近日，太保集團聯合普華永道共同發布《中國保險消費者白皮書（2018版）》（以下簡稱“《白皮書》”），試圖利用太保集團所積累的客戶數據，為中國保險消費者進行精準畫像。
雖然數據隻來源於一家公司，但太保集團成立時間早，各業務板塊齊全，服務網點遍布全國城鄉，更重要的是積累的客戶數據量足夠大，在一定程度上可代表中國保險消費者的群體特徵。《白皮書》稱，截至2017年末，太保集團累計服務過的客戶達到6.19億，存量有效合約客戶也有1.16億。
通過《白皮書》，不難發現，隨著社會風險保障意識的提高，國內無論是保險密度還是深度相較以往均有顯著提高，而且越來越多的消費者開始持有多張保單（人均保單量已經從2010年的1.96張提升至2.89張），且消費者對於保費低、保額高的意外、醫療、壽險等表現出愈發濃厚的興趣，但即便如此，其中蘊含的一些問題仍值得高度關注，從以下數據你能看出什麽？
94.2%保險消費者聚集於華東地區；
78%保險消費者來自已婚有子女家庭；
2010年至2017年，重疾險人均理賠金額增長917%，不過，即便如此，2017年重疾險人均理賠金額也不過1.4萬；
近年來壽險人均保費大幅提升，2017年比2010年增長1.94倍，而人均理賠金額累計下降32%；
養老保險消費者數量持續增長，不過因其他險種增長速度更快，養老保險消費者佔比不升反降；
商車費改後，人均理賠金額整體呈逐年上升趨勢，2017年人均理賠金額達8614元，而2016年人均理賠金額不過7479元；
……
保障不充分、發展不平衡，依然是保險行業所面臨的最大現實，好在，這同時也意味著，中國保險市場，依然機會巨大。
“慧保天下”從《白皮書》中精心摘取20個數據，試圖多角度描繪出當下保險消費者最真實的面貌：
男性佔比超六成
從性別來看，男性為保險主要消費客群，佔比達60.8%，不過女性消費者佔比正在快速增加，已經從2010年的36.8%上升至2017年的39.2%。
80後是保險消費主力軍
從年齡來看，80後保險意識更強，2017年保險消費者中，31-40歲客戶佔比最高，為29.7%，其次為41-50歲，佔比21.8%，第三為25-30歲人群，佔比21.4%。
高達76.1%的人為自己投保
消費者保險觀念仍停留在為本人投保為主，高達76.1%的消費者選擇為本人購買保險，其次傾向於為子女購買，女性較男性更關注子女保障。
93.5%的消費者未指定受益人
從受益人分布的角度來看，93.5%的消費者未指定受益人，指定受益人中，本人為主，佔比78%，子女其次，佔比21.4%。
94.2%保險消費者聚集華東地區
從消費者的地域分布來看，保險消費者分布與人口密度、經濟發展相關，“胡煥庸線”這條人口密度分界線，同時也是保險消費者分界線，華東地區聚集了全國94.2%的保險消費者。
78%保險消費者來自已婚有子女家庭
成家立業有子女的消費者風險保障意識更強，中國保險消費者中，已婚有子女的家庭佔比最高，高達78%；其次為單身，佔比為13%，單身狗果真傷不起；已婚無子女家庭佔比僅5%；單身有子女的佔比更是只有4%。
人均持有保單2.89張
保險消費者人均持有保單數量已經從2010年的1.96張增長至2017年的2.89張，且持有多張保單的消費者佔比達到64%，相比2010年上升19個百分點。
2010至2017年人均保費增速達18%
從2010年到2017年，人均保費增速達到18%。從保費支出結構來看，教育保險人均保費最高，養老次之，第三是財富管理，教育保險人均保費增速最快，醫療險保費增速次之，第三是財富管理。
69.8%的消費者首張保單選擇意外險
消費者第一張保單選什麽？各年齡段首選都是意外險，年輕人和老年人次選醫療險，中年人次選壽險。除了意外，18-24歲人群更願意首張購買醫療保險或壽險；25-40歲人群則更傾向於購買壽險或車險。
68.7%保險消費者將“意外+醫療”作為保險保障起點
消費者保障覆蓋度來看，在外部環境風險和中國醫療體制下，消費者更關注意外和醫療保障，選擇其中一種作為保障的起始點，並逐步補充另外一種保障增強覆蓋度。
41-50歲客戶成重疾理賠高發區
從理賠情況來看，醫療和意外理賠客戶中未成年人居多，壽險理賠以41-50歲客戶居多，重疾理賠從2010年未成年理賠客戶居多向2017年41-50歲理賠客戶居多發展。
2017年國內保險深度達到4.42%
我國保險需求整體呈上升趨勢，但與發達國家比，保險需求仍未得到徹底、有效的釋放，截至2017年，保險深度也只有4.42%。
2017年保險密度只有407美元
2007-2017年，中國的保險密度持續增長，但2017年也只有407美元，但仍遠低於發達國家。
從具體險種來看，醫療險人均保費8年增長近3倍
醫療保險消費者人均保費2015年之後快速上升，相較於2010年，2017年已經增長近296%。不過由於包含大量短險，其人均保費相較其他長期險種，依然偏低。
醫療保險中，只有0.13%的客戶發生過理賠，不過從2010年到2017年，人均理賠金額增長108%。
意外險人均理賠額金額8年增長72%
意外保險，人均保費平穩上升，從2010到2017年間，人均保費提升了40%，而與此同時，人均理賠金額提升了72%。2017年，意外險中有0． 024%的客戶發生過理賠，相較上一年略有降低。
從具體的理賠原因來看，交通事故是意外險理賠的首要原因，其中，交通事故出險佔意外死亡理賠案件的44%。
重疾險人均理賠金額僅1.4萬元
就重疾險而言，消費者關注健康保障，重疾保險消費者佔比明顯上升，截至2017年，重疾保險客戶已經佔到所有客戶的9.1%，而2016年不過7.8%。
不過整體來看，重疾保險保障水準偏低，發展太空依然很大。其中，長期險人均保額23萬，短期險人均保額4萬。
從2010到2017年間，重疾險人均保費提升了181%，民眾的重疾保險意識明顯加強。不過與此同時，重疾發生率逐漸變高，使得重疾理賠客戶佔比不斷上升，2017年已經達到0.047%。
2010年至2017年，重疾險人均理賠金額更是增長917%，不過，即便增長如此迅速，2017年重疾險人均理賠金額也不過1.4萬，遠低於重疾治療實際所需的費用金額。
在重疾險理賠原因中，癌症是重大疾病首要原因，因罹患癌症而重疾理賠的佔61%。男性高發肝癌，女性高發乳腺癌。甲狀腺癌的發病率無論男性和女性都不容忽視。
壽險方面，分紅類產品一支獨大，客戶佔比超八成
壽險消費發展與整體保險消費發展節奏一致，2011-2017壽險消費者佔比基本穩定，截至2017年，壽險保障客戶佔所有客戶的16． 6%。
不過，近年來壽險人均保費大幅提升：從2010到2014年間，壽險人均保費基本穩定，2015年期增長明顯，2017年比2010年增長1.94倍。
從具體的險種來看，分紅類、定期類壽險受消費者關注程度上升：
2017年定期類壽險客戶佔比25.1%，相較於2010年上升11.7個百分點；
2017年分紅類壽險客戶佔比82.9%，相較於2010年上升57.6個百分點；
2017年兩全類壽險客戶佔比6.4%，相較於2010年下降6.3個百分點。
2010-2016年壽險保障理賠客戶佔比逐年上升，2017年又有所下降，至2017年，壽險保障理賠客戶佔比為萬分之五。
近3年，壽險人均理賠金額也逐年下降，從2010年到2017年，壽險人均理賠金額累計下降32%。
養老保險消費者佔比不增反降，2017年只有5.6%
養老保險消費者數量持續增長，相較於2010年，2017年養老保險消費者增長78%，不過因其他保險增長速度更快，養老保險消費者佔比不升反降。
不過隨著養老保險意識加強，人們願意在養老上投保更高保額或更大範圍保障，所以養老險人均保費逐年增加，相較於2010年，2017年增長204%。
不過值得注意的是，隨著人口的老齡化，養老保險也開始進入給付期，截至2017年，給付客戶數佔比達到了5.80%，為近7年來的最高值。
保險公司財富管理業務已度過2015給付高峰
隨著經濟發展，消費者理財意識增強，財富管理保險消費者佔比逐年上升。2011-2017年財富管理保險消費者佔比持續增加，其中，2015-2017年為快速增長期。截至2017年，財富管理保險消費者佔比已經達到5.9%。
隨著可支配收入的增加，理財意識的增強，使得2010-2017年，財富管理保險人均保費增長達到244%%。
財富管理保險的快速發展也給保險公司帶來一定壓力，例如，2010年前投保的銀保產品到期就曾帶來2015年財富管理給付高潮，當年給付客戶佔比達到歷史峰值0.86%。
數據顯示，2011年人均給付金額最高，後逐年下降，2016年開始人均給付金額又逐漸增加。
2017年車險人均理賠金額達8614元
隨著車險市場增長放緩，近幾年，車險消費者佔比穩定。車險客戶數佔比在2011-2017年間始終維持在10%以下，但投保客戶在總投保客戶中的佔比始終高於15%，且近兩年均突破20%，截至2017年，車險客戶數佔比為8.9%。
商車費改後，消費者車險成本降低，人均車險保費在2014年達到頂峰，2015年商車費改後，保費逐年下降。相較2010年，2017年人均保費增長1.4%。
商車費改後，理賠客戶、小額理賠佔比下降，人均理賠金額增加。人均理賠金額整體呈逐年上升趨勢，2017年人均理賠金額達8614元，理賠客戶佔比接近10%，發生理賠的客戶中，小額理賠客戶的佔比從2010年61.4%降到2017年的41.2%。
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責任編輯：謝海平
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