保險公司澄清與P2P業務關係 履約保證保險能否兜底

　　保險公司澄清與P2P平台業務關係 投資者發問：早幹嘛去了？

　　記者 李致鴻 北京報導

　　雷聲滾滾。

　　8月1日，人保財險廣州分公司 在官方微信公眾平台上發布公告稱，廣州人保財險從未與浙江草根投資有限公司、浙江草根網絡科技有限公司等草根系列公司進行過合作，與草根投資之間不存在任何保險合約關係。

　　21世紀經濟報導記者注意到，此前，草根投資通過其相關APP、網站、微信公眾號、微博、貼吧以及其他部分網站，廣泛宣傳“草根投資與PICC合作履約保證資產重磅上線”、“草根投資近期已與PICC等保險巨頭達成戰略合作”等內容。

　　事實上，不僅是人保財險，不少保險公司的身影都出現在P2P平台的宣傳中。為此，21世紀經濟報導記者與多家保險公司取得了聯繫，這些保險公司大多急於澄清關係。

　　一家總部位於深圳的保險公司人士告訴21世紀經濟報導記者，“我們早就斷了與P2P平台的合作。”另一家總部位於上海的保險公司人士則對21世紀經濟報導記者強調，“從未與相關平台進行合作，屬於虛假宣傳。”

　　對此，一位P2P平台的投資者對21世紀經濟報導記者表示，“P2P平台與保險公司合作是一種增信方式，這是投資者選擇平台時參考的因素之一，如果屬於虛假宣傳或已經終止合作，應該及早排查、公告，而不是等到P2P平台爆雷之後。”

　　履約保證保險能否兜底

　　21世紀經濟報導記者在採訪中發現，目前，P2P平台與保險公司的合作方式主要有三種：一是账戶資金安全保險，對交易資金、账戶安全進行承保；二是傳統險種，以及一些信用標的借款人的意外險；三是項目保證保險、履約保證保險。

　　其中，資金安全類保險，包括账戶資金安全險、账戶資金安全責任險、交易資金損失險等。P2P平台在保險期內，保險公司對每筆交易承擔的保險責任包括充值、提現、投資、贖回等過程，如果投資者在上述過程中出現資金損失，由保險公司承保賠付。需要說明的是，資金安全類保險保障的是資金在交易環節中的安全，而不是資金在账戶中的投資盈余或浮虧。

　　值得一提的是履約保證保險。所謂履約保證保險，是指保險公司向履約保證保險的受益人（即投資人）承諾，如果投保人（即債務人，這裡專指借款人）不按照合約約定或法律的規定履行義務，則由該保險公司承擔賠償責任的一種保險形式。

　　目前，最為關心的問題是“如果P2P平台跑路，履約保證保險能否兜底？”某財險公司負責人對21世紀經濟報導記者表示，“這要看具體的保險協定或合約條款，有的或是部分，有的則是全部，但一般都會設定相應的具體條件，包括保險責任、除外責任等，不會是無邊際的。如果保險公司為P2P平台提供履約保證保險，基本上屬於金融屬性的擔保性質，風險較大。”

　　一位保險公司專業人士對21世紀經濟報導記者坦言，“如果受益人是投資人，保險責任是平台履約保證保險，肯定是要賠付。”

　　不過，某保險公司信保業務負責人告訴21世紀經濟報導記者，“由於保險公司的履約保證險，承保的是P2P平台上債務人與投資人的借貸關係。所以，不管平台是否跑路，保險公司均不能因此而免除保險責任，除非觸碰了保險的免責條款，保險公司可根據免責條款拒賠，但保險公司的免責條款應該不包含P2P平台違法違規這一事由。”

　　信用環境欠佳加劇風險

　　據網貸之家不完全統計，7月停業及問題P2P平台數量為218家，其中問題平台165家，停業轉型平台53家。7月沒有新上線平台。截至2018年7月底，累計停業及問題平台達到4740家。

　　事實上，銀保監會多次強調涉及P2P平台的相關保險業務風險。此前不久，銀保監會向各地保監局及財險公司下發了《關於開展信用保證保險業務專項自查工作的通知》，要求各財險公司對信用保證保險業務進行專項自查，對信保業務中存在的風險進行整治，評估各財險公司對2017年7月發布的《信用保證保險業務監管暫行辦法》執行情況，及時發現風險隱患。自查結束後，保險公司向銀保監會上報自查及整改方案。

　　近年來，信用保證保險逐漸興起。2018年1—6月，平安產險信用保證保險保費收入160余億元，佔比近54%；人保財險37.92億元，佔比約13%。2017年，眾安在線保證險保費收入8.18億元，同比增幅58%；信用保險保費收入5.26億元，同比增幅411%。

　　信用保證保險給保險公司業務發展帶來新的增長點，但也對風險管理能力提出了挑戰。其中，浙商財險卷入的“僑興債”事件依然歷歷在目，這對其後續發展造出了不小的壓力。浙商財險年報顯示，2011-2015年，浙商財險表現出了不錯的盈利能力，其歸屬於母公司所有者的淨利潤分別約為1478.3萬元、3127.4萬元、-5521.5萬元、3178.7萬元、5165.7萬元。不過，由於“僑興債”事件，浙商財險歸屬於母公司所有者的淨利潤、承保利潤、償付能力相繼大幅下滑，令熱唏噓。

　　一位不願透露姓名的保險公司高管對21世紀經濟報導記者表示，“這類業務的風險與經濟周期、經濟環境變化有關，區域性的信用鏈條斷裂，使得這類風險具有一定的外溢性和傳導性。此外，信用環境整體欠佳也加劇了這類業務的風險。例如，投保了履約保證保險的理財機構中，有的項目涉及私募債拆分公募化、債權轉讓以及層層交易結構掩蓋項目風險等，為之承保的保險公司風險其實較大。”

責任編輯：趙子牛