文/新浪財經意見領袖（微信公眾號kopleader）專欄作家 薛洪言
金融科技對銀行對公業務的滲透，更是有很長的一段路要走。
近期，上市銀行密集發布半年報，秀“金融科技”幾乎成為必備項目，而且每家都“秀”地不一樣。
不少銀行仍在講空話和套話，把大數據、人工智能、區塊鏈、加大科技投入等詞匯挨個說一遍，一直在談其重要性，但本行究竟做了啥，說不出一二三來；也有些銀行已經可以秀數據，APP的活躍用戶數、消費金融的快速增長、支付場景的豐富、IT投入的金額、專利的數量、金融科技項目的落地等等，看上去取得了很多進步。
在本文中，我將做個簡單的梳理，試圖從行業整體的角度，對銀行金融科技轉型所處階段有一個大致準確的認知。
財務數據中的金融科技轉型
先看一些財務數據。
受實體經濟去杠杆、資管新規、慎貸情緒等因素影響，銀行信貸資金面趨緊，淨息差得到改善，規模雖放緩但效益得到提升。2018年上半年，商業銀行淨息差2.12%，較2017年提升0.02個百分點；實現淨利潤1.03兆元，同比增長6.38%，增速較2017年提升0.39個百分點。
銀行業的金融科技轉型，零售業務是主戰場。從貸款結構上看，截止2018年6月末，銀行業個人貸款餘額44.12兆元，佔比34.29%，保持了持續提升的態勢。就個別銀行而言，零售業務開始取代對公業務貢獻主要的利潤來源。以招行為例，2018年上半年零售業務稅前利潤佔全部業務線稅前利潤的57.25%，同比上升0.26個百分點；平安銀行2018年上半年零售金融業務營收佔比51.2%，同比提升10.9個百分點。
數據來源：wind，蘇寧金融研究院
盈利水準好轉的背後，壓降成本也功不可沒。2018年上半年，商業銀行成本收入比為27.42%，較2017年下降4.16個百分點。不過，嚴控成本的背景下，上市銀行在科技和轉型投入上並不吝嗇。
如平安銀行2018年上半年IT資本性支出同比增長165%，科技人員（含外包）同比增長超過25%；招行則加大了轉型發展的投入力度，2018年上半年業務及管理費338.59億元，同比增長17.98%，在半年報中披露的原因為“為進一步支持金融科技創新，夯實科技基礎，針對數字化網點改造、App月活躍用戶等轉型發展加大了費用投入力度，上半年IT軟硬體及開發人員人力投入持續增加”。
經營策略中的金融科技轉型
接下來，從銀行財報裡隻言片語的描述中，管窺一下上市銀行經營策略層面的金融科技轉型。
經營層面：數據化和智能化轉型
重構IT基礎架構、整合內外部數據資源、構建大數據應用體系，實現在客戶挖掘、風險控制、客服、交易等方面的數字化、自動化和智能化，幾乎成為所有銀行轉型的理想。
在實踐中來看，主流的銀行均已開展了經營層面智能化轉型的探索，且嘗到了甜頭。個性化推薦系統的上線，提升了產品行銷成功率；大數據風控系統的上線，為開展線上消費金融業務奠定了基礎；智能客服的引入，顯著降低了人工成本；智能投顧，則成為不少銀行資管業務新的增長點。
服務管道轉型：互聯網化與場景化
在服務管道轉型上，一邊繼續推動網點智慧轉型，基於金融科技重構線下服務全流程，打通線上線下服務斷點，實現線上線下管道的融合發展；一邊推動金融場景生態建設，深化支付結算、信貸融資、財富管理等金融業務與生活繳費、內容服務等場景的融合，提高用戶粘性和產品轉化率。
就線上線下融合而言，不少銀行在APP中開通網點預約功能，緩解網點長時間排隊痛點；同時，在引導線下客戶線上化的同時，也在引導線上管道客戶向線下轉化，變II類戶為I類戶、變線上消費金融用戶為信用卡用戶、變線上投資者為線下財富管理客戶。
以平安銀行為例，融合平安集團“醫療、汽車、金融和房產”四大生態，將線下網點改造為“零售新門市”，定位於平安集團綜合金融線下流量入口，與電商新零售有異曲同工之妙。
獲客轉型：與互聯網平台聯合獲客
線上流量在向互聯網平台積聚，且呈現出明顯的馬太效應，對接互聯網平台進行獲客成為銀行獲客轉型新思路。
舉例來講，在蘇寧易購818購物節期間，光大銀行、工商銀行、建設銀行、農業銀行、浦發銀行、蘇寧銀行等在內多家國內銀行聯合蘇寧金融平台打造“超級支付日”，在電商消費支付場景中進行獲客，取得了很好的效果。
此外，將金融產品API化，為電商、商旅等互聯網平台搭建金融商城，也成為不少銀行的新型獲客模式。
科技輸出：開放、賦能、連接
在金融科技轉型大潮中，頭部銀行依靠科技轉型的先發優勢，確立了開放賦能的科技輸出戰略，向銀行同業輸出產品、技術和服務。在此背景下，不少銀行開始把同業機構視作特殊的戰略性客群，加以大力拓展。
如南京銀行“鑫雲+”互金平台面向中小銀行提供全方位的產品、技術和服務；招行對外開放身份認證、安全、支付等API（應用程式編程接口）接口；建行成立獨立的金融科技子公司；平安智能銀行雲可以為銀行提供端到端的SaaS雲服務平台，包括零售銀行數字化解決方案、零售貸款風險管理服務方案、中小企業金融服務方案等。
用戶體驗層面的金融科技轉型
銀行的金融科技轉型，確確實實實現了效率上的提升，但金融科技的滲透，究竟到了哪個層面，光看財報是看不出來的。
甚至若只看銀行的年報，難免會有這樣的錯覺：這幾家銀行的金融科技轉型真是進步神速，理念很讚，策略也讚，該有的都有了，業務增長也喜人，銀行覺醒，互金平台還有活路麽？
問題是，當我們下載銀行的APP去體驗時，會發現不過是形似神不似，終究差了許多。零售業務不外乎支付、理財和信貸三類，下面分別談談我的一些觀感。
支付。銀行都意識到支付的入口價值，但苦於支付市場格局初定，突圍乏力。能做的，不過是接入一些諸如生活繳費等同質化的場景，或者與場景方開展零星的支付立減優惠活動，難以撼動市場格局。很多銀行也都接受了這一現狀，開始積極地與支付寶、微信、蘇寧支付等合作，希望自家的銀行卡作為運行在第三方支付平台上的支付工具，能夠有更多地露出機會，不再謀求搭建獨立的支付帝國。
理財。銀行的理財，分為自營和代銷兩類，產品結構上並無變化，只是在體驗上做了一些改進，如引入了T+0的貨基產品、開展了智能投顧業務等。與互金平台相比，仍然是同質化，缺乏特色。同時，由於支付不給力，理財資金並不能有效轉化為結算資金，做不了用戶的錢包，至多不過是保險箱。但現實情況是，錢包人人需要，保險箱的需求並不高。
消費信貸。個人購房貸款，銀行是獨一份，不再多說，就消費信貸而言，雖然增長喜人，但差距依舊明顯。在撰寫本文的過程中，我先後下載了幾家銀行的APP，用手機號注冊（這是個進步）後去申請個人消費貸款，該授權的資訊都授權了，基本都沒額度。我分析主要的原因或許是之前沒有業務往來，我在這些銀行，既沒有借記卡，也沒信用卡。問題是，說好的大數據風控呢？不是可以去查征信報告和公積金資訊麽？也許，這些銀行的消費貸，披著大數據的幌子，依舊是傳統的風控策略，僅針對代發薪用戶、房貸用戶、信用卡用戶或特定行業白名單用戶開放，依舊是個封閉的產品。
如果說銀行業零售業務的金融科技轉型已經在路上，個別銀行甚至漸入佳境，那麽對公業務的線上化轉型要落後很多。
很多銀行上線了企業手機銀行APP，也只是搭載了一些標準化、基礎性的產品，服務能力有限，滲透率低。在對公業務運營效率上，一些銀行實現了基於供應鏈金融等特定業務的線上化、自動化運作；在風控環節，大數據的應用主要體現在貸後管理方面，基於工商登記基本資訊、股權結構、法院、稅務、融資、輿情、交易、擔保等資訊構建企業知識圖譜，構建貸後預警系統，距離零售業務風控的全流程滲透，差距明顯。
可見，金融科技對銀行對公業務的滲透，更是有很長的一段路要走。
一點期許
整體上，銀行業的金融科技轉型，走得仍是跟隨戰略。理論上，有互金機構的探索在前，銀行跟著學就是了，戰略上清晰，只要執行得力，就不難見效果。不過，很多事情都是說起來容易落地難，真正落地的時候，往往是另外一回事。
曾與某以金融科技著稱的銀行總行朋友交流，談到這些年銀行的轉型，作為局內人，他的體會是PR的意義大於實質。基因未改，在原來的組織文化土壤中強行嫁接金融科技，圖個形似而已，距離融合還有很遠的距離。頭部銀行尚且如此，就絕大多數銀行而言，轉型才剛剛起步，實力不足的，連模仿都模仿不來。
在互金圈裡，有幾家平台PR能力很強，把自己吹噓地很厲害，真實水準卻了了，這一招，被不少銀行學了去。當一向不重視PR的銀行開始做宣傳，金融科技的探索與應用，無論是60分還是90分，說出去都是一樣的，要獲得市場的好評不難。
不過，作為曾經的銀行從業者，我還是由衷地希望銀行業拋棄拿來主義的功利思想，扎扎實實下笨功夫，在不易見效處著力，深入到企業文化、機制層面由內而外地改變，日積月累自會脫胎換骨，屆時才會真正理解，到底什麽是金融科技。
(本文作者介紹：蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任、高級研究員。)
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