醫保卡這麽用很危險 如果還不知道你就虧大了

　　醫保卡這麽用很危險！如果還不知道你就虧大了

　　來源：微信公眾號“大貓財富”

　　“我的醫保卡給我爸媽買過藥”，“我的醫保卡借給別人體檢用過”，甚至還有“家裡人用我的醫保卡住過院”的。最近在貓友群裡，關於醫保卡外借的討論很多。很多貓友都想知道，自己的“醫保卡外借”對買保險、保險理賠到底會有什麽影響。

　　01 醫保卡為啥不能外借？

　　從法律角度看，醫保卡不能外借是有明確規定的，《社會保險法》第八十八條：以欺詐、偽造證明材料或者其他手段騙取社會保險待遇的，由社會保險行政部門責令退回騙取的社會保險金，處騙取金額二倍以上五倍以下的罰款。

　　醫保費用是A交的，除去一些特殊的情況，比如當地允許家人之間使用醫保卡個人醫保账戶的，A的醫保卡只有A自己能用。A的醫保卡拿去給B、C、D……用，說白了就是在“騙取社會保險待遇”，妥妥的違法。

　　雖然很多人外借醫保卡沒有被追責，但是，這些行為卻可能影響保險投保，乃至保險理賠。

　　這是因為在購買保險，尤其是健康保險時，會有一個“健康告知”環節，如果被保險人現在正在患病或者有既往病史都可能會影響到保險公司的核保結果。而保險公司判定被保險人身體健康狀況的一個重要依據就是此人的醫療記錄。

　　這些醫療記錄可以包括：藥店購藥記錄，門診記錄，住院記錄，以及體檢記錄。而醫保卡和以上的大部分醫療記錄有關係。

　　A的醫保卡外借，等於別人的病記在了A頭上，A就有了該疾病的病史。影響的要麽是承保，要麽是理賠。

　　02 醫保卡外借的後果有多嚴重？

　　我們先來說對理賠可能造成的影響。

　　目前保險公司的承保都比較寬鬆，保額小幾十萬的保險，保險公司在承保階段是不會做調查的。但是在理賠時，保險公司會根據理賠金額的大小進行區分，高額理賠保險公司肯定會審核嚴格，要排除騙保可能。

　　因此，如果是意外導致的醫療，或者小額的醫療報銷，保險公司可能就不會花大力氣去調查；如果是高額理賠，或者在病例中體現了某些“線索”，那麽保險公司就會去查，這時“病史”的問題可能就影響比較嚴重了。

　　很多人會問貓妹，我的醫保卡給別人買過藥，借給別人看過門診，或者讓別人拿來住院，保險公司真的能查到嗎？

　　能不能查到，取決於兩點：一個是你的就醫（購藥）記錄是否被機構留存，一個是保險公司能不能查到這些資料。

　　▌先說就醫（購藥）記錄問題。

　　2017年發布實施的《電子病歷應用管理規範（試行）》規定：門（急）診電子病歷由醫療機構保管的，保存時間自患者最後一次就診之日起不少於15年；住院電子病歷保存時間自患者最後一次出院之日起不少於30年。 也就是說，從2017年4月以後，門（急）診、住院采取了電子病歷，而且留存時間很長，因此，更容易被保險公司查到。而且因為是電子化的，保險公司的調查難度其實更低了。

　　而在此之前的病例，那麽就要看醫療機構是怎麽儲存的，儲存期是多久。一般來說，住院病例被儲蓄的期限會更長，門診醫療記錄不太容易保存，尤其是沒有在醫院建大病歷的。

　　對於在藥店買藥的問題，就比較複雜，有的地區是允許醫保卡的個人账戶的錢家庭共用的，有的區域是不允許的，有的地區，你的藥店購藥記錄可以查到你具體買了什麽藥品，有的只是記錄你在哪裡花銷多少。因此，具體問題還是要具體分析。

　　▌再說說保險公司能不能查到這些資料。

　　這要看保險公司的能力，比如調查能力，比如和醫院的關係等等。

　　據貓妹所知，在某些地區保險公司經辦大病醫保，像這種情況，醫院肯定對保險公司開放了接口做到資訊共享的。再舉個栗子，之前曾曝出一個做醫生的老公發現自己患上甲狀腺癌後和做保險代理人的妻子合謀騙保，即便他在保險觀察期到期前一直用假名到甲狀腺專科醫院就診，但最終也被保險公司查出來了。

　　雖然目前並不是所有的保險公司都像“名偵探柯南”一樣，但保險公司的水準也沒大家想象的那麽差。而且現在基本都是實名製了，隨著技術的進步，保險公司的調查能力還會更先進。至於你的“病史”能不能被保險公司查到，貓妹只能說，真心不確定啊！

　　03 外借過醫保卡投保時該怎麽辦？

　　如果買保險前已經意識到自己外借醫保卡犯了錯，那該怎麽處理呢？

　　這要看你的醫保卡被人拿去做了什麽事、看了什麽病。

　　？如果是拿去藥店，用裡頭的個人账戶餘額，給家裡人買了一些感冒藥，維生素，跌打損傷膏，那麽影響不大。

　　如果是拿去門診，給家人看了看感冒發燒，意外受傷，影響也不大。

　　因為上述這些疾病即便是得了，也不會影響核保結論，自然也不會影響理賠。

　　如果家人拿你的醫保卡看的是甲狀腺結節、B肝、冠心病這樣的疾病，那麽影響很嚴重，因為這類的“病史”會直接影響保險公司的核保結論。

　　這種情況建議如實告知保險公司你曾經外借過醫保卡，然後按照保險公司的要求來“自證清白”，比如提交近兩年的體檢報告或者去體檢。

　　如果投保的是重疾險類的產品，“自證清白”的效果會比較好，大概率是可以正常承保的。但如果是投保醫療費用類保險，可能有的保險公司會認為被保險人有道德風險，以後也不排除有“代住院”風險，可能會拒保。具體的核保結論還是要由保險公司做出，貓妹不能給你打包票。

　　如果醫保卡外借導致你留下了高血壓、糖尿病等慢性疾病治療記錄，那麽“自證清白”就很難了，核保結果可能會不理想。因為像血壓、血糖，都是可以通過服藥控制的，做到體檢瞬間沒有任何問題。保險公司無法判斷你是被冤枉的或者是想極力掩蓋真相的，自然就會做出盡量對自己有利的核保結果。

　　醫保卡外借是一個很複雜的問題，說了那麽多，最後只能說要具體問題具體分析了。

　　貓妹記得有人說，人生有三樣東西不能借給別人用的：車、老婆、身份證，那現在要再加上一樣，醫保卡。

責任編輯：楊暢