莫開偉：客觀看待新版信用報告無明確上線時間表

　　文/新浪財經意見領袖專欄作家 莫開偉　　

　　不管新版征信是否上線，保護好自己的信用記錄還是必須的。

　　4月22日中國人民銀行征信中心有關負責人就征信系統建設相關問題答記者問，央行坦言，為更好地滿足金融機構和社會各界的征信需求，征信中心適時啟動了新一輪的系統升級優化工作，即各界所說的二代征信系統建設工作，目前征信系統升級優化工作仍在進行當中，並無明確的上線時間表，金融機構和社會公眾查詢的信用報告沒有變化，不是所謂的新版信用報告。早前市場傳聞央行征信中心已從去年年末開始試運行新版個人征信報告，很可能於5月正式上線。

　　征信系統（即金融信用信息基礎數據庫）已經成為我國重要的金融基礎設施，在促進金融交易、降低金融風險、幫助公眾節約融資成本、創造融資機會、提升社會信用意識等方面發揮了重要作用。信用報告已成為反映企業和個人信用行為的“經濟身份證”。目前，個人和企業征信系統已采集9.9億自然人、2591.8萬戶企業和其他組織的信息，分別接入機構3564家和3465家，年度查詢量分別達到17.6億次和1.1億次。顯而易見，央行征信系統在推進我國個人信用建設、優化我國信用環境、打造信用中國、防化金融風險、促進經濟健康發展等方面發揮了重要作用；如果沒有央行的個人征信系統，可能我國個人信用狀況依然處於一種糟糕的狀態，金融系統的風險可能累積得越大。

　　既然如此，央行為何還要繼續推進二代征信系統建設？原因也是明擺著的：其一，隨著經濟社會的發展及民眾參與各種經濟活動的日趨活躍，目前央行第一代征信系統還有不少涉及個人信用的相關項目沒有收集在內，使個人征信系統存在不少缺陷或漏洞，需要進行及時修訂和完善，以便央行個人征信系統發揮我國居民金融“百科書”作用。其二，目前央行個人征信系統本身包納的內容具有較大的局限性，需要進一步拓寬，讓其成為囊括我國所有居民個人征信的一張可靠的“信用天網”。從我國目前情況看，仍有4.6億自然沒有信貸記錄，而未來這部分人又有可能與金融機構打交道或從事其他經濟活動，不能出現個人信息盲區。由此，在征得其本人同意的前提下，采集他們各方面的個人信息，有助於幫助更多缺少信貸記錄的個人建立信用記錄，幫助放貸機構評估其信用風險，促進其獲得融資、降低融資成本，這也是央行第二代征信系統建設工作想要著力解決的重要問題。其三，央行建設第二個人征信系統，有利於提供居民全方位個人征信報告，促進居民個人樹立和塑造良好信用理念，並為打擊和懲治故意逃債、廢債、賴債等行為起到有效的震懾作用，也為我國政府決策機構關注、分析我國居民信用狀況變化趨勢提供準確的信息依據，在此基礎上，有利於推動我國政府製訂更加適合我國居民個人征信建設的總體規劃和奮鬥目標，使我國盡快躍入世界先進信用國家行列，為促進我國各類經濟活動及吸引外資營造有種的信用環境。

　　可見，如此海量的數據庫，作為在金融領域發揮重大作用的征信系統的一舉一動牽動社會敏感的觸角。新版征信還未上線，就已經謠言四起。今年五月將執行的“新版征信”傳得沸沸揚揚，新舊版征信的對比圖隨之傳出。在此期間，有不少人將其進行過分解讀，並聲稱“買房要趁早，別等新版征信執行了不能貸款”、“拖欠水電費造成無法貸款”等。央行就征信系統建設相關問題答記者問，從官方口徑對從征信體系建設情況到個人如何保護自己的信用記錄安全等十個問題進行了詳細解讀，消除一些誤讀，起到了辟謠的作用，而且也預示新版征信系統上線條件還不成熟，慎重一點未嘗不可。

　　而且，也要看到我國央行第二代個人征信系統雖然只是一個行業的部門工作，但個人信用建設涉及的面較寬，且增加了不少新的內容，比如增加了國籍、共同借款、個人為法人擔保、法人為個人擔保等等，是一項龐大的社會系統工程，本身需要與各部門、各層面工作信息的銜接，這裡需要有一個統籌協調過程。而且，我國各地經濟發展狀況千差萬別，居民的個人信用收集難度也是參差不齊；尤其是各地政府及央行在收集居民個人信息方面需要耗費較大的精力，且力量有限，綜合素質和能力也有較大的差異，這些因素決定了央行第二代個人征信系統建設需要有一個較長的自然過程，不是一蹴而就之事，更不能企望一夜之間就能建成。

　　征信系統運行十多年，信用報告的基本結構和內容已趨穩定。新版信用報告的改進，主要在界面、可讀性方面做了調整。擬推出的新版信用報告與目前的信用報告版本相比，增加了一些信息，如：個人基本信息中增加了國籍等信息，信貸信息中增加了共同借款、個人為法人擔保、法人為個人擔保等信息。另外，新版信用報告的信息更新頻率將進一步提升，信用報告的展示方式也進行了部分優化。

　　新版征信系統對個人水費、電費和話費等公用事業繳費信息的采集問題，很多人也很關注。在現實生活中，很多人是因為“疏忽”而忘記了繳納，他們主觀上並非不願意繳納。比如，如果因為出差而錯過了上門查水電，那麽是否應該為此而承擔在征信上的責任？新版信用報告設計了水、電、電信等公用事業繳費信息的展示格式，但在實際采集時，征信中心將與相關數據源部門協商，並將嚴格落實《征信業管理條例》第十三條“采集個人信息應當經信息主體本人同意，未經本人同意不得采集”規定，在數據源部門取得信息主體授權同意後才報送數據，征信中心將嚴把數據質量關，只有在確保數據質量和安全的情況下，才會切實將數據采集入庫並對外提供查詢。也就是說央行對個人水費、電費和話費等公用事業繳費信息的采集會謹慎推進。

　　因此，總體來看，信用報告的基本結構和內容基本穩定，僅在界面展示、提升可讀性方面做了調整，增加了國籍、共同借款和擔保的信息，同時更新頻率將進一步提升。未來的信用報告也不會對消費者的生活有太大影響，我們要客觀看待。不管新版征信是否上線，保護好自己的信用記錄還是必須的。同時，我們要保管好自己的信用記錄，例如：要保管好個人身份證件，身份證件複印件應注明用途；保管好個人信用報告，不隨意丟棄信用報告，不要輕易把信用報告提供給其他商業機構；在公共網絡查詢、保存信用報告後要及時刪除。

　　更為重要的是，我們每個人要更加注重個人的信貸良好記錄，千萬不能拖欠金融機構借款，因為央行新版個人征信系統增加了“共同借款”和展示“五年還款記錄”，這需要我們在借款活動中確定好各自應承擔的借款責任或義務，抑製權責不明的借款活動，避免出現糊塗借款而惹上官司而影響個人信用記錄。個人信用報告展示“5年還款記錄”是為了更好地展示信息主體的信用狀況，幫助公眾積累信用財富，促進獲得融資，這需要居民個人尤其要重視個人的還款記錄，按期歸還貸款，以確保個人信用始終處於良好狀態，為未來繼續融資創業或進行其他投資奠定良好基礎。

　　(本文作者介紹：知名財經評論人、獨立經濟學者)