一場事先張揚的騙保案

1.

天津男子殺妻騙保的事兒，這幾天很多人關注。

大概梳理一下過程：

天津男子張軼凡去泰國旅行時，將妻子小潔殺害。

並偽造現場，對嶽父母撒謊稱妻子是溺亡。

據報導，“死者身上有明顯外傷，肋骨骨折，肝髒撕裂“

隨後警察調查發現：

張軼凡為妻子購買了至少16份壽險，身故保額超過3000萬。

其中4份保單已經找到，受益人均為張逸凡。

保單顯示投保時間為：2018年6月至9月。

涉及到四家保險公司，分別為：陽光保險保額666萬；太平洋保險，保額100萬；同方全球人壽，保額800萬，複星保德信，保額150萬。

合計保額為：1716萬元。

除了這四份保險，張軼凡還買了很多互聯網保險產品。

不得不說，他挑的都算是極便宜，性價比極高的定壽。

譬如二爺常寫的瑞泰瑞和，弘康大白，擎天柱定壽等...

2.

首先明確一點：

張軼凡殺妻騙保，是絕不可能獲賠的。

隨便翻開一份壽險合約，免責條款第一條就寫著：

投保人對被保險人的故意傷害、故意傷害。

《保險法》第四十三條也明確規定：

故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔給付保險金的責任；

故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，

就是說：這種主觀預謀的故意騙保行為，保險公司都不會賠。

但是，大部分定壽合約都寫明：發生這種情況，保險公司向被保人繼承人退還保單現金價值。

所以這個案例中：

妻子的父母和孩子，可以拿回保單的現金價值。

雖然第一年，保單現金價值非常低。

3.

我們甚至可以來粗略估算一下：

張想騙保的3000萬保額，保費需要多少？

從張逸凡做的表格來看，

購買定壽時，他的妻子應該是28歲，買弘康大白，保30年繳費30年，保額100萬年保費是1000塊。

二爺查了弘康大白的現金價值表，第一年現金價值是30塊。

以這個杠杆來假設，

3000萬保額，保費就是3萬塊，現金價值就是900塊。

這是比較粗略的估算：

在線上定壽中，弘康大白保費算中等，不可能所有產品杠杆比都一致，另外每份保險的現金價值也可能不同。

但是我看到網上有很多討論，說購買3000萬保額，保費怎麽也要花二三十萬。

說這話的人明顯不知道定壽的杠杆比有多高...

上一篇文章：身價又提高了100萬，

二爺剛寫過，我自己買弘康大白智能定壽，28歲，100萬保額，保30年，繳費30年，年保費是580元。

按這個杠杆比，如果我買3000萬保額，其實保費只要1萬7400塊。

4.

為什麽要強調保費很低...

因為這次熱點事件，網上還有一種聲音：認為保險公司故意縱容騙保。

保費收了，巨額賠償一調查就不用賠。

我負責任地告訴你：是不可能的。

容易發生騙保的險種，都是杠杆比極高的險種，有高收益，才會有人冒險。

譬如上文提到的定壽，3萬塊就可以博3000萬；

又譬如意外險，杠杆比就更高了，不到1萬塊就可以博3000萬。

這些產品，保費都極低。

保險公司大頭的保費來源是各種年金險，不是這類保障型產品。

另外，

這個案件有其特殊性。

騙保人張軼凡極蠢，短期內投保大量高額定壽，出險時間又短，偽造意外的手法拙劣，所以很容易被人識破。

但不是所有的騙保案都這麽好查，也有一些人騙保手段高明。

保險公司核賠也要花費大量的人力和時間成本，一旦沒有核查到，就會面臨巨額賠付。

所以，保險公司是騙保案的受害者。

他們主觀上不希望有人騙保，這一點毋庸置疑。

5.

據報導，張逸凡在保險公司短暫待過。

但顯然他除了選一些便宜的產品，什麽都沒有學到。

如果他去理賠部門多聊聊，就不會去騙保。

在投保前，保險公司會有一些風控設定。

線上的很多定壽，意外險，甚至重疾險，都只能本人購買。

不同的地域，職業，收入，也會有相應的保額限制。

很多也會限制在其他保險公司的投保額。

他的情況，屬於不滿足健康告知投保，大概率是不會賠的。

保險公司的核賠，也相當厲害。

保險公司的核賠人員，有一個自己的圈子，經常互通有無。

像張軼凡這種拙劣的騙保，在行業裡就是一個笑話，基本能被核賠人員一眼看穿。

有一些人短時間投保多家公司的高額保險，是有可能被一家保險公司標記騙保嫌疑大，然後周知整個保險行業的。

有一些騙保案可能被警察都判定為意外了，還能被保險公司查出是人為。

我跟一個做核賠的朋友聊過，他說他們跟全國的大型數據公司都有合作。

查醫療記錄，體檢記錄，都特別全面。

保險公司之間的數據共享和醫療記錄全面聯通，是遲早的事。

所以，不要去冒險騙保。

除了失敗，拿不到錢，還會面臨牢獄之災。

嚴重的保險詐騙，屬於刑事犯罪。

《刑法》第198條第1款規定：

個人犯保險詐騙罪，數額較大的，處5年以下有期徒刑或者拘役，並處，1萬元以上10萬元以下罰金；

數額巨大或者有其他嚴重情節的，處5年以上10年以下有期徒刑，並處2萬元以上20萬元以下罰金；

數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處10年以上有期徒刑，並處2萬元以上20萬元以下罰金或者沒收財產。

怎麽說呢，每個行業都有他暗黑的一面。

在利益面前要約束人性，僅靠道德不太現實。

希望法律的嚴懲和技術的進步，可以讓這些陰暗面少一些。