買不了保險竟是因為“孝順”，這些事情都後患無窮

作者| 貓妹

來源| 大貓淘保

最近，朋友向貓妹哭訴，“給老公買了份重疾險，後來打保險公司電話按要求走的補充告知，最後被終止合約了。”

保險公司給的反饋是“醫保卡外借”。

朋友說她老公很孝順，以為醫保卡裡的錢是自己的，想怎麽花就怎麽花，為了方便買藥，就一直給爸媽用了。這幾年他爸爸買了一些糖尿病的藥，但是現在卻因為這個被終止合約了，而且其他的重疾險也很難買到了。

01 醫保卡外借真有這麽嚴重？

貓妹在那篇《大消息！2年內，居民醫保個人账戶將取消！》裡說過，醫保分為統籌账戶和個人账戶2個账戶，個人账戶裡的錢屬於我們自己。

但很多地區是限制了個人账戶用途的：只能用於在藥店購藥和門診等費用支出，且要求專人專用，不得出租和轉借。

只有一些特殊情況，可以自由消費。比如北京，個人账戶的錢可以取出來，想怎麽花都沒問題。廣東、江蘇等地區，雖然不能取出來，卻允許共用醫保卡，醫院不會管。

但是，共用不等於外借。共用一般是你卡裡的餘額比較多，可以把你的卡作為“主卡”，你家人的卡作為“副卡”，這樣你家人去看病買藥時，刷他們自己的卡，就可以從你的卡上扣錢了，而外借則是直接把你的卡拿去給家人刷。

從法律角度看，醫保卡外借已經構成違法了，因為醫保費用是你交的，卻拿去給別人用，說白了就是在“騙取社會保險待遇”。

雖然很多人外借醫保卡沒有被追責，但是，社保和商業保險屬於兩個系統，醫保卡外借可能會影響投保商業保險，嚴重的還會拒賠。

我們買保險之前，通常會有一個“健康告知”環節，就是要看看你是否正在患病或者有既往病史，然後再決定是否承保，而保險公司判定身體健康的一個重要依據就是你的醫療記錄。一旦別人刷了你的醫保卡，看病、住院、買藥以及體檢等醫療記錄都會記在你的名下。

一些保險公司，只要有醫保卡外借情況，就不接受核保，直接拒絕；而一些保險公司會看看醫保卡使用的詳細情況，比如買的什麽藥，看的什麽病，然後再要一些能證明你沒有這個病的材料，再決定是否承保。

醫保卡拿給別人刷過，已經買了保險，理賠的時候麻煩也很多。像重疾險、壽險這些險種，保額一般都很高，保險公司肯定會很謹慎，想查既往病史，只要社保系統有記錄，就可以查到。

之前有個新聞，湖北一人2017年投保了一重疾險，當年10月份查出了甲狀腺癌，辦理理賠的時候，保險公司查到他的醫保卡在2012-2014年有多次肺炎、支氣管炎等住院記錄，認為他隱瞞病史，拒賠了。為什麽會有這些記錄呢？他本人在2012- 2014年間根本沒有住過院，但是，醫保卡卻借給親戚用過。

02 外借過醫保卡，該怎麽辦？

如果買保險前已經意識到自己外借醫保卡犯了錯，那該怎麽處理呢？

這要看你的醫保卡被人拿去做了什麽事、看了什麽病。

1）如果是拿去藥店，用裡頭的個人账戶餘額，給家裡人買了一些感冒藥，維生素，跌打損傷膏，那麽影響不大。

如果是拿去門診，給家人看了看感冒發燒，意外受傷，影響也不大。

因為上述這些疾病即便是得了，也不會影響核保結論，自然也不會影響理賠。

2）如果家人拿你的醫保卡看的是甲狀腺結節、B肝、冠心病這樣的疾病，那麽影響很嚴重，因為這類的“病史”會直接影響保險公司的核保結論。

這種情況建議如實告知保險公司你曾經外借過醫保卡，然後按照保險公司的要求來“自證清白”，比如提交近兩年的體檢報告或者去體檢。

如果投保的是重疾險類的產品，“自證清白”的效果會比較好，大概率是可以正常承保的。但如果是投保醫療費用類保險，可能有的保險公司會認為被保險人有道德風險，以後也不排除有“代住院”風險，可能會拒保。具體的核保結論還是要由保險公司做出，貓妹不能給你打包票。

3）如果醫保卡外借導致你留下了高血壓、糖尿病等慢性疾病治療記錄，那麽“自證清白”就很難了，核保結果可能會不理想。因為像血壓、血糖，都是可以通過服藥控制的，做到體檢瞬間沒有任何問題。保險公司無法判斷你是被冤枉的或者是想極力掩蓋真相的，自然就會做出盡量對自己有利的核保結果。

總的來說，醫保卡外借是件很麻煩的事，能不借就別借了，已經借了的，也記得留好憑據，日後好“自證清白”。

03 還有這些事也千萬不要做了

事實上，除了醫保卡外借，生活中還有很多圖方便，卻後患無窮的事。

比如為了開某個檢查單子，就讓醫生幫你編個什麽病。

又或者為了一次性多開點藥，少跑幾趟醫院，就讓醫生把病情寫的嚴重一點，好加大劑量。

這些都會給你的病歷留下“汙點”。

因為在核保和理賠的時候，病歷都是非常重要的證明。

尤其現在很多醫院都已經用電子病歷來替代手寫病歷，平時看病的記錄，都會儲存在醫院的數據系統中。而且按照規定，醫院要的門（急）診病歷要保存15年，住院病歷要保存30年，即便後面做修改，也會保留修改痕跡，同時有修改者的電子簽名和時間戳。

如果平時看病不注意，比如亂描述病情，到了核保員手裡，就很有可能拒保，手握一次拒保，以後買保險都受限制，再去其他的公司買保險，核保員看到你曾經被拒保過，是不是也會多留意，生怕別人看出來的問題自己沒看出來，搞不好本來能正常承保，也為了最大限度規避風險，來個拒保通知。

理賠的時候，保險公司看到你之前的病歷，是不是也會犯嘀咕，“這個人是不是投保之前就有相關症狀，故意買保險騙保？”即使不會直接拒賠，也會謹慎處理，他調查的越嚴格，你等的就越久，搞不好還要整一大堆證明材料。

貓妹那個朋友時不時的還是會和貓妹說，真的好想給自己老公買那款重疾險，感覺真的挺不錯的，人有的時候就是這樣，“得不到的永遠在騷動“，越是買不到，就越想買，你說揪心不？

所以，千萬不要外借醫保卡，看病不行，買藥也不行，從今以後的醫療記錄也一定要更用心的維護，不要圖一時方便而給自己留下“汙點“。