熱市場冷保障：租客保險發展滯後 向前仍需突破重圍

　　“從收房、裝修到出租周期不足一月”、“甲醛超標”，互聯網租房平台安全性事件頻發背後，除平台責任缺失外，也反映出租客保障的不足。

　　當前，伴隨租客群體的擴大、租賃方式平台化，以及長期住房租賃市場政策利好，租客保險卻發展滯後。事實上，國內租客保險發展環境也難稱“沃土”，一方面，群體保險意識缺乏，另一方面，產品設計、理賠難，導致保險公司難燃熱情，保費規模、利潤太空製約不前。如此環境下，租客保險究竟是“空白地”還是“雞肋”，對此，專家表示國內租客保險有發展太空，但盈利模式尚存在困難，產品開發仍需時日。

　　租客責任保險受忽視未“深耕”，僅為附加險位於後列

　　日前，媒體報導杭州阿里員工入住自如甲醛房患白血病離世，隨著自如“甲醛房”事件的爆發，多家互聯網租房平台類似事件也頻頻被爆，藍鯨保險即在投訴平台上看到相寓、蛋殼公寓等多封投訴單。

　　“從收房、裝修到出租周期不足一月”、“甲醛超標”，投訴背後，一方面折射租房平台高流轉率背後的風險，如安全防護、品質把控等存在不足，另一方面也將租客的個人安全保障推到台前。

　　近日，國務院下發《完善促進消費體制機制，進一步激發居民消費潛力的若乾意見》，檔案指出，“要大力發展住房租賃市場特別是長期租賃”。總結推廣住房租賃試點經驗，在人口淨流入的大中城市加快培育和發展住房租賃市場；加快推進住房租賃立法，保護租賃利益相關方合法權益。

　　整體來看，房租租賃市場尤其是長期租賃未來發展可期，值得關注的是，保險市場對承租人本身的保障卻相對不足。藍鯨保險查看多家財險公司在售的家庭財產保險後發現，目前，保險公司對房屋租賃市場的保險保障較多集中於房屋財產，承租人責任險多作為可選附加險列於主險之後。

　　以平安財險、太保財險、陽光財險、人保財險為例，平安財險針對租賃形式推出“出租無憂家居保險”，主要集中於“為房東的出租房屋提供可能遇到的財產風險與責任保障”，保障項目包括台風、暴雨、火災、爆炸等自然風險造成的出租房屋、裝修、室內財產損失等。

　　陽光財險“家財保綜合保險2017更新版”適用於自住、出租及空置房屋，主要保障項目為房屋及室內財產，太保財險推出“全能衛士”房東型家庭保險，以上三家保險公司均將部分事故導致第三者人身傷亡或財產損失的責任作為可選附加險。

　　人保財險產品相對更具針對性，其單獨推出“房屋出租人責任保險”，承保因房東責任導致租戶人身傷害及財產損失，從保險範圍來看，包括火災、爆炸、電器線路、管道破裂等意外事件。

　　“家財險出險概率很低”，上海對外貿易大學保險系主任郭振華對藍鯨保險說道，且家財險投保率較低，以上海為例，投保率約為3%。而作為附加險的責任保險，購買者更是寥寥。

　　經濟學家宋清輝分析稱，由於租客流動性大以及保險意識缺乏，容易忽視風險，也導致面向租客的保險相對缺失。

　　一家業內財險公司對藍鯨保險表示，房屋出租保險在歐美等國較為普遍，大多數房東在房屋出租前，都會主動購買公寓的房東租客綜合保險，而在國內房屋出租保險較新鮮，“公眾對租賃保險的重視程度不高，保險意識相對薄弱”。

　　“租客保險是美國房屋綜合保險體系中的一類（HO4），用於保障租客個人財產安全、第三者人身安全等”，清華大學國家金融研究院中國保險與養老金研究中心研究專員王言指出。

　　據了解，2017年中國租賃人口已達到1.6億元，且呈現出年輕化、長期定居、家庭化流動的生存特徵，“將衍生更多的租賃需求”，而在需求的背後，潛藏的風險亦不可忽視，租賃雙方權益均待保障。

　　產品設計、理賠均存難度，保費規模受限保險公司仍在觀望

　　據國家衛計委預測，到2020年，我國流動人口將逐步增長至2.91億，年均增長600萬左右，側面凸顯租客群體數量及安全保障的重要性。目前我國的房屋租賃模式包括房東自行出租，房東委託中介機構出租，以及租房平台收房後統一出租模式，後者在經歷快速發展之後，已成為城市生活中熱門的房屋租賃方式。

　　“在發達資本主義國家，租客保險已是一種較為成熟的保險產品，是房屋租賃過程中保障業主和租客權益的有效風控手段，而在我國尚未發展起來”，宋清輝說道。

　　事實上，已有保險公司初步涉水“保險+房屋租賃”領域，去年12月末，國泰產險與蘑菇租房展開合作，推出“在線支付送保險”活動，向租客贈送個人意外傷害保險及交通意外傷害保險，但累計保額僅40萬元。

　　藍鯨保險聯繫到國泰產險相關人士，其表示，活動初衷主要是針對短租市場人員流動頻繁、租客在陌生環境以及屋內設施維護欠佳等造成租客面臨意外風險，用保險的方式為其提供保障。該人士同時指出，40萬保額可以承擔絕大部分風險，“一般的租客都是小額醫療費用”，目前出險情況正常。

　　“試探意義大於實質意義”，宋清輝指出，累計保額僅40萬，保障程度或杯水車薪。

　　“聊勝於無”，中國精算師協會創始會員、上海昱淳商務谘詢有限公司合夥人徐昱琛對藍鯨保險說道，其指出，相對於國泰產險提供的意外傷害險，國外主流的房屋出租保險為責任險，且國外責任險市場發達，以美國為例，其保險市場45%-50%為責任險，超過車險佔比，“目前國內責任險市場相對缺失”。

　　有潛在閱聽人人群及較為空白的市場，但事實上，租客保險“結果”仍存較多問題，包括產品設計、理賠難及缺乏盈利性。

　　國泰財險也坦言，租客保險設計難度主要是國內信用體系不健全，“無論如房東還是租客，出險後的理賠舉證相對有難度”。

　　一方面，目前，國內責任險賠償限額較低，屬於補償性質，無懲罰性賠償，另一方面，對賠付流程要求較為苛刻，法律環境的差異性也使得發生問題時較難做出明確的定責，均將影響公眾對責任險的購買欲望。

　　“保費太少”，郭振華指出，對比之下，租客責任險保費或有限，加之如何確定承保風險等因素，產品業務開發有待時日。

　　“國內租客保險有發展太空，但盈利模式方面尚存在一些困境”，宋清輝說道。

　　徐昱琛亦持有相同觀點，其表示，有市場，保險公司才會去推廣產品，若短期內沒有明確機會，則介入相對謹慎，同時其也建議道，通過立法及政府力量去驅動，以車險為例，在將機動車第三者責任強製保險並入之後，提高了車險整體投保率，目前第三者責任險約佔車險整體保費的30%。

　　整體來看，隨著租賃人口的微擴以及租房模式平台化的趨勢，房屋租賃領域保險也從財物進一步轉向到個人保障，而國內責任險市場相對缺失，法律環境不足，保險產品設計、理賠定損均有難度。此外，公眾責任險意識的淡薄，所導致的保費規模及利潤限制，或也使得保險公司難以對此抱有熱情，由此看來，租客保險國內落地生根或仍需時日。

　　值得關注的是，美國部分線上租客保險平台在現有基礎上進行的更新，亦可作為日後產品設計參考，包括在常規保障內容外，提供特色保障內容，如除為租客本人提供保障外，其家人、配偶，房東等均有資格免費添加到保障範圍內；保障電腦、手機、照相機、自行車等多種個人物品，且不限於出險地點為房屋內；將租客保險與租賃金融相結合，為租客代付押金、提供擔保，收取一定服務費等方式。（藍鯨保險 李丹萍）

責任編輯：楊群