提前還房貸可以省多少錢？

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先來看一位讀者朋友提到的問題——

這類情況其實不少。一般人買房子，都會選擇貸款買房，而且大多都會選擇20或30年的貸款期限。

理由很簡單，還貸壓力小；除此以外房貸利率是目前借貸利率中最低的，如果擅長理財，把原本打算全款買房的錢拿去投資，收益率可以輕鬆跑贏房貸利率。

但並非所有人都擅長或者有時間理財的，而且欠著錢缺乏安全感，所以也會有不少朋友想提前還房貸的：

假若將來有一筆意外之財，或者收入水準大幅提升，就一次性把還沒還完的房貸清了。

所以就有了今天的問題，提前還貸一共需要還多少錢？

這時候我們需要一個【房貸攤銷計算機】，在手機裡找一下金融計算機APP即可，裡面就會有，比如——

假設小A在2015年向銀行等額本息貸款70萬買房，貸30年，貸款利率為4.9%。2015年2月開始第一期月供，交了5年後下一個月想一次性全部還清，那麽要還多少錢呢？

我們在【房貸攤銷計算機】中輸入對應的項，計算結果是——

可以看到，5年後剩餘的貸款本金是64.18萬，如果你想一次性還清的話，可以參考這個數值（如果是月末還，沒有算上第61個月的利息）

通過這個計算，其實我們可以知道——

一般每家銀行都會有一個年限，大概是2-5年，這個期限內提前還款的話要賠償違約金（比如多多在工行的房貸如果提前還就要支付還款金額的4%），過了這個時間後提前還款就不用。而今天舉的例子不含違約金，如果是年限內的，自己手動加上即可。

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如果錢不是很多，想提前還一部分呢？

對於部分提前還款，未結清貸款餘額部分有兩種還款方式可以選擇：一是縮短貸款還款期限，月供數額不變；二是貸款還款期限不變，減少每月月供數額。

還是剛剛的例子，小A在5年後想提前還10萬，結果又如何呢？

（順便借助貨幣時間價值計算機）

1縮短貸款還款期限，月供不變

每月還款金額不變，還款年限減少6.42年，共節約利息18.80萬。

2貸款還款期限不變，減少月供

還款期限依然為三十年，每月還款由3715.087元減至3136.308元，節約利息7.36萬。

相比之下，我們可以看到第一種更能節省利息。

當然，節省利息最多的肯定要屬一次性全部還清，但這種方式不是每個貸款人都能承受的，所以更多的人會選擇提前還一部分。

而提前還一部分中，節省利息最多的是月供不變，縮短還款年限。

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另外提醒一下大家，不是任何時候提前還款都是劃算的，如果在還貸的後期，提前還款其實意義不大：

1等額本息到中期，提前還款開始不劃算

等額本息是在還款期內，每月償還同等數額的貸款（包括本金和利息）。最終所還利息會高於等額本金還款方式。

由於每個月都在還貸，所以貸款本金也在減少，相應的後期利息也會慢慢減少。但要保持每個月的數額相等，所以在分攤的時候，整個貸款本金劃分是後期更重。

也就是說，每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。到了還款中後期，每個月月供的佔比大都是原本要還的本金。

還是最開始那個例子，等額本息到了中期提前全部還款，原本要還63.74萬利息，已還44.16萬利息，已經交了69.28%的利息，一次性還款隻節省19.58萬↓

2等額本金已過1/3的，提前還款開始不劃算

等額本金是在還款期內把貸款本金等分，每月償還同等數額的本金和剩餘貸款在該月所產生的利息。

越到後期，所剩的本金越少，相應地後期利息也會越來越少。

如果你已經還款超過1/3了，說明已還了將近一半的利息，後期的月供越來越少，利息更少，提前還的其實大都是原本要還的本金，沒能省太多的利息。

最開始那個例子，如果是等額本金過了1/3，提前全部還款，原本要還51.59萬利息，已還28.63萬利息，已經交了55.50%的利息，一次性還款隻節省22.96萬↓

今天的文章涉及到挺多數字的，估計很多人又要懵了，多多要一個個計算也不容易的說 Σ( ￣д￣；) ！

這些都是很實際的問題，理財總不免要與數字打交道，大家把文章多看幾遍哦！只需要知道第一種一次性還清全部房貸是怎麽算的就好，後面的兩部分記著結論，知道怎麽還貸更劃算就足夠啦~

乾貨是比較難啃的，但啃下了，再喝口水，還是對自己有益的ヽ(｡◕‿◕｡)ﾉﾟ