作者 | 高彩紅
來源丨億歐金融
億歐金融7月31日訊，央行今日發布了《2019年消費者金融素養調查簡要報告》。據悉，該調查在每個省級行政部門隨機抽取600名金融消費者，全國共18600個樣本。一方面，調查從消費者態度、行為、知識和技能等多角度綜合定性分析我國消費者的金融素養情況。另一方面，調查報告通過構建消費者金融素養指數得出全國消費者金融素養得分。
結果顯示，全國消費者金融素養指數平均分為64.77，中位數為67.96，標準差為17.01，消費者金融素養指數近似服從正態分布。與2017年相比，消費者金融素養整體上稍有提升。
教育、收入、地域、年齡和職業五個因素與消費者金融素養得分顯著相關，性別對金融素養得分的影響有限。同時指出數字技術對消費者金融素養的影響整體是正向的，影響機制可以概括為促進和滯後兩種效應。
態度丨79.03%的消費者不認同
“今天有錢今天花完”
從消費者態度看，消費者在金融態度方面的整體情況較好。大多數群體能夠意識到金融知識普及和在校園開展金融教育的重要性，更加重視個人信用，延遲消費的意願則略有下降（或更加傾向於即時消費），其中全日製學生延遲消費的意願最低。
在對金融教育的態度方面，88.27%的消費者認為金融教育“非常重要”或“比較重要”。與2017年相比，消費者對金融教育重要性的認識程度有所提高，認為金融教育“非常重要”或“比較重要”的比例上升1.22%。82.52%的消費者認為在校園開展金融教育非常有價值。
在對消費和儲蓄的態度方面，總體來看，79.03%的消費者對於“今天有錢今天花完，明天的事情明天再說”持“不太同意”或“完全不同意”的觀點，有17.80%的受訪者持“完全同意”或“比較同意”的觀點。與2017年相比，消費者對延遲消費的偏好略有下降，整體上選擇“不太同意”或“完全不同意”的比例降低了0.37%。
在對信用的態度方面，88.05%的消費者同意“信用是一輩子的記錄，不應過度擴張信用，應謹慎維護”的觀點，不認可的僅為5.13%。
行為丨竟有3.1%的信用卡用戶不會還款
在對合約和對账單的使用方面，44.21%的消費者會仔細閱讀合約條款，47.06%的消費者簡要閱讀合約條款，有8.73%的消費者根本不閱讀。41.39%的消費者表示會仔細閱讀對账單並能清晰理解，18.01%的消費者表示會仔細閱讀對账單但難以理解，30.00%的消費者簡要閱讀對账單，4.43%的消費者根本不讀，6.17%的消費者則表示從未收到過對账單。
在申請貸款前是否考慮償付能力方面，71.37%的消費者選擇了“是”，有3.70%的消費者選擇了“否”，有24.92%的消費者沒有申請過貸款。與2017年相比，消費者在申請貸款前考慮償還能力方面有所提升，整體上考慮還款能力的比例提高了0.83%。未申請過貸款的比例略有降低，下降了0.27%。
在信用卡還款行為方面，54.69%的消費者採用全額還款方式進行還款，14.12%的消費者採用分期還款方式進行還款，3.87%的消費者採用最低還款額方式進行還款，4.31%的消費者有多少錢還多少錢，19.91%的消費者沒有信用卡，另外還有3.10%的消費者有信用卡但不清楚如何還款。與2017年相比，消費者在信用卡還款方面的行為有改善，整體上全額還款的比例提高了3.69%，選擇分期還款的比例下降0.97%，選擇最低還款額進行還款的比例下降0.67%。
在消費者使用自動取款機（ATM）的情況方面，77.88%的消費者在輸入密碼時，有意識地用手或身體遮擋，防止他人看見；18.62%的消費者沒有這方面的意識；3.49%的消費者沒有使用過自動取款機。
知識丨超過一半的人
仍通過網點發放宣傳資料了解金融知識
消費者整體上對金融知識有一定的掌握，在銀行卡、儲蓄、信用知識方面的正確率較高，均超過60%，在貸款、投資、保險等方面的知識水準有待提高。
消費者在貸款知識調查方面的平均正確率為54.38%。
57.97%的消費者能夠理解利率對不同貸款方式的影響；55.98%的消費者知道貸款期限對月供和利息的影響。
消費者在投資知識調查方面的平均正確率為54.77%。29.89%的消費者能夠識別各類金融投資產品的風險大小；58.08%的消費者能夠正確理解分散投資；77.82%的消費者能夠正確認知收益與風險；54.77%的消費者能夠準確計算投資收益率。與2017年相比，消費者在投資知識方面的平均正確率上升了5.69%，投資收益計算方面的平均正確率則下降了4.80%。
消費者在保險知識調查方面的平均正確率為53.99%。56.23%的消費者能夠正確認識保險的購買額度；33.11%的消費者能夠正確理解財產險理賠；61.90%的消費者能夠認清投資型保險產品的風險。與2017年相比，消費者在保險知識方面的平均正確率上升了0.17%，其中無條件退保、投資型保險風險認知等方面知識的平均正確率分別上升了4.01%、0.49%；購買適宜額度保險、財產險理賠方面的平均正確率則分別下降了1.13%、2.67%。
消費者最感興趣的金融知識按比例高低排序依次是銀行卡（包括借記卡和信用卡，36.72%）、銀行理財產品（35.70%）、住房貸款（33.32%）、基金股票投資（27.25%）、手機銀行等電子銀行服務（26.55%）、保險產品（17.89%）、退休金計劃（15.22%）、汽車貸款（12.73%）、金融糾紛解決（12.01%）、預算規劃（11.89%）、銀行自助終端設備的使用（8.44%）、債券投資（7.45%）。
消費者了解金融知識的有效途徑，按比例高低排序依次是通過金融機構網點發放宣傳資料(59.74%)、通過互聯網(44.10%)、通過短信、微信等手機信息(37.44%)、通過電視宣傳(35.35%)、通過報刊雜誌宣傳(18.39%)、通過與家人朋友的交談(17.42%)、通過學校課程(12.72%)、通過社區活動宣傳(12.08%)、郵遞的廣告和促銷信息(2.79%)。
技能丨14.81%的人
不能辨別非法的投資渠道和產品服務
整體上消費者在理解金融合約的權利和義務、產品風險和收益、假幣處理方面的掌握情況相對較好，在辨別非法投資產品和渠道、比較金融產品和服務方面有一定的掌握，而在冠字號碼功能、銀行卡使用方面還需要加強，對新版人民幣防偽特徵的掌握需要提高。
當詢問消費者在選擇金融產品或服務時能否正確辨別合法與非法的投資渠道和產品服務時，調查結果有67.77%的消費者選擇了“能”，14.81%的消費者選擇了“不能”，17.42%的消費者選擇了“不知道”。與2017年相比，消費者在辨別合法與非法的投資渠道和產品服務方面有比較明顯的提升，增加5.39%。
當詢問消費者購買金融產品或服務時是否對該產品或服務的風險和收益有清晰的認識時，調查結果70.95%的消費者選擇了“是”，11.46%的消費者選擇了“否”，還有17.59%的消費者選擇了“不知道”。
當詢問消費者閱讀完金融產品或服務的合約條款後，是否能理解自身的權利和義務時，調查結果有24.16%的消費者表示完全理解，61.83%的消費者表示大致理解，12.80%的消費者表示不太理解，還有1.21%的消費者表示完全不理解。
綜合結論
1、消費者金融素養與受教育程度、收入、職業、年齡、戶口所在地等因素顯著相關。
2、分區域看，東部、中部、西部和東北地區的消費者金融素養較上次調查均有不同程度的提升，其中東北、西部和東部的上升較為明顯，中部有提高，但變化相對緩慢。從2017年至今，東部、中部、西部的消費者金融素養水準依然維持著從高到低的格局。
3、數字技術對消費者金融素養的影響整體是正向的，影響機制可以概括為促進和滯後兩種效應。一是部分群體(年輕人、高學歷、全日製學生和全職、高收入、城鎮)能夠充分發揮數字技術的作用，利用其很方便地了解和使用金融產品和服務，從而提高了自身的金融素養，表現為促進效應；二是部分群體(老年人、低學歷、低收入、鄉村)還沒有充分利用數字技術或因數字素養不足導致信心缺乏，從而產生了滯後效應。
文中觀點系作者自身觀點，不代表消金界平台觀點。
香港九龍灣馬來街興發大廈15樓D室