重疾險買定期還是終身？我來幫你算筆账！

作者| 貓妹

來源| 大貓淘保

很多人有選擇困難症，最近有貓友看了那篇《癌症二次賠的重疾險，真的可以考慮來一份了》，說終於決定買份重疾險了，但是又糾結是買定期保障到70歲還是買終身，終身的價格高一點，但買定期，70歲以後怎麽辦呢？

01 終身重疾險和定期重疾險的特點

買終身的好處是一次投保，終身有效，不用擔心70歲以後身體出現問題沒有保障還不容易買到其他保險。

終身重疾險的現金價值比較高，又有儲蓄的功能，之前在這篇《交5萬退5千，為啥退保扣這麽多錢？》提到過，非常適合喜歡總能拿回來點什麽的人。

但是，終身重疾險的價格也讓很多人望而卻步，同樣是達爾文超越者，貓妹測算了兩種不同的方案，保終身每年的保費比保障至70歲高出了34%。

買定期的好處就是杠杆率高，貓妹算了下，買達爾文超越者50萬重疾保額+癌症二次賠付責任，保障至70歲，年繳保費是3820，同樣是3000多塊錢，買終身就只有30萬的重疾保額。

但是如果在保障期限內沒有出險，這時候也已經70歲了，恐怕也不容易再買到合適的保險了，那70歲以後的保障就有所缺失了。

02 預算有限沒必要急著買終身重疾險

很多人想要一步到位，一次性把一輩子的重疾險買了，但貓妹覺得真的沒必要。

因為通貨膨脹，現在的50萬到我們七八十歲的時候可能就不值50萬了。

最近很多保險公司發布了今年上半年的理賠數據：

可以看到，大多數重疾理賠金額都比較低，最高的是件均17.1萬，最低的只有7.3萬，這裡面應該有大部分是以前投保的，那時候的幾萬、十幾萬還很值錢，現在治療癌症的平均花費都要30萬左右，幾萬、十幾萬就顯得有點捉襟見肘。

所以，當我們預算有限的時候，應該優先把保額做足，沒必要急著買終身重疾險，好一步到位，事實上我們也沒辦法做到一步到位。因為70歲之前得病，還是70歲之後得病，是無法預測的，而得了病需要花很多錢是肯定的，所以優先把保額做足，這樣即使日後貶值了一點，我們能獲得的理賠金依然可以起到比較大的作用。

03 重疾險要多次動態購買

既然無法做到一步到位，那該怎麽辦呢？

這就需要我們用發展的眼光看問題，多次動態購買重疾險。不僅是因為通貨膨脹，保額會貶值，還因為各行各業都是在不斷發展的，以後可能會有更好更便宜的保險產品出來。

比如小孩子在30歲之前，得大病的幾率很低，不用擔心以後買不到保險，那我們給他買個定期的保障至30歲的重疾險就可以了。以後等他長大了，獨立了，可以再自行選擇成人重疾險，而且貓妹相信那時候會有更多更優秀的產品出來，如果小時候就給他買了保終身的重疾險，不僅佔用了資金，而且以後出險那點保額也不一定會起到多大的作用。

再比如我們大人，現在同樣的一筆錢，買終身的，不如買定期的，把保額做上去，以後有更多的預算了，也有更好的產品了，完全可以再補充終身的。

當然，動態調整的前提是身體要好，如果日後得病理賠過後，再補充恐怕就沒那麽容易了，所以首次購買重疾險更應該優先把保額做足，起碼符合當時的需求。

還有一些精明的人認為，不必把過多的錢花在保險上，省下來的錢自己可以拿來投資，我們通常把這種方法叫做“買定投余”。這其實是一個很不錯的選擇，買保障至70歲的，如果70歲之前得病出險，我們獲得的是理賠金+省下來的保費的收益，很劃算；如果70歲之後得病出險，我們也手握一筆現金，也不是完全沒有保障。

這時候大概就能解答那位貓友所糾結的問題了，預算有限沒必要著急買終身重疾險，買個定期的就可以了，優先把保額做足，可以通過多次動態購買重疾險或者“買定投余”來補足70歲以後的保障，當然，如果你不差錢，隨便買。