全球保單第一 為何中國人都在買重疾險？

2010年到2017年，中國消費者在重疾方面的人均保費提升了181%，人均理賠金額更是增長917%，截至2017年，重疾保險客戶已佔所有保險客戶的9.1%，重疾險的個人用戶佔比達到94%，也就是說，絕大多數的重疾險，都是個人購買的，而非團購保險。

2017年年底，瑞士再保險中國人壽與健康險業務負責人張永強在接受媒體採訪時公開表示：中國現在重大疾病保險，保單銷售數量佔到全世界的55%-60%！

這個數據是毫無疑問的世界第一。

重疾，人生的一大陰影

生老病死，人生輪迴。說來簡單，但如果有一天疾病真的降臨，就沒有辦法那麼輕鬆看待了。

隨著年齡的增加，重疾的風險也不斷加大。同時，男性發病率明顯高於女性。

而按照2017年統計局公布的平均預期壽命來看，男性預期壽命為73.64歲，對應的罹患重疾的概率為46.95%，女性預期壽命為79.43歲，對應的罹患重疾的概率為49.28%。

也就是說，一生中，我們有近一半的可能性患上重疾。

更重要的是，在預期壽命相同的情況下，這個概率有可能還在上升。2018年《中國保險消費者白皮書》統計的數據是：在25種重疾中，中國男性平均發生率為49.6%，女性為51.8%，分別比按《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2006－2010）》測算的數據提高了2.65%和2.52%。

而按照一個大家庭，雙方父母4人，夫妻2人，孩子1人，一共7人，而每個人患重疾的概率為50%計算，這個家庭中所有成員一生都不患重疾的概率只有0.78%。換而言之，有很大可能，每個家庭都會有一個重疾患者。

哪一種重疾最有可能擊倒我們？

癌症當之無愧。

根據《中國保險消費者白皮書》數據，因罹患癌症而重疾理賠的佔到61%。其中，男性常發肝癌、肺癌、胃癌、食管癌；女性則高髮乳腺癌，宮頸癌、肺癌、子宮癌，甲狀腺癌的發病率無論男性和女性都不容忽視。

就算在世界範圍內看，我們的癌症發生率也需要引起注意。

中國的癌症發生率和致死率雖然沒有處於世界前列，但也高於平均水準。更重要的是，由於人口基數大，中國也是今年預計癌症新發和死亡人數最多的國家。

癌症是一種「長壽病」，壽命越長，癌細胞癌症發生的概率越高。我們是世界上老齡化速度最快的國家，在過去七年間，每年60歲以上的老人會增加1000萬的絕對數。老齡化加重，加上空氣、飲食習慣、壓力、煙草等種種因素，癌症發生的絕對值居高不下。

據國家癌症中心最新發布的數據，2014年全國惡性腫瘤新發病例數380.4萬例，平均每天超過1萬人被確診為癌症。預期壽命85歲時，累計患癌風險高達36%。

醫療費，難以承受之重

得了重病，不一定要命，但一定要錢。在現代醫學越來越發達的今天，包括癌症在內的許多看起來可怕的重疾，都可以按照像慢性疾病一樣用各種治療手段進行有效乾預。但往往最大的問題是，醫療費。

重疾治療到底要多少錢？

保監會曾公布了一份25種重疾的治療康復費用參考，以下列出了最常見的6種重疾的治療費用。幾乎所有重疾的治療都要10萬元以上，有些需要長期護理的疾病，所花費的治療費用是要按年來計量的。

這個費用多少家庭可以負擔？

根據統計局數據，2017年我國人均可支配收入為25974元，就算是收入水準最高的上海市，也只有58988元。即便醫保可以報銷一部分，但受限於醫保報銷限額和醫保報銷範圍，也會有一些治療費用需要自費，比如就癌症來說，大多數的進口特效藥都不在醫保報銷範圍內，但常規療法無法控制病情時，哪怕是幾萬塊一盒的特效藥，也只能咬牙承擔。

因病返貧是貧困的一個重要原因。當然，社會保障部門正在想辦法解決重疾醫療費的負擔，比如昨天還有新聞提到，將17種癌症特效藥納入醫保報銷範圍。但其他幾百種癌症怎麼辦呢？更多的其他重疾要靠什麼來保障呢？

試想一下，一個人患重疾的概率有近一半，而且年齡越大，離醫院越近，身邊的種種案例更讓人無法再懷著僥倖心理。

所以，難怪越來越多的人在買重疾險。