不管是前兩天給大家聊過 復星星悅重疾險、 百年康惠保旗艦版，它們除了性價比高之外，還有一點很重要，那就是對甲狀腺問題的核保尺度相對寬鬆。

如果不理解為啥貓妹一再強調甲狀腺問題核保寬鬆是個寶，那肯定是還沒意識到，甲狀腺問題有多「恐怖」，對保險公司來說多有壓力。

近期就又有報導，這次重大疾病保險標準重新修訂，甲狀腺癌的去留問題成了專家們反覆討論的關鍵。

為何甲狀腺癌這麼受關注？

如果甲狀腺癌被踢出重疾隊伍，你準備好了嗎？

01 甲狀腺問題有多「恐怖」

據說現在的體檢報告，有三分之一的人有「甲狀腺結節」。

如果你拿著帶有「甲狀腺結節」字樣的體檢報告跑去醫院複查，醫生往往會說，沒事，定期複查就行了。

但等你去買重疾險，告知了甲狀腺結節，卻很可能換來一個「除外甲狀腺癌及其轉移癌」的核保結論。

為什麼醫生輕描淡寫的說沒事，保險公司卻緊張的把甲狀腺問題除外了？保險公司是故意為難客戶嗎？

答案是否定的。

看看這幾年重疾險的理賠數據，你一定也會感慨，甲狀腺癌怎麼這麼多了？！

2018年的重疾理賠報告，中國人壽、泰康人壽、平安人壽、太平人壽、太平洋人壽、華夏人壽、陽光保險……都被甲狀腺癌霸屏了。甚至甲狀腺癌高居榜首，對不少公司來說已經不是第一年了。

甲狀腺癌，是一種既普通又不普通的癌症。說它普通，因為它是一種常見的內分泌惡性腫瘤，說它不普通，因為它是全球為數不多的發病率逐年增加的癌症。

根據一家再保險公司的分析：

女性甲狀腺癌2016年的發生率是2006年的7.6倍，惡化速度24.3%/年；其他癌症的年均惡化速度是2%-4%；

男性甲狀腺癌2016年的發生率是2006年的9.7倍，惡化速度27.6%/年；而同期的肝胃肺癌的惡化速度負增長(-1.0%/年)，其他癌症也是在低速惡化( 1.8%/年)。

恐怖！一年百分之二十幾的惡化速度，實在是太猛了。

為啥甲狀腺癌現在這麼多，很遺憾，醫學界也沒給出定論。但可以確定的是，現在的甲狀腺癌的發現率還是蠻高的。

大家對健康越來越重視了，很多人都有定期體檢的習慣，甲狀腺超聲就是體檢常規項目，而且超聲機器也越來越厲害，小問題也能被看得很清楚。

所以，很多人非常幸運，早早就發現了問題，能及時得到治療。當然，硬幣也有反面，也有一些人的問題可能還沒那麼嚴重，但也被過度處理了。

02 保險公司為啥看甲狀腺癌不順眼？

最近幾年，把甲狀腺癌開除出重疾險隊伍的呼聲一直挺高的。

理由，很簡單，因為賠的太狠了。一年百分之二十幾的惡化速度，愣是把甲狀腺癌從名不見經傳的癌症變成了賠付No.1。

保險公司的冷暖自己最知道。

甲狀腺癌賠的越來越多，甚至有的公司一年賠案的40%都是甲狀腺癌。再保險公司那邊，都不太願意按照現在的價格來接保險公司的業務，除非提價。之前就有過消息，某再保險公司停了長期重疾險業務，隻接短期重疾險。

而保險公司又很難在產品端向客戶提價。現在的趨勢可是降價，重疾險價格不斷刷新新低。

▌兩頭擠壓，保險公司怎麼辦？

好像把甲狀腺癌開除出重疾險隊伍是個不錯的選擇。

一方面可以不用再為還沒止住上漲腳步的發病率提心弔膽；

一方面還能把重疾險的價格降一些。

關於降價這一點，多說兩句，這些年大陸重疾險受香港保險的氣也是夠了，香港重疾險對甲狀腺癌的定義非常苛刻，一般的甲狀腺癌都給劃成了輕症，隻賠20%保額。但消費者不知道啊，還罵大陸保險公司黑心。保險公司也是「寶寶心裡苦哇」。

還有一個原因，那就是甲狀腺癌和其他癌症不太一樣，因為它基本不要命，也不太要錢。

目前保險公司賠付的甲狀腺癌，以低度惡性甲狀腺癌為主，這樣的低度惡性癌症，治療方式主要是以手術切除為主，一般費用在2萬元左右。有些出院後很快就能恢復正常工作，有些病例需要輔以激素治療、碘治療、殘留病灶放射治療等，可能還要再花3、4萬元，一般來說三個月也就康復了。而且術後複發的概率非常低，5年生存率95%以上。

像這樣只花幾萬，生存率又極高的癌症，算「重大疾病」嗎？重疾險的本意是幫大家對抗「醫療支出金額高」、「疾病惡性程度高」的疾病的。

原來的畫風，應該是得了大病恐怕要耗盡家財，結果保險公司雪中送炭。而現在卻成了投保50萬，中招後保險公司二話不說就賠50萬，花5萬治病，然後得病「賺」了45萬……好像確實不太對哦。

03 保險公司拿甲狀腺癌沒轍了嗎？

對甲狀腺癌很頭疼的，並不止國內的保險公司。

比如在韓國，就曾因為甲狀腺癌出現過保險公司集體停售防癌險的例子，直到韓國的監管部門鬆口，才重新推出不帶甲狀腺癌的防癌險。

但很可惜，目前的行業無法形成韓國這樣的合力。

比如某公司2016年推出一款重疾險，將甲狀腺癌單獨列出，不放在全額賠付的重大疾病當中，而是按照合約約定的基本保險金額的20%進行給付，結果被《人民日報》給結結實實的懟了，認為保險公司是自作聰明。

自那以後，保險公司不管怎麼哭，監管爸爸就是不鬆口，去年發布的《人身保險產品開發設計負面清單》裡面就明確提到重大疾病保險不能對甲狀腺癌單獨處理，也不能變相縮小保險範圍。

畢竟現行的重大疾病定義是行業統一訂的，沒有重新修訂之前，保險公司要做重疾險，就得按照標準來。

那既然不能在不保甲狀腺癌上做文章，保險公司只能嚴把準入關了——在核保時，對甲狀腺疾病卡的特別緊。

比如甲狀腺結節，有些公司一刀切，不管你是好的壞的、輕的重的都不保。而且各家公司的核保尺度差別也很大，結節分級是2級的，有正常承保、有被延期、有被除外，所以找到一款對甲狀腺結節核保寬鬆的產品其實挺不容易的，這也是貓妹推薦大家多看看百年康惠保旗艦版和復星星悅的原因。

04 重疾險什麼時候買合適？

此次重疾險定義重修，對保險公司是一個特別好的機會。至於結果如何，還未可知。但工作組的一個研究方向，就是「國際重疾發生率研究」，要對國際市場重疾產品做對標研究。如果對標成功，那很可能就是和香港一樣。

其實，關鍵還是你自己怎麼看這件事。是想要保發病率還在猛增的甲狀腺癌，還是想要再便宜一些的重疾險？

如果你care甲狀腺癌，也不用擔心。目前只要是保險公司賣的叫重疾險，就必須保甲狀腺癌。認真選一款就是了。但也不用聽風就是雨特別倉促的就買了，因為目前的消息，新的重疾定義，最早明年五六月份才能推出來。

如果你不care甲狀腺癌，可以等等。不過貓妹覺得，重疾險該買也還是得買啊，因為沒人能預知未來，眾籌平台上的那些人，誰想過有一天輪到自己上這個平台來尋求幫助的？