什麽是金融科技？三個維度讀懂螞蟻金服

自2015年以來，“互聯網金融”一詞受累於各種跑路事件而被逐漸汙名化，近期，P2P行業風險事件更是頻發，“爆雷”潮備受關注。曾幾何時，不少P2P公司將自己包裝成了“金融科技”，這種“障眼法”騙過了不少個人投資者。從過去反觀現在，到底什麽是真正的金融科技？爆雷潮中，愈發需要正本清源。

這個問題的答案眾說紛紜，卻莫衷一是。不過有一點可以肯定，其顯然不是將“金融”和“科技”簡單相加，變成一張爭奪眼球或逃避監管的招牌。在這方面，國內典型的金融科技公司提供了不錯的探討樣本。

一年前，螞蟻金服用Techfin來定義自己。並且宣布，螞蟻專心做Tech，助力金融機構做好Fin。其後，我們看到，“財富號”、“定損寶”、“餘額寶”、“花唄”，這些螞蟻金服旗下的產品和平台相繼向金融機構開放。

一年過去，以螞蟻金服為樣本，通過深度調研，逐漸梳理出，一家金融科技公司的必備維度：平台、資訊、科技。

而更為重要的是，通過這三個維度的漸次開放，與傳統金融機構乃至更多的傳統業態聯手，催生出新的金融生態。

新的商業邏輯逐漸清晰，“金融科技”也迎來正本清源的契機。

▲2013年，支付寶最後一家小型機下線，標誌著螞蟻金服的互聯網式技術架構到了一個新階段。

平台開放：

螞蟻金服怎麽改變“買基金”這件事兒

最近頻見關於螞蟻金服開放合作的新聞。5月4日，餘額寶接入博時、中歐兩家基金公司；5月18日，花唄向銀行等金融機構開放，在資金、場景、技術等多方面展開合作；5月29日，螞蟻金服與浦發銀行達成戰略協定，雙方將在金融科技、線上線下全管道支付業務、互聯網管道經營及市場行銷等方面開展深入合作；最近三個月，螞蟻金服也已與北京、重慶、溫州、廣州、西安、貴陽等6個城市的金融局（辦）建立合作，運用自身業務經驗和科技能力，為地方金融監管機構提供有力的技術支撐。

“花唄的開放，聯合放貸肯定是合作的一種模式，但不是唯一模式。其實我們是把這麽多年積累的線上線下的支付場景，以及海量的客戶開放給了銀行。這背後可能有數據、技術的能力合作，銀行有資本、風控經驗，花唄有消費場景、風控數據，雙方各有所長。”網商銀行行長黃浩表示。

場景、客戶，對於傳統金融機構來說，與螞蟻金服合作，首先意味著天然享受到各類場景下豐富的流量資源，與客戶的接觸能夠變得更加高頻。

“財富號”的開放能夠很好地說明這一點。2017年6月，螞蟻金服上線“財富號”，全面向基金公司、銀行等各類金融機構開放。與傳統的基金代銷或者基金超市不同，入駐“財富號”就好比是金融機構將一個簡化版的APP嵌入螞蟻金服的平台，而這個APP是由金融機構和螞蟻金服共同打造。6月19日，螞蟻金服透露了過去一年財富號平台幫助基金合作夥伴的成效，財富號已有27家基金公司入駐，螞蟻財富的AI技術也正式更新到2.0版本。

“在傳統的基金銷售當中，我們是碰不到客戶的。我們去銀行給客戶經理培訓講課，然後把任務通過分行的各基金銷售部門，下達到支行，支行再去教客戶。這個過程當中，我們跟客戶是不見面的。螞蟻給我們提供了大量的支付寶的流量和平台支持，我們能和螞蟻共同去建設和維護用戶。”民生加銀基金電商部負責人李楊表示。

在“財富號”上，民生加銀基金用“養雞大作戰”的小遊戲培養“基民”。在螞蟻財富平台裡，傳統專業、晦澀的產品介紹，轉變成淺顯、生動、可視化的場景頁面，過去6個月由機構來包裝出的場景頁已超過2000個。

▲螞蟻金服財富號平台對基金公司的帶動非常明顯

在興業銀行銀行卡與管道部總經理汪宇看來，銀行和螞蟻金服是合作互補的關係，“財富號依托支付寶APP的龐大下載量，讓興業銀行用戶能便捷獲取銀行基礎服務、及時了解最新產品動態與優惠活動，成為用戶日常使用的輕量級支付工具。銀行自有APP則在提供全面基礎服務同時，更聚焦提供業務流更複雜、安全性要求更高、涉及大額資金辦理的特定金融服務。未來，兩個管道將相互融合與引流。”

用過支付寶的人都知道，在支付寶平台上，有各種各樣的小程式，涉及到衣食住行各個方面，未來，螞蟻金服還計劃將這些小程式移植到銀行自有的APP之上。“用戶很少打開銀行的APP，這是很多金融機構非常大的痛點。未來所有的金融，怎麽樣和生活連在一起是非常重要的議題。”螞蟻金服副總裁、螞蟻金融雲總經理劉偉光表示，“支付寶上的小程式其實有很多合作夥伴，我們不僅開放技術，我們也願意把這些小程式能力開放給銀行APP。”

隨著不久前花唄的開放，螞蟻金服包括支付、理財、保險、小微企業金融、農村金融、消費信貸等在內的所有產品平台，都已經實現了與金融機構的開放合作。

資訊開放：

兩道篩子，留下的都是“細沙”

傳統金融機構有長久以來積累的強大業務能力，沉澱了龐大的數據資源。但是，在移動互聯網時代，如何讓數據發揮價值，風控如何更加高效，行銷如何更精準地觸達用戶，是傳統金融機構想要解決的問題。而這些是螞蟻金服一直在實踐且擅長的事情。

“螞蟻今天講開放，不是一方對一方的賦能，是螞蟻和金融機構的相互的一種成全，這不是剃頭挑子一頭熱的事兒。為什麽要開放？我覺得有兩個原因。一個是能力互補，第二個是打破資訊的孤島。”黃浩近日在接受媒體採訪時說。

“我們的優勢在於服務小微、長尾客戶的能力，310的數據化風控能力。但是傳統金融機構有它的優勢，它長期積累的風控能力，綜合化多元服務的能力，線下的服務能力，資金成本。”黃浩表示。

桂林銀行在開展農戶貸款的過程中，就借助了螞蟻金服的账戶體系、風控能力、數據處理能力。桂林銀行也發揮了自己社區金融的優勢，幫助農戶接觸和了解互聯網，實現在線數據積累，完善用戶畫像，以便得到更合理的授信服務，讓農戶輕鬆享受到的信用貸款服務。

目前，桂林銀行與螞蟻金服已經探索出了一條線上+線下優勢結合的路線，利用數據風控的農業信貸新模式，以小額、批量、信用、線上為特點的融資產品，借助各級政府、農資供應商、核心企業，精準地對特定區域、產業、人群進行信貸投入，實現了規模化授信。

“螞蟻和金融機構各自基於各自的數據和風控的模型，會分別進行相關的風控。然後就像兩道篩子都篩過以後，1+1大於2，這個粗沙篩出去，再粗一點的沙篩出去，最後留下的都是細沙。通過這樣的風控，兩道風控服務各方服務好客戶，這是資訊的互補。”黃浩說道。

除了大數據風控，如何實現數據行銷，也是不少金融機構想要解決的問題，而這一點在“財富號”的開放過程中，得到了很好的實踐。

以基金公司為例，在財富號後台，它會獲得一個非常詳細的用戶畫像，這其中不會有具體的用戶個人資訊，而是經過脫敏的用戶畫像因子，包括其年齡段、性別、資產水準、基金投資經驗等等。同時，“財富號”後台還會告訴基金公司，用戶的流失率，流失預警率等數據分析資訊。基於這些資訊，基金公司能夠更加及時地調整產品和服務，進行精準行銷。

▲螞蟻金服將自己定位在金融科技公司，與金融機構實現雙向“賦能”，推動產業更新。

“螞蟻打造了一個很開放的後台，在這裡，我們可以直接看到一些細微但是很有力度的數據，比如每一天的獲客能力，每個頁面的點擊率、轉化率等，甚至可以細化到每個小時的變化，通過對這些數據的分析，我們可以更加了解客戶興趣，進而提供更有針對性、更加智能的服務。”華夏基金互金業務負責人季加良表示。

比起傳統代銷，華夏基金財富號更加注重對老用戶的售後服務，輸出的陪伴的頁面百餘張，及時將基金的運作情況、對股市的解讀、投資者教育等內容向用戶傳達，用一種溫情陪伴的方式讓他們的投資體驗更加舒適。就像劉偉光所說，未來的手機銀行、未來的移動終端不再是APP項目，而是大數據行銷的項目。“如果在終端上是閉環的話，無論是轉帳、匯款、生活、騎單車、消費等掃碼，用戶行為數據積累越多，金融機構在移動終端的後台，就可以將很多的行為數據進行分類，進行分析，進行捕捉，進行算法分析。同時它能像支付寶和餘額寶那樣，定向把產品通過終端推給客戶。”

“未來數據不僅僅為分析和決策，還為行銷，所以未來的數據將是貫穿整個全行業，成為一個全方位、360度視圖的數據中台。”劉偉光表示。

技術開放：

讓金融機構也能承受“雙11”的交易量

從現金交易到移動支付，從人工電話到智能客服，從貸款線下面審到完全線上操作，在金融業的變革中，普通用戶感受到的是產品形態、服務方式的改變，而對於銀行、保險等金融機構來說，要做的是前、中、後台全方位的轉型。

“目前大部分核心銀行系統的設計和架構的代際還處於傳統IBM大機時代或者IOE架構時代，以及基於這些技術的集中式架構。服務的對象和環境也基本上以櫃面，線下為主，傳統的以櫃面和账務核心的設計思路與理念，加上集中式的架構決定了傳統核心系統無法高效的支撐新時代、新客戶的需求，也無法快速響應市場推出新的金融產品。”劉偉光近日對媒體表示。

IOE，有兩層含義，其一是指一種集中式技術架構資訊系統，其二分別是指IBM、Oracle（甲骨文）和EMC（易安信），三者分別是伺服器、數據庫和高端存儲的長官廠商。上世紀80年代末，國內銀行資訊科技建設進入快車道，大規模採用IOE產品和技術，以滿足業務爆發式增長、數據大集中需求，保障IT系統安全穩定運行。

對於銀行來說，核心系統是開展一切業務的基礎，而核心系統對於IOE的高度依賴，意味著無法做到自主可控，在支撐業務轉型上面臨著成本、技術等諸多掣肘。也因此，“去IOE”的口號已經被喊了多年。

螞蟻金服發起成立的網商銀行在“去IOE”上先行一步。網商銀行的全部系統都建在“雲上”，採用的是全分布式的金融架構，完全基於螞蟻金服和阿里雲自主研發的金融雲計算平台、移動互聯平台、金融大數據平台和OceanBase數據庫開發。擺脫了對於“IOE”的依賴，網商銀行在獲得可擴展性的同時，極大降低了成本。

▲2015年，螞蟻金服推出互聯網推進器計劃，5年內幫助1000家金融機構轉型更新，現在逐步獲得行業認可。

目前，網商銀行的核心系統也已經對外開放。“網商的金融核心系統包括了客戶平台、產品平台、資產平台，實現了以客戶為中心的服務整合，高度參數化、結構化的產品模型，靈活統一的資產交換體系，不僅能夠解決已知的功能問題，而且提供一個靈活的框架以滿足隨需應變的業務創新要求。”螞蟻金服相關業務負責人表示。

南京銀行和螞蟻金服合作搭建的“鑫雲+”互聯網金融平台，就全面使用了OceanBase數據庫。

“我們傳統的核心系統，雖然可以支持傳統業務的8到10年的發展，但是互聯網和移動互聯網的普及讓業務量迅速增長，我們必須進行轉型。如果老一代核心系統排量是1.0，我們新系統排量需要4.0，要修建我們的高鐵，這個高鐵就是我們和螞蟻去做的，鑫雲+平台。”南京銀行首席資訊官余宣傑形象地描述了“鑫雲+”的意義。

南京銀行資訊技術部副總經理李勇表示，借助OceanBase，通過分布式的架構，能夠支持大量的用戶，“這是我們基本的目標，支持1000萬客戶，5000萬账戶，是4000TPS（TransactionPerSecond，每秒處理業務量），2000萬借據計提只需要40分鐘。”理論上普通的消費金融交易處理能力可以達到25.6萬筆/秒，也就是2017年支付寶雙11當天交易的峰值。

“核心系統一定會走向分布式，走向分布式並不是因為時髦，而是線上、線下這種業務的特點是兼具傳統要求，要做分布式的架構。未來傳統的國外的技術，大型的軟體技術，硬體技術將逐漸被拋棄，逐漸全部走向分布式架構。”這是螞蟻金服對未來趨勢的判斷。

數據庫只是螞蟻金服底層技術中的一個領域，事實上，螞蟻金服已經搭建起了覆蓋Blockchain(區塊鏈)、Aritificial intelligence（人工智能）、Security（安全）、IoT（物聯網）和Cloud computing（雲計算）五大領域的全方位技術圖景。

螞蟻金服CEO井賢棟早前承諾，“螞蟻金服將不斷打磨自己的技術能力，成熟一個對外放一個”。從螞蟻金服已有的動作來看，大概不必再糾結它是一家金融公司還是科技公司，更應該關注的是，它所開放的技術為金融生態帶來的改變。