編輯：程靈素
6月14日，是人民銀行組織開展全國第12個“6.14信用記錄關愛日”，國務院新聞辦公室當日舉行了吹風會，中國人民銀行副行長朱鶴新、征信管理局局長萬存知、征信中心副主任王曉蕾介紹了覆蓋全社會的征信系統建設情況。
朱鶴新透露，我國征信系統已成為世界上收錄人數最多、數據規模最大、覆蓋範圍最廣的征信系統。目前，征信系統累計收錄9.9億自然人、2591萬戶企業和其他組織的有關信息，個人和企業信用報告日均查詢量分別達550萬次和30萬次。根據商業銀行反映，征信數據已深度嵌入其風險管理流程中。
然而，有機構調查結果顯示，45.65%用戶都不了解個人征信。43.57%的用戶都表示雖然聽過，但並不了解什麽是征信，更有2.08%的用戶從來都沒有聽說過個人征信。即有近半數（45.65%）用戶不了解個人征信，僅有19.71%的用戶認為自己對個人征信非常了解。
那麽，這個已經開始越來越廣泛地影響我們生活的個人征信究竟是怎樣影響我們的呢？我們需要明確哪些問題呢？
01 征信報告或會影響就業
在信用社會，個人征信覆蓋的範圍越來越廣，作用也越來越重要。目前越來越多的機構都開始要求授權查詢征信報告。
調查顯示，在查過征信的用戶中，有37.58%的用戶都表示自己在入職前被要求提供征信報告。並且25.14%的用戶表示因征信負面記錄而影響了招聘、求職。此外，還有不少用戶表示，出國簽證、投資理財開戶、房屋租賃等也都曾受到征信負面記錄的影響。
02 不良征信記錄不意味著無法貸款
征信管理局局長萬存知表示，征信系統是放貸機構決策的一個重要參考，但不是唯一的依據。央行相關政策並沒有要求有了借錢不還的記錄，放貸機構、銀行就不給貸款。貸和不貸，是由銀行、放貸機構根據征信記錄自己定，因為每家銀行的風險偏好、管理水準不一樣。“不能說沒有良好的信用記錄，或者是有欠錢不還的記錄哪兒都貸不了款。”
萬存知解釋，貸款與否，銀行、放貸機構除了根據征信記錄，還可以通過其他渠道了解你。不同銀行風險偏好也不一樣，有的可能會覺得雖然客戶有風險，但我和他有良好溝通，將來或許有更高收益。因此，在有不良記錄的情況下要獲得新的發展機會，當事人和相關的貸款申請人要和銀行保持良好溝通。
萬存知建議，創業失敗負債要認账，並采取積極的措施。有的人想通過違法渠道，刪除負面信息，這種僥幸心理是不對的，而且也行不通。
03 五年內逾期記錄清晰可查
人民銀行征信中心副主任王曉蕾表示，“征信系統已經運行10多年了，數據的采集類型、結構已經比較穩定，更新升級主要是在效率方面有所提升。按照《征信業管理條例》的規定，對於負面信息，在信用報告中都是保存5年。”
王曉蕾稱，負面信息對大家是一種約束作用，在此前的信用報告版本中，5年的逾期信息需要商業銀行或者是其它信用報告使用者從不同的地方結合，才可以推導出來。而征信系統升級以後，直接把過去5年的記錄以非常直接明了的形式展現出來。
今年4月22日，人民銀行征信中心有關負責人就征信系統建設相關問題答記者問時同樣表示，新版個人信用報告設計展示“5年還款記錄”（包括還款狀態、逾期金額），現行個人信用報告也展示了5年的還款記錄，只是展示方式略有差異。個人信用報告展示“5年還款記錄”是為了更好地展示信息主體的信用狀況，幫助公眾積累信用財富，促進獲得融資。
04 一人征信有汙點 全家都遭殃
現在銀行的規定是：共同負債。
簡單的來說，夫妻婚姻關係存續期間，只要一方存在債務關係，與之對應的就是夫妻雙方共同承擔。所以，當銀行在考察一個人的征信情況的時候，自然也是需要審查其配偶的信用狀況。
因此，夫妻之間的個人征信，當然也會彼此影響。主要表現在申請貸款前，如夫妻有一方征信不良，對另一方的貸款審批造成影響，征信記錄嚴重不良，甚至還會被拒貸。
此外，成年子女的就業問題或也會受到影響。此外，只要夫妻兩個任意一個征信上出現“黑名單”，就會對自己孩子的上學以及留學等方面造成影響。
05 互聯網征信也不能忽視
除了央行征信外，互聯網征信系統在近幾年也非常火爆，例如芝麻信用、騰訊信用等。有調查顯示，其中84.44%的用戶都曾在互聯網征信的應用場景中獲得便利。
那麽，在互聯網征信（如芝麻信用分）等留下不良征信記錄，是否會影響央行系統中的個人征信報告？融360大數據研究院分析師李萬賦解釋稱，芝麻信用分目前和央行征信相互獨立，數據並不共享，芝麻信用的數據不直接納入央行征信系統。
麻袋研究院高級研究員王詩強也表示，互聯網征信與央行征信是不同的征信系統，雖然互聯網征信的不良記錄不會直接影響央行個人征信報告，但是當前很多金融機構給客戶授信時，也會參考外部征信數據，類似於芝麻信用。
“如芝麻信用分的相關合作機構也有部分接入了央行征信系統，在這類機構產生的不良信用信息就會同時納入芝麻信用分和央行征信。”李萬賦補充道。
06 如何拯救信用汙點？
最近一段時間出現了打著修複征信幌子的騙局。中國人民銀行副行長朱鶴新提醒公眾不輕信征信洗白、不良信息鏟單等網絡騙局，懂得利用各種法律途徑維護自身合法權益。
因此，千萬不要相信騙子所謂的“征信洗白”，要知道任何銀行和個人都無權刪除或修改。但是，征信也不是洗不白，靠的不是騙子，也不需要花錢，完全靠自己來洗白。
（1）找銀行開具非惡意逾期證明
有一些貸款用戶逾期，其實並不是惡意逾期的，所以在還清欠款以後，積極聯繫工作人員，說明逾期產生的原因，考慮到逾期金額較小或是逾期時間很短，銀行會出具一份“非惡意逾期”證明。這對你以後再申請貸款很有幫助！
（2）不良逾期記錄自動消除
如果你的逾期記錄時間長或者逾期筆數多，那麽就只有一個辦法了：在還清欠款以後，保持良好的信用習慣，5年後，逾期記錄將自動消除。
值得注意的是：5年的時間是從你還清借款的時間開始算的，而不是你不還錢等5年就會自動消除。
所以，當大家發現出現有不良記錄的時候，一定要盡早解決，別拖著耽誤了以後的貸款。
參考資料：
《個人征信報告或會影響就業 一項調查顯示：超6成用戶曾有過征信負面記錄》 信息時報
《央行：不良征信記錄不意味著無法貸款》 中國經濟網
《影響9.9億人！個人征信重要提醒》 政商參考
《逾期的後果可不僅僅是貸款被拒》 東南財富
《中國建成全球規模最大的征信系統，5年內逾期記錄清晰可查》 第一財經
《淨網2019 千萬不要相信征信洗白 任何銀行和個人都無權刪除或修改》 百度
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