隨著時代的進步，越來越多人對保險有了新的認識，也越來越多的人接納保險並為自己的家庭增添一份保障。
在買保險的時候，遇到的第一件事情就是——「健康告知」，也有很多人因為沒有做好健康告知，出險就遇到拒賠的事情。
一、為什麼要做健康告知？
健康告知直接決定了保險公司是否承保，或者以什麼條件來承保，被保險人出險後能否順利理賠。
1.1 對保險公司來說
健康告知主要是為防止帶病投保的發生、減輕事故的賠付風險。
有了健康告知這個門檻，保險公司就會對客戶的身體健康狀況有一個全面的了解，並根據健康信息對客戶保險事故發生率進行預期。
如果符合預期標準，那自然是願意承保的了，反之則是加費承保、延期承保、除外承保，或者拒保！
1.2 對於消費者來說
如果沒有健康告知，大家都能買這款保險，那非健康人群就有著更高的患病風險和賠付概率，就更容易獲得保險賠付。
但賠付的錢是源於消費者共同的保費，這對於健康的消費者來說就很不公平！
所以，健康告知的設置，也是一種維護投保人公平保障的權益體現。
二、如何做好健康告知？
那如何不損失消費者自身利益，又可以向保險公司如實告知自己的身體狀況呢？
2.1 詢問告知
在保險行業中有兩種告知方式，無限告知和詢問告知。
我國大陸保險行業普遍採用的是詢問告知，香港地區採用無限告知。
所以我們要做的就是保險公司問什麼答什麼，不問不答！
2.2 醫藥記錄
一切告知的最終標準，是以醫院就診、藥品購買等等留下的記錄為準，什麼江湖郎中的診斷是不在範圍內的！
其中醫保卡的信息記錄比較特別，只要是你本人醫保卡，所有記錄都默認歸於你個人名下。
比如某人用醫保卡借給弟弟，弟弟買了用於糖尿病的藥物，結果後來買保險被拒保，就是因為被查到他的醫保卡裡有購買糖尿病藥物的記錄。
所以，請不要隨意借使醫保卡。
2.3關於體檢
除非保險公司要求，不然不建議在投保未成功前去體檢。萬一體檢查出來什麼毛病，影響核保就不好了。所以建議大家在投保成功後去體檢。
當然，如果保險公司要求體檢，也不能說有了體檢報告就不再如實告知了，還是要告知的！
如實告知是對雙方負責的一件事情，並不是只針對個人！
三、影響健康告知的因素
一般來說，健康問卷中的問題主要包括兩方面：
被保險人 既往史：即客戶本人患病、治療及目前狀況;
被保險人 家族史：即其父母或直系親屬中是否有家族遺傳性疾病。
3.1 影響投保的常見疾病
甲狀腺：甲狀腺結節經過治療，已排除惡性病變且治癒超過1年以上，保險公司是會承保的，但稍微嚴重點，面臨的就是該病的免責或者拒保。
乳腺結節：乳腺增生通常都可以正常投保。而乳腺結節則要嚴格一點，重疾險、醫療險一般拒保或者除外承保，部分未提及的壽險可以投保。
糖尿病：重疾險、醫療險和意外險通常都會拒保。但防癌險、防癌醫療險和意外險一般都可以正常投保。
B肝：無癥狀的B肝病毒和小三陽，一般來說可以正常賣重疾險和壽險，少部分會加費。但醫療險通常會責任免除。
而大三陽的話就會嚴格很多，一般都會拒保，少部分重疾險可以加費承保，不過還是拒保的多。
高血壓：根據患者的血壓程度來判斷要不要承保，一般一級高血壓內可承保，一級以上直接拒保。
3.2 健康問卷各部分剖析
既往病史、現病史
只要有以上疾病，可以說基本無緣這款產品了，不過我們還是可以從中獲取一些信息的。
問高血壓Ⅱ級以上，那代表Ⅰ級高血壓可以買；
問了是否肝硬化，那代表無癥狀的B肝病毒攜帶者就可以買。
總的來說，沒有在問卷內、或者某疾病範圍內的疾病，都是可以購買的！
診斷記錄
這部分我們要注意兩點。
看清時間範圍：
不在範圍內的可不告知，在範圍內的需要告知。
留意診斷方式：
檢查——指的各種體檢。
治療——針對疾病傷害等異常現象，加以手術、用藥或物理、心理治療等。
診治——對於身體的異常情況，向醫生問診，接受治療。
用藥——長期或短期內復用、注射過某種藥品。
家族病史、職業類別
這部分很簡單，有就如實告知，沒有就忽略。
生活習慣、BMI
BMI：國際上常用的衡量人體胖瘦程度以及是否健康的一個標準。
像體重、吸煙、喝酒這些，是個人可控的，可以減減肥，戒煙戒酒，等恢復到該產品要求標準，就能再次投保了。
四、健康告知三種常見誤區
誤區 1：擔心理賠受阻，全部告知
有的朋友線下投保時特別謹慎，擔心保險公司理賠耍賴 ，所以會把自己過往的全部就醫經歷都告知保險公司。
比如感冒發燒經歷，體檢時一個指標異常，手指劃傷醫院包紮等自己能想到的情況，都事無巨細的告知保險公司，甚至把一些可能未確診的、自己臆想的癥狀都告知保險公司。
這種情況下，不僅增加了保險公司核保人員的工作量，也讓核保員更加小心謹慎起來，所以核保結論非常苛刻。
誤區 2：粗心馬虎，草草應對
還有的朋友比較粗心大意，買保險根本不看健康告知，或者隨便看一兩眼，總覺得自己身體好沒問題的，就匆匆投保。
後續仔細看體檢報告，發現不僅有甲狀腺結節，還有B肝病毒攜帶，雖然這麼多年醫生都說沒問題的，雖然連葯都不用吃，但是這些看起沒問題的小毛病，其實非常影響核保結論。
誤區 3：沒有住院，健康告知全填否
有的朋友在投保時，被個別銷售人員告知，只要沒有住過院，健康告知都可以填否，甚至有的連健康告知都不是自己填的，由他人代為填寫。
有任何與保險相關的問題，匯全保十分樂意為您解答。
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