作者| 貓妹
來源| 大貓淘保
六一的時候，貓妹寫了篇少兒重疾險的測評，詳見《花好幾萬給孩子買的保險，都不如花一千買的實用》。
隨即就有貓友在後台回復說自家孩子是早產兒，買保險可費勁了。
的確，早產兒因為免疫力低，在買保險這件事上，相對來說比較麻煩，很多重疾險、醫療險都會詢問是否有早產的情況。
那麼早產兒就因此失去保障的權利了嗎？
之前貓妹寫過存在B肝、乳腺結節等問題，如何投保的文章，今天貓妹繼續來聊一聊有早產情況，該如何投保的問題。
01 早產兒如何界定？
懷孕後，要計算胎齡。胎齡在37周到42周之間，屬於正常胎齡。如果胎齡小於37周，則為早產兒。
那麼胎齡如何計算呢？
它是從孕婦的末次月經第一日開始計算的，另外我們常說的懷胎十月，並不是自然月，而是按照胎齡計算，4周是一個月，十個月也就是40周。
早產兒還通常會體重偏輕，從上面的健康告知也可以看到，如果出生體重低於2.5公斤，也是有影響的。
早產兒由於各個系統和器官都還沒有發育成熟，包括肝、腎等重要器官。因此很容易患上各種疾病，是多種疾病容易發生的高危人群。出生的胎齡越小，出生體重越低，發病率就會越高。
所以，保險公司對這一類型的孩子，就會比較謹慎對待。
02 早產兒常見的核保結論是延期投保
貓妹在那篇《吳彥祖自爆離死亡只差一步，誰能不生病呢？》介紹過保險公司的核保結論。
其中一個就是延期投保，保險公司畢竟是盈利機構，現在投保，保險公司確定不了風險，沒辦法給出合理的費率來控制風險，那麼就繞開這段不明確的時期，等健康情況好轉了，可以再做評估。
那麼什麼時候可以再做評估呢？
從上面的健康告知可以看到，詢問的都是2周歲以下的兒童，也就是說，2周歲以後就不受影響了，就可以正常投保了，對於體重極低的兒童，可能會延期至3周歲。
孩子好動，在這段可能被延期的時間，可以給孩子配置一點健康告知最寬鬆的意外險，來轉移因意外導致傷害帶來的經濟損失。
03 也有早產兒可以標準體投保的產品
越是早產兒，家長越憐惜，就越想在最脆弱的這段時間給孩子足夠的保障。
貓妹試了很多產品，發現也有早產兒可以標準體投保的產品。
● 比如重疾險，貓妹之前介紹的XX保保，如果孩子沒有併發症且兒保資料檢查無異常，走它的智能核保功能，是可以標體投保的。
XX保保的優勢在於保額是遞增的，可以有效對抗通脹。每兩年遞增15%，一直到基礎保額的175%為止。重疾+中症+輕症+特定疾病的搭配，相較於更早一些的「XX蜂2號」和「XX安Plus」在性價比上都更優一些。詳細的測評可以看這篇《花好幾萬給孩子買的保險，都不如花一千買的實用》。
● XX蜂（Plus版），如果在「無並發其他疾病且兒保資料檢查無異常且被保險人已滿6個月」的情況下，通過智能核保功能，也是可以標準體投保的。
它的優勢在於附加的重疾長期醫療，可報銷45種重大疾病的治療費用（包括住院醫療費用、特定門診醫療費用、門診手術醫療費用），不限制社保範圍，沒有免賠額。如果擔心保額抗通脹問題，也可以選這款，將附加的重疾長期醫療保額選到最高。詳細的測評可以看這篇《給孩子買保險這件事兒，別再錯了》。
醫療險核保最為嚴格，不過也讓貓妹找到了一款可以標體投保的。
● XX臻愛（感恩版）百萬醫療險的健康告知中，對早產等情況並沒有詢問，只要其他條件也符合，就可以直接買了。
最後貓妹提醒大家的是，買商業保險之前，一定要先給孩子上社保，因為社保是唯一一款沒有健康告知的保險，身體有點異常也可以購買，它能提供一定比例的醫療報銷，很有用，而且再買商業醫療險，保費也便宜不少。不清楚如何給孩子上社保的，可以去當地的社區或者居委會問問。
孕育一個生命是美好的，但孩子出生後的成長過程是驚心動魄的，這點貓妹深有體會。這些早產兒，只不過是有點心急想早點看看這個世界，希望世界對他們也能夠溫柔以待。
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