發病率最高的癌症，以後不賠了？冷靜！

從昨晚開始，朋友圈忽然被刷屏。

據《財新網》報導，監管正在修訂重疾標準，甲狀腺癌可能被踢出重疾。

甲狀腺癌是目前保險行業內，綜合理賠率最高的癌症。

因其發病率高、治癒率高、治療費用便宜，它該不該納入重疾，一直存在爭議。

一、

2007年，保監會聯合中國醫師協會，制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規範》。

劃定了6種必保病種，其中第一個就是惡性腫瘤。

定義如下：

根據這份規範，甲狀腺癌符合惡性腫瘤的定義。

患者確診之後，可以按照重疾的標準獲得賠償。

但是根據報導，監管層已經於去年8月份，提出重新修訂重疾標準。

據業內流傳的2019版《重疾定義規範徵求意見稿》， TNM分期為T1N0M0期，或更輕分期的乳頭狀或濾泡狀甲狀腺癌，考慮被納入輕度惡性腫瘤中。

這意味著，分期為T1N0M0期的甲狀腺癌，將不再按照重疾進行理賠，而是會被納入輕症。

目前，輕症的賠付比例，一般是重疾的20%到30%。

需要注意的是，這只是一份徵求意見稿，並未最終拍板。

在監管正式下發文件之前，一切都存在變數。

即便真的實施，如此重大變化，也不是一句話的事。

從消息出現，到最終實行，少則幾個月，多則一年。

預計很快，會有大批銷售人員進行輿論炒作。

大家不要太過驚慌，要保持理性判斷。

二、

關於甲狀腺癌算不算重疾的討論，確實由來已久。

甲狀腺癌是發病率最高的內分泌惡性腫瘤。

據中國醫科大學發布的數據顯示，甲狀腺結節的觸診檢出率，約為3%到7%，藉助高解析度超聲的檢出率，可以達到20%到76%。

其中，大約5%到15%的甲狀腺結節，會出現惡性病變，也就是甲狀腺癌。

近年來隨著醫學的進步，越來越多的早期癌、微小癌患者被確診，這導致了甲狀腺癌的發病率，變得越來越高。

反映在保險理賠中，就是甲狀腺癌的理賠成本越來越高。

太平保險公布的十大重疾理賠案例中，6個是甲狀腺癌。

泰康人壽發布的2018年度理賠報告顯示，甲狀腺癌在癌症理賠中，佔比24%。

其中男性的理賠佔比為15%，女性高達29%。

甲狀腺癌理賠概率的逐年提高，給保險行業帶來了沉重的負擔。

部分產品由於定價過低，甚至找不到再保險公司。

但另一方面，甲狀腺癌確實破壞力不強。

雖然叫做「癌症」，但是它進展緩慢、性質溫和、預後良好。

佔比90%以上的甲狀腺乳頭狀癌，患者的10年生存率，已經達到了95%以上。

治療過程一般為手術切除，費用大概在2萬元左右。

手術過後，3個月即可康復，並且複發率極低。

也因此，甲狀腺癌在業內被稱為「喜癌」，流傳著不少「因病致富」的傳說。

重疾險的本質，是幫助被保人抵抗重大疾病風險。

甲狀腺癌的實際情況，顯然不符合「致死率高、治療費用高、康復時間久」的特點。

在香港、台灣、新加坡等地區，甲狀腺癌已經被踢出重疾，按照輕症進行賠付了。

（香港重疾險條款）

無論是出於實際的理賠、治療情況，還是考慮與國際接軌，甲狀腺癌被排除出重大疾病，都是合情合理的。

唯一的壓力，應該就是社會輿論了。

三、

如果甲狀腺癌真的不再算作重疾，對我們會有什麼影響？

對於已經投保的客戶，不會有任何影響。

將來得了甲狀腺癌，依然會按照重疾的標準進行理賠。

對於沒有投保的客戶，將面臨兩種情況。

第一，甲狀腺癌變為輕症，只能獲得原有理賠額的20%到30%。

其實，考慮到實際的治療費用，即便按照輕症理賠，也足以彌補患者的收入損失了。

第二，為了彌補客戶的心理落差，穩定輿論，重疾險可能會出現一波降價熱潮。

保險產品的定價，會充分考慮病種的發病率。

去掉了高發病種後，整體成本下降，保費應該也會出現下降。

所有的改革，都是幾家歡喜幾家憂。

甲狀腺癌高發患者，或許失去了「中獎」的機會。

但對於大部分投保人來說，產品回歸重疾的本質，定價趨於合理，絕對算是一件好事。

買保險，不是買彩票。

保持平常心就好。