IT時報記者 孫妍
8月9日，支付寶上的大病互助計劃相互寶宣布其存量成員數超過8000萬，相當於整個德國的人口，已經成為全球最大互助保障平台，這距離相互寶上線才10個月。
用戶分攤的金額會是一個無底洞嗎？相互寶的商業模式是什麽？相互寶會革了保險的命嗎？人紅是非多，面對諸多的質疑，螞蟻金服副總裁尹銘一一回應，他表示，“實名製”、“無資金池”、“全程風控”和“公開透明”是相互寶獲得海量用戶信任最重要的四大準則。相互寶下一步將向保險公司全面開放合作，共同為用戶提供更多定製化的升級保障產品。
相互寶是什麽？這是支付寶的一項大病互助計劃。免費加入後，如有成員遭遇重大疾病（範圍是100種），可申請最高30萬的互助金，費用由所有成員分攤，相當於“一人生病 大家出錢”。
用戶：分攤金額會是個無底洞嗎？
相互寶：超過188元我來兜底
不少相互寶用戶對分攤金額的上漲幅度表示不解。《IT時報》記者查閱相互寶的公示報告發現，8月份第一期救助人數是5月份第一期的5倍，每人分攤金額是5月份第一期的29.4倍。
為了打消用戶的疑慮，相互寶表示，預計2019年全年的分攤金額不會超過188元，如果超過188元則由相互寶兜底。
今年以來，每個相互寶成員最高分攤的金額只有3.58元。相互寶負責人邵曉東解釋道，隨著更多成員加入和度過等待期，受大數法則的影響，相互寶後續每期的救助人數還會有所增加，但每個用戶分攤的金額在2019年不會超過188元。這一成本遠低於市面上同類重疾險三四百元的購買成本。
誰在加入相互寶？
相互寶：低線城市草根百姓、80後90後
不了解、不信任、嫌價高……這些因素成了獲取健康保障的阻礙。數據顯示，癌症治療平均費用為50-60萬，全國因病返貧佔貧困人口42%以上。在健康保障領域，社保主要覆蓋基礎醫療無法覆蓋大病治療成本。而商業保險價格又相對較高，目前我國健康險的市場滲透率僅為10%左右。
相互寶的初衷是降低草根百姓獲得大病保障的門檻，其數據顯示，三線城市及以下區域的相互寶成員佔到整體的56%，其中來自縣城及農村的佔到整體的30%。此外，中西部區域成員相當踴躍，成員數最多的十個省份中，中西部省份佔了四席，分別為河南、四川、湖北、安徽。
值得一提的是，越來越多的年輕人開始加入相互寶。“相互寶成員80、90後居多，年齡結構相對年輕，使得重疾發病率低於社會平均水準。”邵曉東表示。截至目前，相互寶成員已經為1092個家庭送去希望，獲助成員平均年齡36.8歲。
35歲的湖南青年小劉被一輛麵包車撞傷，小劉沒有醫保，是家裡的頂梁柱，妻子正懷著二胎，最後通過相互寶拿到了30萬元救命金。目前，小劉還在康復治療中，妻子順利生下了二胎。
據《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表》，30歲女性發生25種重大疾病的概率為萬分之9.87，30歲男性是萬分之9.49。這個人群正是社會的中堅力量，也是家中的主要經濟來源。
商業模式是什麽？
相互寶：收8%管理費，肯定不掙錢
為何救助的人數越來越多？相互寶是不是為了管理費放鬆審核標準？面對公眾的質疑，尹銘表示，我們收8%的管理費，肯定不掙錢，其中包括技術、客服、運營等人員工資以及實地調查費用等。
《IT時報》記者發現，水滴互助收取的管理費也是8%；輕鬆互助是收取用戶的充值金額的2%作為手續費，另外每個案件申請人都要繳納幾千元的調查費用，無論最終是不是得到賠付。
如果相互寶不通過管理費盈利，那麽它的盈利模式是什麽？尹銘表示，我們會慢慢滿足相互寶用戶的潛在需求，不僅是保險，還有健康管理等。
會革了保險的命嗎？
相互寶：歡迎保險公司合作
每分鐘有200人加入，這個速度讓多少保險公司羨慕。但是，相互寶一直強調自己並非保險，與重疾險並不是衝突的關係。
相互寶的低門檻、低價格讓它迅速成為了一個流量入口，也讓它成為了健康保障的全民教育窗口。從百度搜索指數可以看到，重疾險的搜索指數跟隨著相互寶的曲線變化。
可以佐證的是，英國《金融時報》的一項調查顯示，1/3的相互寶用戶受訪者表示非常有可能在未來6個月中購買重疾險，在一線城市這個比例更高達55%。而在沒有參與相互寶的用戶中，這個比例只有22%。這意味著，相互寶成員更有意願購買重疾險。
在相互寶的界面，《IT時報》記者注意到，點擊升級保障後會跳轉到“好醫保”這個由中國人保推出的長期醫療保險產品。
“相互寶做得好，保險行業會更好。”尹銘表示，相互寶跟保險公司的開放合作不是簡單的流量合作，而是要共同推進民眾保障教育的普及，共同開發定製化、多元化的升級保障產品，為用戶和保險行業都帶來更大價值。“在此基礎上，相互寶將歡迎所有保險公司的合作。
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