多家保險公司推出租房保險 看好租房平台或品牌公寓

記者 任國省

近年來房屋租賃市場火熱，在房屋租賃過程中，房屋受損、盜搶、押金退還等事件常常會引起不小的糾紛，處理起來也需要耗費大量的時間和精力。不少保險公司則借機推出租房保險類產品，宣稱讓房東房客“租得放心，住得安心”。

記者採訪中卻發現，各類“租房保”在零售端的推廣不盡如人意。房屋出租保險雖然在國內看起來比較新鮮，但在發達國家，這類產品較為成熟。

多家保險公司推出租房保險

無論是租方還是承租方都會遇到不少困擾，只靠合約約束存在諸多漏洞和糾紛，人身安全、財產安全、押金等問題，處理起來費時費力。

不久前，太平洋保險推出了“太好租”住房租賃綜合保險，應對房東、租客在房屋租賃、居住中產生的常見風險。而在此之前，中國人保、平安財險、京東安聯財險、中華聯合財險等也都推出了針對房屋租賃市場的保險產品。

記者瀏覽發現各家產品本身差異不大，產品形態多以傳統家財險為主，針對房屋租賃提供周邊保障。不過，各家產品也各有側重。例如平安財險的“出租無憂家居保險”是專為出租房屋的房東設計，針對房屋主體、房屋裝修、租金損失、房屋聲譽受損、水暖管爆裂等風險進行保障。但產品並不承保由地震、海嘯造成的房屋損失，也不對小產權房進行承保。京東安聯財險的“安聯-安然無憂家庭財產保障計劃”包含項目較多，分為主險、家財附加險、家責附加險三項，保障內容還包括室內盜搶、管道爆裂、高空墜物、臨時生活津貼等保險保障，但其中明確要求被保險人住所的建築年限不滿25年。與此相比，太平洋保險推出的“太好租”住房租賃綜合保險為客戶提供了“租客版”“房東版”兩種保險方案：“租客版”更為關注自身及家人居住期間的人身安全和自有財產安全；“房東版”最為關注房屋本身的財產損失及可能對租客、鄰居造成的財產人身損失。此外，還有保險公司的相關租房保險產品只針對北上廣深等一線大城市進行承保。

除了為房屋財產和人身意外保障提供的“類家財險”產品，針對租客的押金安全，一些保險公司還推出了押金保險。

保險公司更看好租房平台或品牌公寓

租房保險所屬的家庭財產險與企業財產險、機動車險一度在業內並稱為“老三險”，曾是財產險中發展較快的險種。但近些年遇到的卻是發展速度緩慢，甚至佔比萎縮的窘境，房屋出租保險則更是鮮見，大家對租賃保險的重視程度並不高。

數據顯示，北京、上海等一線城市家庭財產保險覆蓋率只有7%，更多城市投保率則在5%以下。對比之下，世界發達國家家財險普及率可以高達80%，且大多數房東在房屋出租前，都會主動購買公寓的房東租客綜合保險。

這類家財險的銷售情況都不好，這類產品的保費較低，各家公司保費總量都不大，所以在宣傳上也就沒那麽積極。同時，一旦出險，後續的理賠舉證相對煩瑣，有一定難度。

此外，大部分業主和租客租賃房屋交易時在保險及維權方面意識相對薄弱，相關產品的推廣會遇到困難。願意花額外資金購買押金險和出租險的人少之又少，加之行業線上線下仍有待規範，用戶對花錢購買的保險“到底保不保險”也會產生疑問。

相比不溫不火的零售市場，保險公司似乎更願意選擇與租房平台或品牌公寓合作。例如：蘑菇租房聯合國泰產險送40萬租客意外險、自如牽手中航安盟財險推租客家財險、百合佳緣旗下合租派則選擇牽手中國人壽推押金損失險……不少保險公司已經與公寓委員會和公寓企業積極對接，在人身安全、財產保險等方面進行合作，為公寓產業量身打造適合的保險產品。

租房保險未來空間較大

業內人士表示，房屋租賃市場將逐漸與國外接軌，保險公司關注這一領域是明智的選擇。

數據顯示，預計到2023年我國的房屋租賃總面積將達到83.82億平方米，租賃人口將達到2.48億。政策利好可以進一步促進保險介入住房租賃市場。“依照國外經驗，未來的空間還是相當大的，這需要市場的長期培養。”如果房屋租賃呈現規模化，那麽租房保險就有可能真正推廣開來，至於租房保險能夠達到多少銷量，還需等待市場的檢驗。據了解，目前還有房屋中介機構積極聯合保險公司推動這一類保險產品的銷售，如平安財險等平台推廣租房保險。

目前中國的房屋保險市場保費規模非常小，產品形態多以傳統的家財險產品為主，面向業主的房屋保險保障功能單一，面向租賃群體的租客保險更是幾乎為市場空白。保險公司需要解決的是如何通過設計合理的保險產品化解租賃糾紛，如何與租賃行業實現更好的交融。如運用得當，租房保險可作為化解房屋租賃糾紛的風控手段。在此之前，“保險公司還需要在租房類保險的行銷及產品設計上深挖，針對不同地區發展的差異性，制定特色的產品及推廣方案。最後，保險公司不要太過看重現有收益率，要有耐心，長遠來看租房市場還是一個值得投入的藍海。”

去年年中，銀保監會發文明確“保險公司可以通過直接投資，保險資產管理機構通過發起設立債權投資計劃、股權投資計劃、資產支持計劃、保險私募基金等方式間接參與長租市場”。在業內看來，作為擁有較穩定租金收入的不動產資產，長租公寓與保險資金規模大、期限長、較為穩定的風險收益特徵較為契合，兩者各取所需、相得益彰。