買房貸款，等額本息和等額本金哪個劃算？

買房貸款分為兩種，一是等額本金，等額本金的意思是每月償還等額本金，而利息部分則是每月遞減的模式，最終買房人剛開始的壓力比較大，到最後慢慢減少。二是等額本息，等額本息的意思是每月償還等額的本金和利息，即每月償還的金額是固定的。

那麽問題來了，買房貸款，等額本息和等額本金哪個劃算？

一、等額本息和等額本金

一般來說，現在買房都需要貸款。銀行的工作人員也會給我們提供兩套房貸方案。（等額本金和等額本息）

當然咯，很多人可能會為此糾結，不知哪一套房貸方案劃算。

其實，現在網絡非常便利，完全可以查找到相應的數據。

我們以100萬房貸為例：

圖一（等額本息）

貸款100萬，每月還款6544元

圖二（等額本金）

貸款100萬，首月還款8250元，後面逐月遞減。

二、哪個劃算

問題來了，等額本息每月還6544元，等額本金首月還8250元，後面逐月遞減。

對於這兩個方案，我們無法通過直覺，獲知哪一個劃算。很多人心中疑惑，究竟哪一個方案支付的利息多也就無法解開。

在此，小白先說答案。

所支付利息：等額本息>等額本金。

100萬的房貸（20年期），等額本息支付的利息總額是57萬，等額本金支付的利息總額是49萬。（尾數省略）

早前，中國人本能地拒絕“借錢”，奉行的是兩不相欠的處世原則。所以在此意義上，等額本金支付的利息少，等額本金劃算。

因為欠錢在中國文化中，幾乎意味著“朝不保夕”。

舊社會，若拖欠地租，或還不起利錢，那地主對貧農是毫不客氣的。

地主到佃戶家逼租，逼不出來，就把佃戶逐出土地或趕出房屋。要是農民反抗，他就要挨地主或其狗腿子的毒打。

三、銀子和錢不一樣

舊社會，你借一塊銀子，要還一塊銀子+利息

現在，你借一元，要還一元+利息

隻不過，現在的一元錢貶值速度遠快於舊社會的一塊銀子。

2018年：貨幣和準貨幣180兆（省略尾數）

2013年：貨幣和準貨幣 107兆（省略尾數）

2009年：貨幣和準貨幣 59兆（省略尾數）

2009-2018年，貨幣和準貨幣增加了3倍多。在此背景下，早買房，房貸金額大，借款利息多的人賺取的"信貸紅利“最多。

此種情況下，等額本息支付的利息多，等額本息劃算。

四、選擇的關鍵

其實，透過上面兩種選擇情景，小白想告訴大家，選擇的關鍵在於房子的收益和貸款利率。

目前，房貸的基準利率是4.9%。

你可以問自己，心儀的那套房子未來5-10年的年均收益能否超過4.9%。

1、認為超過4.9%，選擇等額本息。

2、認為超不過4.9%，選擇等額本金。

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