銀保監會對金融機構全面大檢查 來看保險檢查側重點

　　開查了！銀保監會對金融機構全面現場大檢查，看保險機構檢查側重點

　　作者：潘玉蓉

　　銀保合並之後，新監管部門對金融機構的現場檢查拉開帷幕。

　　券商中國記者獲悉，近期，銀保監會正在全國範圍內對保險公司分支機構進行現場檢查，同期在進行的，還有人身保險產品的專項核查清理工作。

現場檢查“雙隨機一公開”

　　就在媒體報導銀保監會對全國信託公司現場抽查之際，保險公司的現場檢查方案也浮出水面。

　　券商中國記者了解到，今年4月份，銀保監會就針對今年保險監管現場檢查做出了統籌安排，隨後，財險部和人身險部根據這一要求，做出了保險公司分支機構現場檢查實施方案。

　　最新下發的《2018年財產保險公司分支機構現場檢查實施方案》顯示，原保監會財險部和消保局稽查局成立工作協調小組，各地保監局根據方案安排對轄區保險機構進行檢查。

　　現場檢查工作將實施“雙隨機一公開”，也就是說，在監管過程中將隨機抽取檢查對象，隨機選派執法檢查人員，抽查情況及查處結果及時向社會公開。

　　本次是銀保監會合並以來第一次走進保險機構進行現場檢查，“嚴字當頭、亮明規矩“成為重要的工作原則，要讓監管“長牙齒”，讓違規機構“長記性”。

　　財險聚焦車險農險四大重點

　　今年財險公司的現場檢查工作有四大目標，即整治財產保險領域市場亂象，保護保險消費者合法權益，規範財產保險市場秩序，打擊保險領域非法集資違法犯罪活動。

　　財險檢查項目聚焦四大方面，分別是保護保險消費者合法權益“精準打擊行動”、農業保險承保理賠檔案專項檢查、車險專項檢查和常規檢查、保險業防範和處置非法集資專項檢查等4個項目。檢查範圍以保險機構2017年以來的業務和相關工作為主，可根據實際需要上溯。

　　從方案看來，現場檢查工作量巨大。比如農險業務，對每家省級分支機構，保監局要選取2-3家地市級機構延伸檢查，每一地市級機構對應抽查的承保理賠數量，原則上不低於1000份。

　　在防範和處置非法集資的專項檢查上，2015年以來發生過非法集資案件的地區，要再次檢查，對沒有發生過案件的地方，人保財險、中銀保險、太保財險三家成為抽取檢查的對象。

　　據了解，各地保監局在5月份向原保監會財險部報送了2018年財險公司分支機構的檢查計劃，並開始實施現場檢查。原則上，現場減產工作在6月底結束。7月到8月，各保監局對現場檢查發現的問題進行依法處理，總結報送檢查工作情況。

　　人身險“治亂打非”專項檢查

　　除了財險分支機構的現場檢查之外，人身險公司分支機構也將面臨消保局的“精準打擊行動”，人身險部的“治亂打非”專項檢查，稽查局的防範和處置非法集資專項檢查，以及反洗錢專項檢查。

　　壽險專項清理核查列出負面清單

　　與此同時，一場以防控負債風險為總體目標的專項核查清理工作，也在人身險公司展開。

　　這次檢查的對象是人身險產品，要全面梳理人身險公司的存量在售產品，摸清底數，集中清理一部分歷史遺留問題產品，打擊違法違規。

　　與此前清理集中在高收益、快速返還型產品不太一樣，本次清理列出了一張長達52項的負面清單，各公司需對照負面清單，檢查產品有無違規或擦邊球的行為。

　　負面清單包括很多消費者反映較多的問題，比如條款文字冗長，重點不突出，不通俗易懂，不便於消費者閱讀理解；條款中的重要釋義不符合消費者的通常理解，比如癌症的釋義中，沒有包括原位癌責任；身故保險金申請材料，在要求消費者提供死亡證明和戶籍注銷證明的基礎上，還要提供火化證明，喪葬證明等不合理材料；長期保險產品條款約定公司保留調整風險保費的權利，公司可以單方調整費率，對消費者不公平；等等。

　　負面清單還包括，個別公司利用保險加信託等其他非保險金融產品為賣點，將保險產品與信託、基金、銀行理財等其他金融產品混為一談，混淆保險產品概念。

　　雖然面向的是存量產品，但已經備案的儲備產品和已停售但計劃重新銷售的產品也列入核查清理範圍。

　　檢查除了要找出產品設計存在的問題，立查立改，還對機構提出了更高要求，深入查改產品經營理念，制度機制等方面的問題和不足。

　　銀保監會希望借此檢查，“形成長、中、端期限機構合理，風險保障功能、長期儲蓄功能協調的人身保險負債結構新局面。”

　　保險機構的自查整改報告需在 6月30日之前報送銀保監會，隨後監管將展開核查。

　　核查分重點核查和監管抽查兩種方式。銀保監會將重點選取自查發現問題少，整改力度弱的公司和保費佔比高，日常監管反饋問題多，社會關注度高，易引發炒作的產品進行全面核查。

　　銀保監會將結合保險機構自查和整改的情況，對產品核查清理情況向行業進行通報，接受社會監督。查出問題情節嚴重的，將在一定期限內禁止公司申報新產品。

責任編輯：楊群