、15萬元的自駕車意外、15萬元的猝死、及1500元的救護車費用；尊享款692元保費對應的保險責任是100萬元，此外還有5萬元的意外醫療，30萬元的自駕車意外、30萬元的猝死、及1500元的救護車費用。
與一般的短期綜合意外險的特別之處在於，該產品的保險責任規定為：非證券交易期內意外身故及傷殘，以及證券交易期內保額翻倍。比如經濟款，如果掏385元保費，能享受的保障是50萬元，若意外發生在交易時間，保障可提升至100萬元。
在該產品的投保須知中，對於證券交易時間的釋義為：僅限中國大陸（港澳台除外）證券市場，正常交易日：周一——周五；上午9:30-11:30；下午13:00-15:00。不過，對於意外身故及傷殘的時間界定以什麽為準，投保須知並沒有進一步的說明。
一位同花順用戶稱：“是否是交易時間，理賠能獲得的賠償差異還是蠻大的，倘若意外真的發生在開盤、或許收盤時間，這個肯定是要有爭議的。”
事實上，在同花順銷售的另一款“全年綜合意外險”早有類似的設計，給產品對保險責任規定是“非交易期減半”，如216元保費對應的“證券交易期內意外身故及傷殘”保額是60萬元，非交易期保額是30萬元。該產品由易安財險承保，頁面數據顯示，目前銷量為11915份。該產品的投保須知規定的交易時間與上述產品略有不同，為“非節假日台灣時間9:30AM-15:00PM。”
對於該款產品的合作開發，易安財險的相關負責人表示：“同花順主要針對的人群是從事證券交易的，基於此特定人群，公司與同花順合作共同開發一款具有證券交易場景的保險產品。但是考慮到道德風險和逆選擇問題，對購買的準入門檻和保額做了限定，保證在合理的風控範圍。”
名不符實，為行銷打出“股民”旗號
值得一提的是，這款所謂的“同花順股民意外險”並不能保障所有的股民，但卻打出“股民”的旗號進行行銷。
《每日經濟新聞》記者注意到，產品投保須知顯示，投保人為18-60周歲人群，限亞太財險意外健康險職業分類表規定的1-3類人群。這意味著，假如你是一位體育教師股民、快遞員股民、或者一位交警股民，都不能投保這款“同花順股民意外險”。打出“股民”旗號，卻不能給股民保障，產品可謂名不符實。
事實上，保險產品對於不同群體有不同的限制，如高風險人群就很難甚至是無法投保，就算可以投保也需要付出比普通人更高的保費。
在投保意外險時，保險公司主要看投保者的職業風險。一般情況下，保險公司將職業分為 1-6 類，級別越高，意味著風險越大。其中，1-3類為低危職業，4 類為中等風險職業，5-6 類為高危職業。在上述產品的職業分類中，體育教師、快遞人員和交通警察被列為4類、5類、7類。
《每日經濟新聞》記者注意到，以市面上的一年期綜合意外險為例，針對1-3類職業人群的30萬意外身故、殘疾保障對應的保費在100元-300元不等（是否包含意外醫療、住院津貼等存在差異），而針對4類職業以上的意外險不僅價格昂貴，而且十分稀缺。比如某款針對5-6類職業意外險，有較為少見的30萬意外、殘疾保障，附加3萬元住院醫療和150元/天的意外住院津貼，對應的保費是930元。
即便是針對1-3類職業人群的意外險，較為常見的保額在10萬元-30萬元水準，50萬元保額的都屬於市場較高水準。記者注意到，亞太財險在某互聯網保險平台上銷售的“亞太百萬人生綜合意外險”提供100萬元保障，對應的保費為299元。其保險責任還包括3萬元的意外醫療、300萬元航空意外身故、傷殘及20萬元的猝死保險金。
從基本保額的定價來看，這與“股民綜合意外險”經濟款相當。不過，“股民綜合意外險”經濟款保費385元在交易期間保額是100萬元，而非交易期間保額僅為50萬元。保險責任還包括3萬元的意外醫療、15萬元的自駕身故、15萬元的猝死、及1500元的救護車費用。
強扯股市，還有曇花一現的“跌停險”
據此類產品的知情人士透露，這是針對同花順渠道典型用戶設計的綜合意外險，產品設計從一開始就考慮了股民的特性和需求，比如職業、比如交易活動。
以尊享款為例，最高的保額可以達到200萬元，確實為市場上的“稀缺高保障”，其對應的產品價格也並不便宜，與“亞太百萬人生綜合意外險”相比，692元保費翻了一倍多。但在更多非交易時間，其身故、傷殘的保險責任縮水至100萬元。
打“股民”的旗號，實則是一般的短期綜合意外險。在業內看來，該產品無疑具有噱頭行銷的意味。2013年以來，互聯網平台、傳統保險機構積極應對“互聯網+”浪潮，推出一大波所謂的“創新”產品，“噱頭”行銷一度賺足了大眾的眼球，但最終因不符合“保險”本意、誤導消費者等情形陸續退出了市場。
尤為值得一提的是，2015年4月9日，雪球官網的“跌停險”僅僅開放預約了八天便遭原保監會發布風險警示匆匆叫停，監管稱其“類似對賭遊戲，有博彩嫌疑，誤導消費者對保險的認識。”
與“跌停險”不同，“股民綜合意外險”為保險公司亞太財險開發，承保的也是“人身意外”這一常見的可保風險。業內人士認為，“異曲同工”的是，兩者都扯上股市概念，一個消費“股民”，另一個利用“跌停險”對股價波動進行保障有可能進一步放大金融風險。
每日經濟新聞
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