它是保險公司拒賠的慣用“伎倆”，卻常常被忽視！

作者| 貓妹

來源| 大貓淘保

很多人以為，只要是在醫院的花銷，醫療險都能報。

事實上，保險公司也是要吃飯的，不是啥都保。

比如貓妹的一個朋友，之前做了乳腺結節的切除手術，治療費已經達到了百萬醫療險的理賠標準，卻沒法申請理賠。

原因就是很早以前她就查出有乳腺結節了，這次治療算既往症，保險公司是不賠的。

01 啥是既往症？

細心的貓友在買保險的時候會發現，在醫療險的免責條款中，幾乎都有“既往症”的字眼。

從字面意思理解，既往症就是買保險之前就得的病。

保險合約裡對既往症通用的解釋有以下幾種情況：

本合約生效前，醫生已有明確診斷，長期治療未間斷；

本合約生效前，醫生已有明確診斷，治療後症狀未完全消失，有間斷用藥情況；

本合約生效前，未經醫生診斷和治療，但症狀或體征明顯且持續存在，以普通人醫學常識應當知曉。

也就是說，買保險之前就查出來並且一直在治療的病；買保險之前就查出來一直沒治好情況時好時壞的病；買保險之前雖然沒查出來，但症狀很明顯，比如咳血、血尿，普通人也能感覺出來有問題的病，都屬於既往症，保險公司是不賠的。

其實也可以理解，保險是為了轉移未知的風險，如果已知的既往症也可以賠，得了病都去買保險，最後的結果就是保險公司賠個底兒掉，大家都失去了保障。

02 哪些病會被劃為既往症？

光看定義還是有點籠統，常常被劃為既往症而賠不了的情況主要有：

慢性病，查出來一般是沒辦法治愈的，需要長期治療，比如高血壓、糖尿病、慢性肝炎、冠心病、慢性腎炎、慢性胃炎、類風濕性關節炎等。

大病，不僅很難治愈，治療過程中還容易留下後遺症，比如腦梗塞、癱瘓等。

一些很明顯的長期症狀，即使沒有確診，普通人也很容易看出來有問題，比如咳血、血尿、經常嘔吐啥的。

以上這些病症，如果是買保險之前就有的，那因此發生的醫療費用，醫療險肯定是不會賠的。

但是，一些急性病、短期可完全治愈的病症，治愈之後再投保是不算做既往症的。

比如感冒發燒，每個人都會得，也很容易治好，不可能買了門診醫療險之後，再感冒發燒就不賠了。再比如急性肺炎、上呼吸道感染、急性腸胃炎、急性闌尾炎、輕微擦傷等，投保之前已經好了，以後再因此而發生的醫療費用，也得賠。

值得注意的一點是，如果買保險之前已經得了，在保險期間去複查的費用，也是會因既往症而不能賠付的。

還有一個問題，保險期間確診的病症，續保算既往症嗎？這個要視情況而定，因為不同的產品續保條款也不一樣。

現在很多百萬醫療險會承諾，不會因被保險人健康情況變化或歷史理賠情況而不給續保，這時候續保時確診的病症，是不算做既往症的。

比如投保眾安的尊享e生2019版，首次投保是健康的，後來確診了高血壓，也獲得了理賠，再續保時會有一個單獨的續保鏈接，無需再進行健康告知，那以後因高血壓發生的醫療費用就不會因既往症而拒賠，當然，免不了保險公司要查一查，是否你在首次投保之前就有類似購買降壓藥的醫療記錄。

但也有一些百萬醫療險續保是要審核的，這時候如果因未如實告知而續保成功了，就有可能因為既往症而拒賠。

03 健康告知問的才是既往症，不問的不是？

仔細的貓友可能會發現，這些會被列為既往症的情況，在投保之前的健康告知環節也見過，一些病症連健康告知都過不了，買不了保險，也就不存在因既往症被拒賠的情況。如果是因為沒有如實告知而通過了健康告知，日後肯定會有因既往症而拒賠的風險。

也有一些病症，健康告知雖然問到了，但可能會給出除外承保的核保結論，這時候也不存在因既往症而拒賠的情況。

比如文章開頭說到的乳腺結節，貓妹在那篇《衰老，這個38歲女明星說出了所有女人的心酸！》有具體介紹過，大部分醫療險會除外承保，也就是乳腺方面的疾病是不能賠付的，其他疾病不影響，所以日後再因乳腺結節而發生的醫療費用，肯定是不能報銷的。

一些健康告知寬鬆的產品，某種病症沒有問到，無需告知，可以正常投保，但以後也是會因為這種病症是既往症而拒賠的。

比如好醫保長期醫療險，健康告知隻詢問了主要重大疾病、慢性病，像乳腺結節是不涉及的，我們可以直接投保，但它明確約定了“被保險人在首次或非連續投保時未如實告知的既往症及在本合約首次或非連續投保保單簽發日前24個月內已經存在的疾病”屬於責任免除範圍，貓妹也谘詢了好醫保的官方客服，日後因乳腺結節發生醫療費用是會被算作既往症而不能報銷的。

所以，我們會發現，除了健康告知，還有免責條款中既往症的製約，不容忽視。

總結一下，健康告知問了，你卻沒有如實告知，那肯定會因既往症而拒賠；健康告知沒問，我們不告知也可以正常投保，但以後因這種病而發生的醫療費用仍然無法賠付。

是不是感覺到保險條款真的很複雜？稍有一個沒注意到，就掉坑裡了，所以才有很多人說，保險有兩個不賠，這也不賠，那也不賠。

為了避免理賠風險，貓妹的建議是：

在身體健康的時候就盡早配置保險，尤其是年輕人，保費也便宜，可以選擇的產品也多；

買保險的時候，除了健康告知，也記得關注下責任免除條款，別說看不懂，為了自己的錢，也要想辦法看懂。