健康險有必要買嗎？怎麼買最劃算？

健康險有必要買嗎？很多人覺得自己很健康，沒必要買保險。但是，做人，要往前看！

馬雲說過一句很有名的預言：十年後，最貴的不是房子車子，而是醫院的床位。

現在看病已經貴的不得了，十年後不知道會貴成什麼樣子。現在不提前買好健康險，萬一哪天生了病住了院，怎麼辦？難道真的要砸鍋賣鐵？況且你家的鍋也不值錢啊！

今天，我們就來詳細講解一下健康險，給你提供一個科學全面的健康保險方案。文章的主要內容包括以下幾個方面：

◎ 常見的健康險種類有哪些？

◎ 購買健康險需要堅持的兩個原則

◎ 交1.3萬賠350萬，告訴你一個科學全面的健康保險方案

01 常見的健康險有哪些？

健康險，顧名思義，就是為我們的身體健康提供保障的保險。常見的健康類保險主要包括兩種：醫療險和重疾險。

1、醫療險：

和我們五險一金中的醫保一樣，醫療險也是為看病住院準備的，先看病後報銷，報銷的錢不能超過實際看病花的錢。

為什麼明明有醫保還要買商業醫療險呢？

主要原因是目前國家醫保有比較多的報銷限制，即使有些部門有補充醫療，也覆蓋不了因為大病導致的高額醫療費用，更解決不了就醫環境和就醫資源問題，這就需要我們搭配一些商業醫療險來作為補充。

那麼，有哪些醫療險可以選擇呢？

首先，最基礎的醫療險就是百萬醫療，主要保住院責任，它的報銷額度很高，都在100萬以上，其中癌症的報銷額度可能甚至高達600萬，但是它的免賠額也比較高，一般是1萬，也就是住院超過1萬以上的花費才可以報銷。最大的優點就是槓桿高，價格便宜，30歲的成年人，一年保費只要三四百塊。

需要注意的是，百萬醫療對應的就醫範圍僅限於公立醫院普通部，而且需要事後報銷，有些朋友想要理賠服務、保險責任、就醫資源再好一些的，比如將住院就醫範圍擴展至私立醫院，或者公立醫院的特需部或國際部，可以考慮價格再貴一點的中高端醫療險。

不過需要注意的是，由於醫療險都是一年一保的，因此醫療險的穩定性非常重要，如果某人患病了需要連續幾年的治療，保險公司卻在他患病後第二年將這個產品停售了，或者不予續保了，就會使消費者處於比較被動的局面。

所以，選醫療險的時候，一定要看保險公司的服務穩定性，一般來說歷史比較久、規模比較大、盈利能力強的公司穩定性會好一些。所以，大家買醫療險，不要只看產品價格，有條件的話選擇高端一些的產品，同時配合長期重疾險會更有保障。

2、重疾險：

接下來我們就說說重疾險。很多人會有疑問，我都已經買了醫療險了，還要重疾乾嘛呢？其實，重疾險和醫療險有很大的差異，保障目的也不同。

首先，醫療險是報銷型的保險，你花多少就只能報多少。但重疾險是給付型的保險，保額可以由你自己來定，一旦達到保險合約約定的理賠條件，保險公司就會直接賠付約定好的一筆錢。這筆錢和你實際看病花了多少沒有任何關係，和你用來做什麼也沒有關係，你可以隨意處置。

其次，基於重疾險給付性的這個功能特點，重疾險的保障目的更多是補償收入損失。一個人罹患重疾後，平均有2-3年的失能時期，這段時間不但沒有收入，反而還需要康復與護理等費用，所以我們需要一筆錢來保障生活不受較大的影響。

同時在治療期間，很多重疾花費也非常大，重疾險給付的這筆錢，也可以用來覆蓋醫療保險覆蓋不到的醫療費用。有個朋友在買保險的時候就提到：「只要我能正常工作，出現什麼困難我都不怕，總能掙來錢，就怕自己失去勞動能力，那時候家庭才會陷入難以解決的困境。」而重疾險就是用來解決這個風險。

02 購買健康險的兩個原則

前面我們介紹了兩類最常見的健康險，知道了醫療險和重疾險的重要意義，那麼在具體購買時需要注意哪些問題呢？

根據我服務上千個家庭的經驗，購買健康險時，要堅持兩個原則：

1、醫療險和重疾險都要買，醫療險負責看病住院花費，重疾險用來彌補大病導致的收入損失和康復費用，二者結合，才能給我們全面的健康保障。

2、除了配置醫療險和重疾險，最好額外配置合適的意外險；如果是家裡的經濟支柱，還要配置定期壽險。

醫療險和重疾險一起配置有什麼好處？為什麼要額外配置意外險和定期壽險？下面我通過一個真實的案例故事，告訴你答案。

03 一個故事的五種結局

35歲的王先生，在山東經營了一個小型冶煉廠，2017年5月，因煉銅的鍋爐產生洩露，造成失火，王先生被嚴重燒傷，燒傷面積高達60%，被立即送往當地的醫院進行治療，最終因 「感染性休克、多臟器功能衰竭」 死亡。

王先生整個治療過程長達近2個月，經歷多次手術和 ICU 監護，整個過程中一共花費 55 萬元。其中 17萬元的治療費用可以通過當地的社保來報銷，但是仍然有38 萬需要自費。

好，我們來看看，不同的保險是怎麼賠付的？

1、如果隻買了醫療險，會怎樣？

如果王先生隻買了一份百萬醫療險，如平安e生保，醫療費用支出可以通過醫療險進行報銷，由於是百萬醫療險，需要在社保報銷後，扣除1萬免賠額再報銷，也就是說38萬中可以報銷37萬。

醫療險只能報銷醫療費用，其他費用，如整個家庭為了這件事忙前忙後而產生的收入損失，王先生營養費、護理費以及最後的喪葬費等，醫療險都是不管的。

除了高端醫療，絕大部分醫療險都是沒有墊付功能的，需要自己先花錢，然後找保險公司報銷。這個案例中，王先生的家庭先墊付了50多萬的押金，如果交不起押金，可能治療就要中斷了。

2、如果隻買了意外險，會怎樣？

如果王先生購買了保額100萬的意外險，那麼會有什麼結果呢？

這次事件屬於意外導致，意外險只要是意外身故，就按合約一次性賠付100萬，不管治療花了多少錢，也不管賠完這個錢要怎麼花。所以王先生身故後可一次性獲得100 萬賠償。

3、如果隻買了重疾險，會怎樣？

如果王先生隻買了 50 萬的重疾險，那麼會有什麼結果呢？

根據保險行業關於重大疾病的定義使用規範，Ⅲ 度嚴重燒傷的定義是燒傷面積達到 20% 以上案例中王先生燒傷已經達到60%，所以可以獲得重疾險的賠付。

重疾險的賠付很簡單，無論是由於疾病還是意外造成的，只要符合條款約定，就可以一次性獲得理賠。所以王先生一次性獲得50萬賠償，具體想怎麼花、花多少，都是自己定。

4、如果隻買了定期壽險，會怎樣？

如果王先生隻買了200萬定期壽險，又會是什麼結果呢？

定期壽險保險簡單，就看是否身故或者全殘，不管疾病還是意外原因造成的，王先生身故後，他的受益人可以獲得 200 萬的賠償。

這 200 萬可以用來償還外債，也可以用於子女教育和父母的贍養，通過保險可以繼續把自己對家庭的責任和愛延續下去。

不過如果是小面積燒傷或者僅僅缺失一肢，由於沒有身故，定期壽險是不能賠付的。

5、如果買了保險組合，又會怎樣呢？

重疾險：賠付 50 萬，可用於解決營養補給，彌補家人收入損失等；

醫療險：醫療險報銷 37 萬，全額覆蓋醫療費用開支；

意外險：一次性賠付 100 萬，補償家庭經濟責任

壽險：賠付 200 萬，可用於償還債務，子女撫養，贍養父母等。

那麼，對於一個35歲的男性來說，這麼一個組合，每年需要交多少錢呢？

這個保險組合每年才繳費1萬多，但給王先生帶來了什麼呢？不僅醫療費用不用自己支付，而且還可以留下 350 萬賠償金給家人。

通過上面王先生的案例，我們可以看出：健康險是家庭保險配置的重要組成部分，一個成年人要想獲得全面的人身保障，最好把醫療險、重疾險、意外險和定期壽險這四類保險都配齊，這樣在遭受重大變故時，能最大限度地幫我們減少損失，保護家人。