一險兩價怪象:第三方費居高不下 保險公司緣何甘為嫁衣？

　　一險兩價怪象：第三方管道費居高不下 保險公司緣何甘為嫁衣？

　　本報記者 李致鴻  實習生 馬佳昆 北京報導

　　導讀

　　根據21世紀經濟報導記者統計，攜程、去哪兒、途牛、同程旅遊、驢媽媽旅行、飛豬等第三方網絡訂票平台在出售航空機票的同時，推出了相應的航空意外險套餐，在保障內容大體相同的情況下，部分價格明顯高於保險公司官網。

　　近期，受到特殊氣象、重大事件等因素影響，班機屢屢出現延誤現象，航空延誤險、航空意外險再度升溫。

　　不過，21世紀經濟報導記者注意到，對於保險期限、保額相同或相近的航空意外險，一些第三方網絡訂票平台的價格遠高於保險公司官網；對於保險期限、保額存在差異的航空意外險，如果按天換算比較，價格差距同樣明顯。究其原因，第三方網絡訂票平台的管道費用首當其衝。

　　此外，21世紀經濟報導記者注意到，航空延誤險在第三方網絡訂票平台管道費用高企的情況下，賠付率又居高不下，不少保險公司保本虧損經營，紛紛選擇將其打包放在綜合保險產品中進行銷售。業內人士認為，未來，保險公司應該加強與航空公司或管制局的合作，加強大數據應用，提高定價準確性，降低反欺詐成本。

　　懸殊的價格差距

　　根據21世紀經濟報導記者統計，攜程、去哪兒、途牛、同程旅遊、驢媽媽旅行、飛豬等第三方網絡訂票平台在出售航空機票的同時，推出了相應的航空意外險套餐，在保障內容大體相同的情況下，部分價格明顯高於保險公司官網。

　　其中，對於保險期限、保額相同或相近的航空意外險比較最為直觀。例如，在攜程上，與中國平安合作推出的“平安攜程航空意外險計劃一”，保險期限7天，保額50萬元，保費20元/人；而中國平安官網上的航空意外險，保險期限7天，保額60萬元，保費0.8元/人。這相當於攜程與中國平安合作推出的航空意外險價格約是中國平安官網的25倍。

　　在途牛網上，與中國平安合作推出的“平安全年高額航意險經典款”，保險期限1年，保額200萬元，保費40元/人；“平安全年高額航意險尊享款”，保險期限1年，保額500萬元，保費99元/人。在中國平安官網上的航空意外險，保險期限1年，保額200萬元，保費32元/人；保險期限1年，保額500萬元，保費80元/人。顯然，後者比前者價格更為劃算。

　　對於保險期限、保額存在一定差距的航空意外險，大致按天換算比較。例如，在攜程上，與眾安保險合作推出的“眾安攜程航空意外險”，保險期限7天，保額300萬元，保費30元/人；而眾安保險官網上的“全球航空意外險經典版”，保險期限一年，保額200萬元，保費38元/人。這相當於攜程與眾安保險合作的航空意外險保費是眾安保險官網價格的近40倍。

　　在去哪兒上，與中國太平合作的“太平航空意外險”，保險期限1天，保額120萬元，保費20/人。與之對比，中國太平官網上的“太平無憂航空意外保障”，保險期限1年，保額100萬元，保費40元/人。如果二者大致比較，相當於前者是後者價格的200倍。

　　此外，同程旅遊與眾安保險合作推出的“眾安全球航空意外險標準版”，與眾安保險官網價格大致相同。在驢媽媽旅行和飛豬上，航空意外險多在度假旅遊套餐中，搭配銷售。

　　截至21世紀經濟報導記者發稿，尚未收到上述保險公司的回復。對此，某保險公司業務負責人告訴21世紀經濟報導記者，“航空意外險的價格=風險保費+運營費用+管道費用。一些第三方網絡訂票平台費用高達97%—98%，而保險公司官網則僅5%—6%。保險公司為了保費規模，只能做無用功和倒貼。”

　　這從眾安保險2017年年報或可見一二。2017年，眾安保險航旅生態管道費用在淨保費收入中的佔比達81.4%，賠付支出的佔比達18.2%，此兩項的成本率高達99.6%，基本處於虧損狀態。

　　4月23日，安心財險總經理鍾誠對21世紀經濟報導記者坦言，“第三方網絡訂票平台有可觀的流量和銷售場景，因此傭金和費用居高不下，而且第三方網絡訂票平台將保險傭金作為主要利潤來源，航空意外險價格自然差距懸殊。”

　　鍾誠續稱，“這既是保險公司公司治理的問題，也有行業以規模論英雄、不客觀的評價機制導致。實際上，這類業務既無利潤也無現金流，只有報表數據。”

　　探索動態定價

　　對於上述問題，一位保險公司高管對21世紀經濟報導記者坦言，”雖然航空意外險在保險公司官網的價格往往更低，但其非常依賴場景和流量，第三方網絡訂票平台具有無法比擬的優勢，客戶通常不會舍近求遠。”

　　不過，該高管提醒，“保險公司依然需要重視官網、官微等平台的建設，如果保險公司放棄這些管道的建設，過分依賴第三方網絡訂票平台，將使互聯網保險發展再中介化，偏離了互聯網去中介化、低成本、資訊透明的本質，既沒有達到降低保險公司負債成本的目的，保險產品價格也難以讓利於民，也弱化了保險公司和客戶的聯繫，難以精準定價。因此，應該平衡好保險公司官網、官微和第三方網絡訂票平台之間的關係。”

　　近幾年，由於特殊氣象、重大事件、旅客大鬧機場等因素影響，班機延誤漸成常態，航空延誤險賠付率居高不下。某保險公司負責人告訴21世紀經濟報導記者，“近年來，航空意外險市場雖然一片熱鬧，但是保險公司利潤微薄，多是保本微虧經營。目前，保險公司一般不再單獨推出航空延誤險，多在綜合保險產品中附帶或以年卡形式出現。”

　　例如，在去哪兒上，與易安保險合作推出的航空延誤險保費30元/人班，班機延誤大於等於2.5小時以上保額300元，班機發生備降或返航保額100元；而在易安保險的官網上則未找到單獨的航空延誤險。眾安保險的班機延誤險亦以套餐形式出現，並且推出了年卡服務。

　　前述某保險公司業務負責人指出，“如果第三方網絡訂票平台費用在80%左右，賠付率超過20%、30%甚至更高，保險公司自然承壓明顯。如果能夠動態定價、差別定價，采取差別手續費用，這一問題應會妥善解決。”

　　鍾誠續稱，“賠付率高並非真正問題，只要有相應的風險對價（保險費率）即可。通過使用大數據分析，保險公司可以實現保本微利經營。在這方面，第三方網絡訂票平台更有優勢，定價和風險畫像更為精準，這也是其價值所在。”

　　事實上，對於航空意外險本質亦有一些質疑。4月23日，國務院發展研究中心金融研究所教授朱俊生在接受21世紀經濟報導記者採訪時表示，“目前，一些互聯網保險產品具有小額、高頻、海量、碎片的特徵。不過，不是所有的風險均適合通過保險機制轉嫁，最適合保險轉嫁的風險通常具有發生概率低、損失程度高的特徵，而航空延誤險不完全具備這一特徵，象徵意義可能大於實際意義。”

　　前述某保險公司高管對21世紀經濟報導記者強調，“一些低額、碎片化的保險產品可以喚醒公眾保險意識，但並不能滿足客戶的長期保障需求，尤其當人生階段步入成熟期後，保險已經成為生活必需品，是一種必要的財務安排，包括資產傳承、生活保障。”（編輯：閆沁波）

責任編輯：李鋒