房貸利率“換錨”了！各家商業銀行切換機制新鮮出爐

說了這麽久的存量房貸利率“換錨”，終於來了。按照央行規定，自明天起存量房貸定價利率基準換錨工作將持續近六個月，到8月底前完成。

剛剛，各家商業銀行房貸利率切換機制新鮮出爐。銀行的客戶經理們，海量谘詢即將來襲，備戰吧。我們貼心地幫你準備了這個稿子，在您面對客戶提問的時候，發給他。

拿走不謝！

各家銀行陸續公布切換機制

面對個人存量房貸6000多萬筆的規模，銀行房貸利率切換機制工作具體如何展開？

具體而言，轉換有兩種方式，一是將以基準利率定價的房貸轉換為以LPR為基準定價的浮動利率貸款；二是轉換為固定利率貸款。

切換渠道

從各家銀行的公告來看，不同銀行推出的存量房貸利率轉換工作方式並不相同，但主要包括線上和線下：線上即手機銀行APP等移動端和網上銀行等PC端入口自行轉換、接收短信通知由銀行統一操作；線下通過銀行網點智能櫃員機轉換，或者服務網點櫃台。

而疫情期間，銀行客戶經理需要與客戶一個一個解釋換“錨”的情況嗎？對此，商業銀行多採用網站公告、手機銀行公告、營業廳網點公告、短信通知等方式，對客戶進行通知和提示，同時，也有銀行告訴上證報，客戶還可聯繫客戶經理或撥打客服電話溝通了解相關轉換方案。

在具體操作中，合約如何重新簽約？據了解，疫情期間，目前銀行多傾向於的“無接觸”式線上切換。

“為防止人員聚集感染，疫情期間我行採用線上無接觸方式為客戶簽約，通過線上方式切換，即事前通知到每個客戶，由客戶發起，再由銀行確認進行轉換。”興業銀行相關人士告訴上證報，對於多次公告及短信通知後客戶仍未通過相關渠道進行簽約變更的，該行將通過短信、公告等形式告知客戶，按照標準轉換方案批量轉換為LPR定價的浮動加點的利率方式。

注意貸款銀行的切換時間

值得注意的是，每一家銀行的具體切換的時間，並不相同。

例如，招商銀行擬於4月上旬統一將客戶在轉換範圍內的商業性個人住房貸款的定價基準轉換為LPR。屆時，該行會通過招商銀行App、招貸App、短信、電子郵件等方式中的一種或多種向客戶發出此次浮動利率貸款定價基準轉換的通知。

個人貸款產品中只有房貸，要切換嗎？

其實不然，工商銀行在公告中就表示，轉換範圍為：2020年1月1日前已發放的和已簽訂合約但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率個人貸款，包括個人住房貸款、個人消費貸款、個人商用房貸款、經營用途個人金融資產質押貸款、經營用途個人房產抵押消費與經營組合貸款。但不包括公積金個人貸款。

建行也在公告中表示：2020年1月1日前已發放的和已簽訂合約但未發放的個人消費經營類貸款，包括個人消費貸款、個人質押貸款、個人支農貸款、個人助業貸款等。

固定利率還是掛鉤LPR ，怎麽選？

因為這次定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。而對於房貸客戶而言，又如何理解並選擇呢？

於普通房貸客戶而言，這需要搞清楚LPR是什麽，以及選擇哪一種定價方式有利於減輕房貸壓力。

根據央行要求，房貸利率定價基準可以從原合約約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成；也可轉換為固定利率。

通俗的理解：

未來，房貸利率不掛鉤基準利率了，掛鉤LPR，你有兩種選擇：一是選擇固定利率，保持現狀，以後還房貸期限內就不浮動了；二是從基準利率切換LPR，把LPR價格與你當前的房貸利率“多退少補”出差值。以後LPR變化了，就用新的LPR價格加這個差值，得出最新的房貸利率。

切換後是否意味著房貸利率降低？

從客觀角度，房貸利率的換“錨”，隻意味著利率定價方式的調整，並不標誌著利率就此降低，只是切換至LPR後，房貸利率未來的浮動調整空間更大。

此前，央行深圳市中心支行信貸部門負責人表示，如果認為未來大概率將進入降息周期、LPR總體呈下降走勢，那將房貸轉換成以LPR為定價基準更有利。

而根據具體測算，在不同情況下，切換前後每月還款金額相差並不大：

就客戶如何理解並選擇房貸利率換“錨”，上證報做過系列的相關解讀，詳見《房貸算法要變了！看不懂，也不會算？我們手把手教你》《房貸利率即將換錨了! 事關你的“錢袋子”，10個關鍵問題趕快搞清楚》《房貸利率換“錨”前夕，多地微調樓市政策，傳遞出什麽信號？》《房貸新規看不懂？剛需族納悶：這利率到底是升還是降？》。

編輯：顏劍