房貸84萬，貸款30年，支付利息72萬，到底劃不劃算？

近期，網上一片名為《房貸84萬，貸款30年，房貸利息72萬，選擇到底是對還是錯？》的文章火了。這引起了不少人的共鳴，面對不高的收入和高企的房價，絕大多數人都淪為“房奴”，每個月承擔著月供不說，到頭來仔細算算，房款算上利息還翻了倍。到底要不要背負巨額的債務買房，逐漸成了大家關心的問題。

1、明確職業規劃和人生目標。聽起來好像很宏觀，很大，但這個目標的落地可以實實在在地影響你未來幾十年的經濟狀況。以筆者身邊一朋友小A為例吧。老家是中部某省省會城市，畢業3年，一直呆在深圳工作。目前薪資水準15k，到手約13k左右。眼瞅著就快到談婚的年齡，由於入了深戶，於是便以母親的名義於2017年在老家購房一套，貸款期限18年，月供約3900。按照他的規劃，一方面，他已在深圳申請安居房，等再工作幾年批下來的話，賣掉老家的房付安居房的首付；另一方面，如果自己希望回老家發展，至少也有個新房，別等幾年以後老家的都買不起了。

這樣都規劃好的話，購房與否就不再只是利息多少的問題了，而是關乎你未來的發展。假設你明確在深圳發展，那麽月供肯定高，相應的利息也會不少，這是沒有辦法的；像小A在老家的房子，貸款本金約62萬，利息約21萬，總體來看壓力並不大。所以不管你是在哪工作，在哪買房，筆者認為將購房計劃納入到自己的人生規劃中，而不是無視當下經濟壓力匆忙上車的話，可以減輕不少房貸壓力。

2、貨幣具有時間價值，天經地義。其實總體來看，房貸利率不算太高，以3月1日的基準利率，5年期以上的貸款利率是4.9%，而一般貸款加權平均利率缺高達6.19%，如果算上P2P和民間借貸的話，成本就更高了。所以既然貨幣具有時間價值，那麽貸款生息，時間很長的話，即使利息超過了本金，那也是你應當付出的溢價。

3、貨幣在持續貶值。30年後的房產到底會升值還是貶值多少，我們不得而知，但我們確定的是以目前的貶值速度，30年後的貨幣貶值程度是驚人的，而這還不算上經濟危機造成的貨幣暴跌。數據說話，咱們以官方公布的CPI保守計算通脹，1978年以來的CPI數據如下圖：

假設以1978年為基準，基準點是100，通過計算我們得知：到了1988年，通脹水準已經到達176.78。簡單點說，原先只需要花100塊就能買到的東西，10年後需要花176塊錢。如果換成萬元的話，反過來折算可知：

也就是說，如果你在08年以1萬塊每平買一套房的話，那麽到現在不考慮房價漲跌，僅考慮貶值的話，“房價”也已經“漲”到了1.22萬。放在房貸裡，隨著貨幣的貶值，相同金額貨幣的購買力也是在不斷下降的，所以如果考慮實際通脹率的話，即使利息幾乎等於本金，也不至於太虧。

好好做投資。剛剛說了那麽多，雖然考慮到貶值，但銀行也不是慈善機構，利息肯定是利潤來源，在賭未來貨幣貶值和房產升值方面，你永遠沒有銀行精明。所以，一旦你選擇了抵押買房，那就必須要承擔利息。因此，如果投資收益率能剛好趕上房貸利率的話，說明你的抵押買房還是比較劃算的。

總結：房貸利率是影響房價走勢的最關鍵指標之一，它的多少直接決定了你未來幾十年的經濟壓力有多大。如今面臨日益高漲的房價，購房者不得不利用金融杠杆，也就是房貸才能上車。那既然使用了銀行的錢，銀行自然也要分一杯羹。有人覺得利息太高壓力大，其實只是你佔用資金的時間太長，如果能在期間做好投資，再搭上通脹這趟順風車，你的生活品質或許並不會因此而大幅下降。

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