“金融科技”成上市銀行年報熱詞，三種方式助力智能化轉型

金融科技之風愈吹愈盛。過去五年中，國內銀行業圍繞金融科技、數字化和開放銀行等方面紛紛實施創新戰略，掀起了一股轉型浪潮。不少業內人士表示，發展金融科技是多數銀行未來發展的核心戰略。

儘管多數銀行未直接公布在金融科技方面的投入，但從2018年年報中也可窺見金融科技的一席之地。據第一財經記者不完全統計，“金融科技”是各個銀行年報的高頻詞，不管是國有大行，還是股份行、城商行和農商行，均有涉及，可以說是“年報標配”。有分析認為，金融科技頻被提及反映了各上市銀行對智能化轉型的重視和探索。

記者在採訪中了解到，銀行與金融科技公司的合作通常有三種模式，並且已有不少銀行成立了股權直投基金去投資金融科技初創企業。不過在科技賦能給銀行帶來機遇的同時，銀行也面臨著複合型人才稀缺、場景應用難拓展以及互聯網公司跨界競爭等多方的挑戰。

“金融科技”成年報高頻詞

從網點大堂的智能服務機器人到系統後台的精準客戶畫像，從以往的經驗風控到如今的系統風控，從追求豐富流量入口的傳統單一模式到聚焦於數據治理、底層技術基礎設施的建設等，技術加持下，各大銀行的業務已發生了翻天覆地的變化，其背後是銀行真金白銀的投入，這在年報中裡也可窺得一斑。

翻看各大商業銀行的年報可以發現，著力“金融科技”的筆墨頗多，但也存在差異。國有大行裡，以建行、交行和農行為主，建行正依托金融科技，尋求第二增長曲線；而在相對市場化的股份行中，對金融科技的擁抱積極性更甚，一些銀行支持金融科技轉型的力度空前；城商行和農商行中，對金融科技的態度分化較為明顯，有個別銀行正大力引進金融科技人才。

具體而言，國有大行的財報中，累計出現金融科技這一關鍵詞近百次，其中建設銀行的有效涉及數量最多，為44次，其次是交行和農行，分別為21次和17次，再者是工行和中行，為10次和6次。

對於建行來說，近幾年在金融科技領域發力較猛，2018年更是啟動了新一輪的金融科技戰略，成立建信金融科技公司，並將金融科技滲透到了各個業務層面，如個人金融業務、資金業務、風險管理、精準扶貧等。

交行亦將“科技賦能”提升到戰略新高度，加速推進集團智能化轉型。其依托“互聯網+”在業內首創基於區塊鏈技術的資產證券化平台。交行稱，近年來研發投入逐年提升，2018年信息科技投入較上年增長6.10%。

股份行中，多數銀行將金融科技看作是順應時代潮流變革的利器，特別是在監管趨嚴、競爭加劇的當下，發展較好的銀行有不少是率先進行了金融科技化轉型。招商銀行在年報中有70次提到了“金融科技”，民生銀行、中信銀行和平安銀行分別有29次、18次和17次，光大銀行和浦發銀行則為8次和3次，但浦發銀行所強調的數字化生態銀行建設與金融科技有異曲同工之處。

年報顯示，一直被業內視為零售學習標杆的招行銀行2018年在信息科技方面的投入達65.02億元，同比增長35.17%，是該行營業收入的2.78%。招行稱，2018年，董事會決定將增設的“金融科技創新項目基金”額度由“上年稅前利潤的 1%”提升至“上年營業收入的 1%”，並且為了加快向“金融科技銀行”轉型，決定每年投入金融科技的整體預算額度原則上不低於上一年度本行經審計的營業收入（集團口徑）的3.5%。

平安銀行同樣明確了科技方面的投入。年報稱，2018年該行科技投入大幅增加，IT資本性支出25.75億元，同比增長82%；2018年末，全行科技人力較上年末增長超過44%。除此，平安銀行還在去年制定了IT三年（2019-2021）發展規劃，確定了“未來三年整體科技能力進入股份製銀行第一梯隊，部分領域成為引領者”的整體目標。

至於城商行和農商行，在嚴控風險和回歸本源驅使下，正在探討金融科技的業務賦能，不過已有個別銀行跑在了前頭，在信用下沉的同時加大金融科技的投入，寧波銀行、青島銀行就是如此，兩者在年報中提及“金融科技”分別為19次和18次。

寧波銀行行長羅孟波在致辭中提到，公司經過持續積累和不斷投入，科技水準已在同類銀行中處於領先水準。“公司2019年將建成新數據中心，投入使用後將與現有數據中心組成業內領先的雙活數據中心架構，將有力支撐公司各項業務持續發展。”

布局金融科技的三種模式

通常來看，銀行在布局金融科技上主要有三種方式。一是依靠銀行傳統的信息部門，二是成立金融科技子公司，三是和外部的金融科技公司合作。就各銀行年報披露信息而言，多數銀行開展的是“內生+外部合作”模式或“成立金融科技子公司”。

“內生+外部合作”方式常見於中小銀行。它們在自身研發的基礎上，採購第三方解決方案，不僅可提升自身產品科技水準，也可共同運營，實現流量分成、風險分擔；另外，銀行也會與第三方互聯網和金融科技公司合作，以聯合開發或者外包開發的方式，獲得相應的服務。

作為已與多家金融機構開展深度合作的公司，氪信科技創始人兼CEO朱明傑在接受第一財經記者採訪時稱，金融科技目前正迎來一波系統性的發展機會，大數據和人工智能的升級對於銀行而言，存在一定的技術壁壘，銀行有技術服務方面的需求，另外，如何將技術與具體業務結合起來，也是銀行著重思考的問題。

朱明傑還稱，銀行在業務上的應用主要集中在風控管理上，因為這塊業務的有效信息密度較大，即在需要數據驅動的同時，信息密度又相對較大。

金融科技子公司可幫助銀行擴大研發和落地應用場景。一家股份行的信息科技部相關負責人告訴記者，金融科技子公司可利用市場化的機制，提升銀行內部系統架構的升級，特別是對大數據的處理能力，並且基於數據運用，更進一步地升級服務渠道，改造銀行傳統網點的服務模式，打造智能服務生態。

目前，已有興業銀行、平安銀行、招商銀行、光大銀行、建設銀行及民生銀行6家上市銀行成立了金融科技子公司。他們在向內輸出技術支撐的同時，也在尋求面向外部的同業或非銀機構之間的合作。

除了上述方式外，銀行投資金融科技公司也漸成主流。據了解，目前業內的主要投資模式為成立企業內部風投基金(以下簡稱“企業VC”)、設立加速器計劃和作為有限合夥人參與傳統的風投基金。

麥肯錫發布的《2018年全球數字化銀行的戰略實踐與啟示冬季刊》中提到，相對傳統風投基金， 企業VC更著重投資標的與母公司的協同，除了單純的財務回報，更是要在被投企業與銀行間建立較為緊密的合作關係，把技術產品嵌入到 銀行體系。

浦發銀行信息科技部副總經理黃煒此前在接受第一財經記者採訪時稱，浦發銀行子公司就成立了股權直投基金去投資篩選出來的科技初創企業。黃煒表示，在合作機制上，浦發銀行致力於建設科技合作共同體，這不同於傳統銀行和公司點對點的甲乙雙方合作，而是將短期的互動轉為長期的合作，深度對接業務場景和技術研發，並且打通包括金融科技公司、銀行、企業、研究機構等在內的供應鏈上下遊關係，將最終用戶連接起來。

值得注意的是，在銀行發力金融科技的同時，也面臨著來自多方的挑戰，不僅有行業內部的競爭壓力，也有外部互聯網公司在金融領域的開疆拓土。建設銀行在年報中提到，展望未來，金融科技巨頭加快由客戶端向商戶端滲透，搭建信用、支付、理財、保險、信貸、行銷等服務生態，逐漸形成資金閉環，跨界競爭趨勢更加明顯。

中信建投銀行業分析師楊榮亦分析，目前以螞蟻金服、京東金融為代表的互聯網金融企業正在積極探索新的商業模式，試圖通過金融科技輸出增加收入來源。對此，有不少業內人士表示，銀行在發展金融科技時需明確自身優勢，結合自身特色進行精準創新，以實現業務的拓展和增長。