銀保監會摸底人身險：嚴查違規開發產品、挑戰監管底線的行為

5月4日晚間，銀保監會網站發文，決定開展人身保險產品專項核查清理工作。通過全面梳理核查各人身保險公司在售存量產品，銀保監會意在摸清底數，集中清理整頓一批歷史遺留問題產品，嚴厲打擊嚴重違法違規行為。

銀保監會要求，各人身險公司應嚴格按照法律法規和監管規定要求，對照行業產品開發設計的負面清單，切實查擺行業在售存量產品問題。澎湃新聞記者發現，人身保險產品開發設計負面清單共分為產品條款設計、產品責任設計、產品費率厘定、產品申報使用管理五個方面52條。

此次清查範圍不僅包括行業所有在售存量產品，還包括各公司已備案但不使用的“儲備”產品和已停售但計劃重新銷售的產品，以確保核查清理無遺漏。

具體來看，此次清理工作的重點主要有四個方面：

一是嚴查違規開發產品、挑戰監管底線的行為。重點核查清理各公司產品開發設計違反法律法規和監管制度，在產品定名、設計分類、保額設定、萬能账戶實際結算利率確定、分紅險利益演示、投資連結保險部門價格確定等方面不符合監管要求，通過變相提供生存金快速返還、減少基本保額等方式規避監管規定等；

二是嚴查偏離保險本源、產品設計異化的行為。重點核查清理各公司產品開發設計違背保險基本原理，異化產品設計形態，通過責任設定、精算假設、現金價值計算等方式將產品“長險短做”“名實不符 ”，擾亂市場秩序等；

三是嚴查罔顧公平合理、損害消費者利益的行為。重點核查清理各公司產品開發設計不公平、不合理，通過延長等待期、降低保額等手段代替核保,變相削弱保障責任，通過設定不合理的理賠條件惜賠、拒賠，侵害保險消費者合法權益，破壞行業形象等；

四是嚴查以行銷為噱頭、開發“奇葩 ”產品的行為。重點核查清理各公司產品開發設計嚴重缺乏經驗數據基礎，隨意約定保險責任、保險金額，追求行銷效果，炒噱頭、蹭熱點，定價假設隨意調整，數據造假，嚴重偏離經營實際等。

按照銀保監會的安排，各人身險公司應對照核查重點和負面清單，對所有在售存量產品的合法合規情況進行全面自查，對發現的問題要及時有效整改，以專項工作報告的形式，並填寫《人身保險公司產品自查情況表》作為報告附件，於2018年6月30日前報送至銀保監會。

自查階段結束後，銀保監會將結合各公司自查整改情況，采取重點核查和監管抽查形式，對各公司在售存量產品從嚴核查。與此同時，銀保監會還將重點選取自查發現問題少、整改力度弱的公司和保費佔比高、日常監管反饋問題多，以及社會關注度高、易引發炒作的產品進行全面核查。

最終，銀保監會將結合公司自查整改和監管核查情況，對產品專項核查清理情況向行業進行通報，主動接受社會監督。在監管處理方面，對公司自查認真、整改徹底且未導致嚴重後果的，可以依法減輕或免予處理；對監管核查發現的自查不力、整改不到位的公司，依法嚴肅從重處理。對檢查發現的問題產品，嚴格依法責令停止使用，限期修改；情節嚴重的，在一定期限內禁止公司申報新的產品。