個人征信，邊界在哪？征信信息，如何不被濫用？

最近，有關央行征信系統升級後，新版信用報告即將上線的消息，受到了廣泛的關注。尤其是，和我們個人征信相關的一些問題，比如離婚不能享受首套房，個人水電費和話費等公用事業繳費信息將納入新版征信系統等等，這些消息更是引起了很多人的焦慮。

征信系統升級會帶來哪些變化和影響？個人征信的邊界到底在哪裡？4月23日晚，中國人民銀行征信中心副主任王曉蕾，做客《央視財經評論》欄目，與央視財經評論員劉戈一起回應相關熱點問題。

信用信息征集得越多越好嗎？

王曉蕾：三類信息已接入征信系統目前不包括水電繳費信息

中國人民銀行征信中心副主任王曉蕾：征信系統到底接入了哪些信息，從我們整個設計來說，它可以包括三大類信息：第一類信息就是企業和個人的基本狀況、基本信息，幫助金融機構了解你是誰；第二類信息就是借錢還錢的信息，以及類似於借錢還錢的先消費和後付款的信息，這就包括我們公用事業的繳費信息；第三大類就是公共信息，這三大類信息的結構在我們信用報告的模板上，不管一代二代都有，所以它並不是一個新鮮的事情。

但是，征信系統現在來說，依然還沒有水費和電費的信息，為什麽？因為征信數據接入到征信系統裡來，有一個重要的條件就是質量沒問題，但目前水電繳費信息的數據質量還不夠。為什麽這樣講？這個制度設計其實在2006年的時候，征信系統就已經開始和相關的數據源部門洽談信息采集的問題，第一，由於當時很多都是紙質的，所以不具備這個技術條件；第二，由於種種原因，個人名下的信息並不準確，張三的可能會記在李四底下。這麽多年來，我們一直都是在和數據源部門洽談，能夠如何提高數據質量以後才把它納進來。

同時，在這裡面我也想強調一點，對於任何數據采集，根據征信業管理條例來講，它都必須符合幾個原則，第一個就是個人權利的保護，任何信息的采集都必須征得本人的同意。

劉戈：征信信息采集只能為信貸服務

央視財經評論員劉戈：實際上，社會上有一些誤解，就是把一個誠信社會的建設和征信體系等同起來了。但其實兩者之間，是不完全相同但又相互關聯的，征信體系的建立有助於誠信社會的建設，但是並不是全部。

現在，即使是在銀行借貸的過程中，比如我由於什麽原因，我產生了一些遲還貸或者其他的問題，你並不能說我道德有問題，也許只是一個習慣問題、意識問題，所以對於銀行來說，對於第三方來說，它也是拿這個信息做判斷，他可以拿這個信息進行進一步了解客戶。所以，在這件事情上，征信是一個商業體系，不必和道德關聯起來。

所以，現在在征信的信息采集上面也應該秉持這個原則，它只為信貸服務，也就是說只在你去跟別人借錢的時候拿這個東西看是不是有用。

王曉蕾：擴大信息采集範圍更好地為個人金融活動提供服務

中國人民銀行征信中心副主任王曉蕾：在咱們中國大概有4.6億人有經濟活動的人，他們沒有信用記錄，因為對於征信系統來說，最核心的信息是金融機構、放貸機構報送進來的，如果這一個人與金融機構沒有發生信貸關係的，他在我們征信系統裡面是沒有信息的，對沒有信息的人來說在從事與金融機構的交往過程中就比較困難。

所以，如何擴大信息采集範圍，讓這部分沒有信用記錄或者信用記錄很少的人同樣也能夠有一個比較信息充足的信用報告，使得金融機構很好地了解他，對我們來說，不光是對中國來說，對全世界各國來說都是一個挑戰。

新聞鏈接：

今年的兩會期間，央行副行長陳雨露的這樣一番話曾經被廣泛傳播：“在征信領域裡面主要解決的是微觀金融決策上的信息怎麽能夠更充分，就是銀行金融機構在發放貸款的時候要求企業、要求到銀行裡面借錢買房子的這些個人，你要把你的信用報告拿來，我要充分了解你的還款能力，當然現在征信很多逐漸都用到了社會領域，我們看到，很多女兒找男朋友，未來的嶽母說，你得把中國人民銀行的征信報告拿來讓我看看。”

個人征信如何不被濫用？

王曉蕾：鼓勵定期查詢征信報告但除了“丈母娘”不要隨意提供給別人

中國人民銀行征信中心副主任王曉蕾：首先，個人征信報告到底誰能用，您自己說了算。因為根據征信業條例管理規定的要求，任何機構和個人查您的信用報告必須得到您本人的同意。除了法律法規的另外一些情形，作為商業性的用途，哪些機構能夠查您的信用報告，您必須同意才行。從目前來看，查您信用最多的就是您申請貸款的機構，比如，銀行和其他的機構，除此之外查得比較多的就是您本人，對於您本人查信用報告來說，我們是鼓勵您自己每年定期查，這樣對自己的信用情況有個了解。

第二，您可能也根據自己的一些需要，把報告提供給其他的個人或者是機構，從我們保護個人信息和隱私的角度上來講，我們鼓勵您自己查，但我們不鼓勵你把信息給別人，因為給別人出去以後，自己難以控制了。對於丈母娘來說，從本質上來講，您首先應該坦誠告訴丈母娘，您到底是有多少資產、負債，但是如果您丈母娘不相信你的話，您應該感謝我們，我們給你提供了一個信用報告。

劉戈：濫用征信信息應立法予以嚴懲

央視財經評論員劉戈：我覺得在法規條例上，處罰力度還是不夠。因為我看到，市場上對於個人征信的需求是很強大的。我注意到，在銀行可以打征信報告的地方，有很多小型金融機構的和一些貸款公司的業務員，會在那個地方聚集，問你是不是要貸款？顯然，對於這些機構來說，對於征信報告或者說個人的信貸信息，是很重要的資源。如果這些機構通過其他的方式，拿到了這個報告，或者把這個報告不斷地去轉賣、使用，對於個人信息就是很嚴重的洩露。

所以，我覺得我們的條例、法規，是不是還可以通過專門的法律來規定，對於那些惡意的或者是以自己的商業目的，來對於公民的征信信息進行濫用的，應該要予以嚴懲。

王曉蕾：征信建設利國利民保護好個人隱私是征信體系發展的必要條件

中國人民銀行征信中心副主任王曉蕾：為什麽說征信建設是利國利民？也許大家對征信體系的感覺是一種約束，是對於不守信人的一種懲罰和約束，但是更重要的是對守信人的獎勵，這種獎勵體現在整個信貸市場效率的提高，體現了更多的人得到了便宜的貸款。

對於個人來說，請儘管放心，作為中國人民銀行的征信中心，始終秉承的是，在征信發展過程當中，我們把個人權利的保護永遠放在重中之重，因為我們非常清楚，只有保護好了數據主體個人的權利，征信業才會有一個健康持續的發展。