相互寶的經典拒賠，暴露了很多人買保險的死穴

想說說最近相互寶的“拒賠”。

作為沒有申請加入賠審團的“相互寶”用戶，貓妹“圍觀”完畢，有些話想跟大家說道說道，因為你們當中的很多人，都有可能面臨類似的境地。

01 這樣的拒賠到底該不該？

簡單講一下相互寶的這次“拒賠”始末：

相互寶成員唐*因意外跌入深溝，陷入重度昏迷，家屬申請相互寶賠付10萬互助金，但經過理賠調查發現，唐*因為皮膚炎長期服藥激素類藥物，不符合健康告知要求，調查員給出的初步審核意見為不賠。家屬不認可調查員結論，要求上賠審團。

在五六個小時的時間裡，25萬多賠審員給出投票，其中57.769%的調查員表示支持拒賠。後家屬主動撤回了陪審申請，最終陪審案件維持了調查員的判定：不給予互助金。

雖然這場陪審以被家屬“叫停”收場，但可以看出，很多人對賠與不賠的糾結。

不管是陪審員的線上討論，還是吃瓜群眾的網絡評論，爭議點有幾個：

比如意外導致的重疾跟他患病、服藥沒有直接關聯，保險公司不能找到個理由就拒賠；

比如當事人並沒有存心隱瞞病情，不是蓄意騙保，應該通融；

比如合約對“連續服藥30天”的條款規定不清晰，等等。

貓妹覺得，從結果看，事情雖然鬧得動靜很大，但卻沒有太大的槽點：

1）調查員工作到位，盡職盡責。

2）相互寶的運行也高效、透明，給了被保險人和家屬上賠審團投票這樣的爭議處理通道；至於被保險人的信息公布到什麽程度，貓妹覺得非關鍵信息可以稍微再做些處理。

3）賠審團有足夠的話語權，人數也足夠多，可以說能代表“民意”，從陪審結果看：支持理賠的人表達了善意，支持拒賠的人堅守了原則。

4）條款的定義、描述問題，不是相互寶自己的鍋，全行業都如此，但螞蟻金服的老大尹銘表示以後會改進。

貓妹如果去投票，也會投拒賠。因為一旦不符合健康告知要求，保險合約就無法成立，皮之不存毛將焉附，保險都沒買上，更談不上以後出險理賠。

02 拒賠暴露了很多人買保險的死穴

唐*的案例，並不是相互寶的第一個拒賠，之前拒賠的情況包括：在等待期內因病發生重疾，案件屬於免責情況，疾病沒達到重疾標準。

如果說之前的拒賠都“鐵證如山”，那麽唐*的拒賠卻有爭議性，因為理由是他投保時不符合健康告知要求。

說到“健康告知”，可以說是現在很多人投保健康險的最大死穴。因為很多人只顧著選產品，比價格，看公司牌子，卻根本沒意識到健康告知的重要性。

▌貓妹總結了一下在健康告知環節的幾種狀態：

1）不知道

什麽是健康告知？不知道啊，沒注意啊，真的有這個環節嗎？大家別笑，這種狀態的人真的佔絕大多數，也包括貓妹的隊友。

線下投保的時候，很多人全權委託保險代理人填單，代理人讓在哪兒照抄聲明就抄，讓在哪簽字就簽字，特別省心特別乖。

善良靠譜的保險代理人可能給客戶問問健康情況，有問題讓客戶如實告知了，碰上缺德的為了簽單拿傭金，根本不提健康告知的事兒。

線上投保，很多人也是點點點，不管看到啥都直接點了，直接打鉤，根本不過腦子。

2）大意了

還有一部分人，看到健康告知了，但覺得自己的毛病很小，不是大事兒，沒必要告訴保險公司。還有人是因為保險代理人說了，這點病沒影響，不用告訴，結果客戶就真信了。

3）賭一把

這部分人，有的覺得自己的病天知地知自己知，保險公司不會查出來。

也有人知道後果的嚴重性，但是就是不想說，怕買不了保險，準備賭一把：到時候保險公司查不出來，或者大不了打官司，或者一哭二鬧三上吊……各種心態都有。

還有一些人，就“專業”了，知道《保險法》裡有一條“不可抗辯”條款，覺得熬過2年不可抗辯期就萬事大吉，保險公司就算查出來也無可奈何。

4）守規矩

這部分人細心謹慎，知道尊重保險規則，該告知的內容毫不馬虎。

其中有些人還知道利用核保規則的不同，在不同產品間遊走，為自己尋找利益最大化的機會。

▌一旦出險，走到理賠那一步，這四種狀態，只有第四種人的理賠是最安全的。其他人都可能和唐*一樣因為不符合健康告知要求投保而被拒賠：

第一種，什麽都不知道的，字是你簽的、按鈕是你點的，最後出事了說不知道，說冤枉，有用嗎？

第二種，合約就是合約，是嚴肅的事情，保險公司既然問，你就應該答。有所隱瞞的，最終也都會成為呈堂證供（港劇看多了……）。當然，如果你說自己是被誤導的，那麽拿出證據來吧。

再重申一下，健康告知環節的問答原則是：問了就如實答，沒問的堅決不多說。

第三種，願賭服輸唄，這個結局應該是意料之中吧？

最可憐的是那些被人誤導，覺得自己找到保險公司軟肋的人，“不可抗辯”條款是為了防止保險公司使壞，但不是為了讓客戶挖保險公司牆腳的。好好再讀讀保險法第16條原文，領會一下意思吧。即便現在有些法院判例支持了這類訴求，不代表未來也會，一方面我國不是判例法國家，另一方面，如果這類事多起來，一定會有司法解釋打補丁。凡事，不能靠僥幸吧？

說到這兒，不妨多說兩句。

買保險健康告知不是一件簡單的事兒，過於寬鬆的健康告知也不一定就是好事。

貓妹清楚的記得跟一個百萬醫療險的負責人聊天，問他這麽寬鬆的健康告知在理賠環節會不會出問題，進來的人以後發現很多不能賠怎麽辦？對方不假思索地說，打官司唄，反正我們公司做這個的，現在官司就很多。

當時，貓妹的心，拔涼。