每日最新頭條.有趣資訊

老年防癌險保費年複合增長率達120% 已賠付超8億

  老年防癌險已賠付超8億元

  ■本報記者 冷翠華 

  中國保險行業協會昨日正式發布《人身險產品聯盟老年防癌疾病保險分析報告》(下稱《報告》),該報告是基於人身險產品聯盟研究平台的首個研究成果。

  《報告》顯示,我國保險業借鑒國際經驗,於2013年首次向市場推出了老年防癌產品,這是我國首個面向老年人群的商業健康險產品。數據顯示,老年防癌險業務快速增長,保費年複合增長率達120%,累計規模保費從2015年6月份的6.5億元增至2017年6月份的31.38億元。

  小產品關乎“大健康”

  中保協會長朱進元表示,基本醫保和大病保險制度為老年人編織了一張基本保障網,但由於癌症等重大疾病的治療費用高昂,很多特效藥物和療法可能不在基本醫保報銷範圍之內,就需要商業保險來進行補充。老年防癌險雖是細分市場的小產品,但關乎著人民的大健康,也希望行業以老年防癌保險為起點,積極探索老年人“大健康”領域的保險保障和健康服務,人口老齡化催生的“銀發經濟”也為老年健康保險產品提供了巨大的太空。

  數據顯示,截至2017年6月30日,共有28家人身險公司推出了47款老年防癌疾病保險產品,已為144萬老年人提供了約1560億元的癌症保障,年人均交納2172元,保額達10.84萬元,累計已向1.7萬人賠付8.66億元,在提升老年人健康保障水準方面所發揮的作用初步顯現。從推出到2017年6月份,保費年複合增長率達120%。同時,數據顯示,子女為父母投保老年防癌險的積極性很高,子女為父母投保佔比高達55%。

  截至目前,老年防癌險具有幾個鮮明特點。一是產品設計人性化,保障責任簡單明了,聚焦於癌症診斷金賠付,投保手續簡單便捷,大多數保單不需要體檢便可投保。二是投保年齡大幅提升,傳統健康保險投保年齡普遍為60歲以下,而老年防癌保險最高投保年齡通常設定為70-75歲。三是保障期限靈活多樣,從短至1年到終身保障均有,通常為10-20年定期。四是提供了附加值服務,在保險產品之外,部分保險公司還為被保險人提供了防癌谘詢、癌症篩查、癌症二次診療意見、就診預約等健康管理服務。

  7家保險公司佔據九成市場

  從老年防癌險的市場分布來看,截至到2017年6月份,7家保險公司的老年防癌疾病保險累計新業務收入超過1億元,分別是太保壽險、陽光壽險、平安人壽、泰康人壽、新華人壽、太平人壽及恆安標準,7家保險公司保費收入合計約佔全部調研公司保費收入的90%,市場集中度較高。

  從銷售管道來看,老年防癌險的主力銷售管道為代理人管道,保費收入佔全部保費收入的90%。研究發現,銀行管道雖然老年客戶比較集中,但對於保險產品更加看重收益和返還,因此這款保障性產品難以受到青睞;電銷管道擁有的老年人群名單較少,同時,當子女為父母投保時需要雙方電話確認,增加了流程的複雜性,因此銷售也很少。網銷管道雖然投保相對簡單,但是對於大多數老年人而言並不習慣,所以也難以成為重要管道。“這些經驗也為未來開展老年健康保險有借鑒意義。”《報告》指出。

  從賠付情況來看,截至2017年6月份,保險公司共賠付1.7萬餘單老年防癌險,肺癌是惡性腫瘤理賠的首要原因。共有22家保險公司發生賠案,1.7萬餘人獲得理賠,賠付金額共計8.66億元。從理賠原因看,肺癌位列發病榜首。第二位到第四位顯著不同,男性依次是肝癌、食管癌和胃癌,女性則分別為乳腺癌、甲狀腺癌和宮頸癌。

  低杠杆率抑製產品吸引力

  儘管保費規模快速擴大,老年防癌險的保障作用基本顯現。但《報告》同時指出,目前該市場還存在一些挑戰,應從產品設計、風險防控等多方面不斷進行改善。

  從產品設計來看,保額與保費間的“杠杆效應”不足。由於老年人群癌症發生率較高,相應產品價格較高,杠杆效應不足,影響產品的吸引力。第二,購買消費型健康險產品的理念尚不成熟。目前老年防癌疾病保險以定期保障為主,如果在保險期間未出險則無保費返還,與老年人不想損失保費的願望存在差距。第三,保障範圍僅限癌症,過於單一。老年人在癌症高發之外,其他慢性疾病發生率也增高,因此對保險的需求是多方面的。第四,缺乏老年保險人群數據積累。面對新的風險,缺乏行業數據作為基礎,可能存在定價不足或定價保守的問題,給保險公司或消費者造成影響。

  《報告》同時指出,由於老年防癌疾病保險通過健康告知進行核保,而國內告知率比較低,逆選擇風險有所暴露,對保險公司有潛在影響。

  對老年防癌險下一步的發展,《報告》也提出了幾方面建議。一是在產品設計方面,要深入了解老年人特有的健康保障需求,通過創新型產品,為他們提供多樣化的健康保障。二是要借助醫療科技加強慢病管理,主動管理風險。由於老年人慢性疾病發生率高,很多人同時患有多種慢性疾病,保險公司很難再像過去尋找傳統意義上的“健康體”作為承保對象。面臨這樣的挑戰,必須更加主動地進行風險管理。三是要加強業內合作,積累相關數據,為產品開發理賠提供更多參考依據。

責任編輯:謝海平

獲得更多的PTT最新消息
按讚加入粉絲團