哈爾濱直銷銀行產品少之又少拖後腿 算啥直銷銀行

　　導讀：哈爾濱銀行直銷銀行APP用戶體驗較優但產品拖後腿，實際可購買的產品種類少吸引力一般，看似不錯的小哈智投、看似場景豐富的生活服務實則沒有對外開放，不禁要問：既然不讓用，為啥要上線？此外，APP仍然不支持在線銷戶。

　　2018年3月，新浪財經正式啟動“2018直銷銀行評測”，此次評測範圍涵蓋股份製銀行、城市商業銀行等60家銀行；新浪財經還將以本次評測為基礎，評選中國直銷銀行前十強，並在2018中國銀行業發展論壇上頒獎表彰！ 　

　　金融評測室綜合用戶體驗、產品功能、技術安全、發展創新4大維度，52余項細分指標對哈爾濱直銷銀行APP進行全掃描，最終給予3.5星評級（最高評級5星）。

　　“哈爾濱直銷銀行”評測分析：

　　哈爾濱銀行直銷銀行APP用戶體驗較優但產品拖後腿，實際可購買的產品種類少吸引力一般，看似不錯的小哈智投、看似場景豐富的生活服務實則沒有對外開放，不禁要問：既然不讓用，為啥要上線？此外，APP仍然不支持在線銷戶。

　　用戶體驗： 不支持在線銷戶，意見反饋需要一個工作日才能得到回復

　　新浪金融評測室發現，哈爾濱直銷銀行可以通過應用商店模糊搜索“哈爾濱銀行+直銷銀行”獲得，也可以從哈爾濱直銷銀行的微信公眾號裡掃描二維碼下載，哈爾濱直銷銀行的PC官網上也有下載入口。

　　APP界面設計相對簡潔美觀，下邊欄有“推薦”“財富”“生活”及“我的”板塊，設定清晰易於理解。APP流暢度一般，個別手機無法正常打開，偶有閃退。

　　APP注冊開戶流程指示較為清晰，綁定銀行卡時明示了支持銀行列表，但沒有限額提示。技術上，APP支持拍照讀取身份證、銀行卡資訊，也有人臉認證等。

　　登錄方面，APP支持账號密碼登錄，也支持手機驗證碼登錄，可以設定手勢/指紋密碼等；異常登錄會增加圖片驗證碼，但登陸之後沒有安全提示；支持找回/在線更改登錄密碼，也支持在線修改交易密碼。

　　在資金體驗方面，APP支持部分銀行卡快捷轉入，轉入金額最低10元；對於不支持快捷轉入的綁定卡，可以通過綁定卡手機銀行、網上銀行等方式轉入資金，而且可以一鍵複製卡號等。此外，账戶資金變動有簡訊提醒。

　　特別一提的是，哈爾濱直銷銀行支持綁定多家銀行卡，並且可以實現資金互轉。但宥於各種原因，這在直銷銀行中非常少見。

　　在變更體驗方面，APP支持在線變更綁定銀行卡和注冊手機號碼，變更提示比較清晰。此外，與去年評測時一樣，哈爾濱直銷銀行仍不支持在線銷戶。

　　在互動體驗方面， APP有電話客服和常見問題列表，但沒有在線客服和新手指南。用戶可以找到“意見反饋”入口，但是反饋問題後，需要一個工作日才能得到回復，實際意義不大。

　　總體而言，哈爾濱直銷銀行APP用戶體驗較優，注冊開戶流程較清晰，支持在線變更銀行卡、手機號等，但仍不支持在線銷戶，偶有閃退。

　　產品功能：部分產品僅是擺設，可購買產品少得可憐

　　新浪金融評測室發現，“哈爾濱直銷銀行”APP的產品設定較為清晰，分為兩大板塊：財富和生活。財富板塊又分為五個小板塊：活期寶寶類餘額理財、定期、基金、銀行存款和小哈智投。

　　活期寶寶類餘額理財產品共有兩款，分別為“工銀貨幣”和“華夏財富寶”，起投金額均為0.01元，收益率較高，均大於4%；其他4種基金產品，主要是混合型、債券型基金。定期產品“惠金寶系列”處於售罄狀態，但實則一年多沒有上過產品，可以看到最新一期的購買截止日期為2017年1月。

　　值得一提的是，APP上線了智能投顧產品小哈智投，不過目前隻對受邀請用戶開放，也沒有說明如何獲得邀請碼，著實讓人有些受傷。

　　存貸款方面，APP上線了智能存款產品“銀行存款”，起存金額10元，最高年利率3.80%，可以隨時存取，靠檔計息；但貸款功能仍然缺失（雖然可以查詢在哈爾濱銀行貸款情況）。

　　哈爾濱直銷銀行APP的生活服務功能布局包括三大板塊：繳費查詢、還款和樂享生活。其中，繳費查詢包括生活繳費、手機充值、違章查詢和社保查詢，但是，生活繳費功能尚未開通，社保查詢僅支持哈爾濱地區；還款包括信用卡還款和貸款還款，貸款還款僅能償還本行的貸款業務，而哈爾濱直銷銀行又不支持在線貸款，讓這一功能顯得雞肋；樂享生活包括我的社區、小哈運動和健康醫療，其中健康醫療尚未開放。

　　總體而言，哈爾濱直銷銀行APP產品設定較清晰，但實際可購買的產品種類較少，看似不錯的小哈智投、看似場景豐富的生活服務實則沒有對外開放，不禁要問：既然不讓用，為啥要上線？

　　技術安全：性能指標一般，安全系數較高

　　基礎性能方面，新浪金融評測室戰略合作夥伴CFCA提供的數據顯示，“哈爾濱直銷銀行”APP 的CPU佔用、啟動時長和記憶體佔用大於行業均值，電量耗用和流量耗用低於平均值。

　　移動安全方面，新浪金融評測室合作方“愛加密”提供的數據顯示，“哈爾濱直銷銀行”APP安全性能高，僅數據安全檢測存在1個“低危”檢測項。

　　發展創新：微信公眾號功能較全，pc官網需進一步完善

　　哈爾濱直銷銀行是哈爾濱銀行傾力打造的移動互聯網金融品牌，APP於2016年8月上線，過去一年更新了7版左右，更新頻次一般。

　　哈爾濱直銷銀行的PC官網的功能完善度一般，只有簡單的產品介紹和下載入口；哈爾濱直銷銀行微信公眾號完善，有直銷銀行入口，可以登錄、購買產品等。此外，APP產品策略、行銷獲客策略一般。

　　（測試版本為1.1.3，技術安全測試數據由CFCA與愛加密提供，評測截止日期2018年5月20日）

　　備注說明：

　　2018直銷銀行評測標準是金融評測室，根據直銷銀行發展新形勢，廣泛征求各大商業銀行負責人、專家學者意見，經過反覆推敲而制定的，力求客觀、公正和公平。

　　評測結果按照星級公示，百分製10分相等於0.5顆星；評測均經過初測、複測和交叉評測三輪；技術安全評測由CFCA、愛加密等提供，相關數據僅供參考。

　　聯繫方式：[email protected]；82628888-6252

　　往期回顧：

　　全報告！新浪財經金融評測室《2018直銷銀行評測》

責任編輯：謝海平