道口保險觀察 王言
身為保險行業從業人員，生活中最高頻的問題就是：“能不能給我推薦一份保險？”
今天，回答如何買保險的問題
中國的基本醫保覆蓋率達到99%，可以提供基本的醫療保障。長期以來商業健康險市場發展不足，人們對“保險”的認知還停留在不遺余力的遊說人們買保險的保險代理人的形象上。《我不是藥神》的熱映一下引爆了一個話題，那就是：當不幸罹患重大疾病時，個人和家庭如何支付高額的醫保不能覆蓋的醫療費用？
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當疾病發生時，每個家庭都會不遺余力的拿出所有積蓄，到最好的醫院，吃最好的藥。然而，當高額醫療費用超過家庭的經濟能力，是不是只有朋友圈籌款一條路可走？是否需要買商業醫療保險，選擇什麽樣的醫療保險，這是社會問題，也是每一個個人和家庭的理財規劃問題。
保險是風險的最後一道防護網。當風險來臨時，無需從現有的積蓄中拿出錢來應對風險，不造成額外損失。今天，道口保險觀察手把手教你買保險：
一、有沒有必要在社保之外自己購買商業健康保險？非常有！
保險業務員職業生涯中最大的阻力大概就是一句“我有醫保了”。很多人認為，有醫保足矣，醫保已經可以覆蓋大部分的醫療費用，沒必要額外購買商業保險。加之代理人把保險產品吹的天花亂墜有一點可疑，費用也並不便宜，很多人在商業健康險面前望而卻步。
首先巨集觀數據告訴你為什麽要自己補充商業醫療險。下圖為各國醫療支出結構中政府醫保、商保及個人自付的佔比。可以看到，美國是商保支付比例最高的國家，商保支出佔比超過50%。中國的醫療支付結構與英國、德國類似，均為政府醫保支出較高。然而，中國的個人自付比例遠高於其他國家。
在《我不是藥神》上映後，出現了許多高價抗癌藥進醫保的呼聲。然而，醫保不是萬能的口袋，可以無限制的擴大報銷範圍。在人口老齡化程度不斷加深、醫療費用持續上漲的影響下，基本醫保將面臨越來越大的收支平衡壓力。如何解決醫療支付問題需要在各個層面進行醫療支付結構調整。
從微觀的角度看，醫保的功能定位是保障基本的醫療需求，醫保報銷範圍是有限的，社保有起付線和封頂線，此外還有大量的自費項目不在醫保報銷範圍內。單從藥物一項看，藥物分為醫保用藥和非醫保用藥，一般A類藥品可以享受全報，C類就需要全部自負費用，而B類報80%，自負20%的比例。
健康險產品一共包括五類：醫療保險、疾病保險、失能收入損失保險、護理保險以及醫療意外保險。其中，醫療保險和疾病保險為目前健康險市場的主要產品，失能收入損失保險和護理保險市場份額不足1%，醫療意外保險主要面向醫療機構銷售。
接下來，詳細介紹和消費者關係最密切的重疾險和醫療險產品：
二、 帶有儲蓄性質的重疾險產品：定額給付，不與醫療費用掛鉤
重疾險產品是目前市場份額最大的健康險產品類型。
產品形態：重疾險產品帶有壽險產品的性質，通常的產品形態為客戶每月或每年支付一定額度的保費，交費期間為10年或20年，保障期限多為20年，在保障到期後客戶如果未出險則可以拿回全額保費，並且附帶一定的利率
陷阱一：重疾險產品交費期間長，如果消費者中途斷繳只能拿回不足10%的退保金
陷阱二：重疾險產品通常會以高額收益為宣傳點，其實，這裡借用了複合利率的概念，通常而言重疾險產品的年回報率低於銀行一年期定存利率
貨幣的時間價值：理解重疾險的核心是貨幣的時間價值。重疾險產品最大的特點是保費返還，這種產品形態有利於銷售員推銷保險。然而，重疾險產品保費通常較高，對於消費者而言，購買重疾險也就意味著出讓這筆資金的使用權或可能的投資收益，以換取20年的固定額度保障，重疾險產品的收益一般只能抵消通貨膨脹的影響，並不能帶來額外的收益
保障內容：重疾險產品以重大疾病的發生為給付條件，不與實際醫療費用掛鉤。也就是說，一旦消費者發生重大疾病，消費者將會根據保險合約獲得一筆固定額度的賠償金
不與實際醫療費用掛鉤：無論消費者選擇哪家醫療機構治療，實際醫療費用為多少，重疾險產品賠償的額度都是固定的
隻覆蓋特定病種：在投保時，一定要搞清楚重疾險的保障範圍，重疾險隻覆蓋保險公司規定的一些病種
如何選擇重疾險產品的額度：可以使用“雙十原則”來選擇保險額度，即保額要達到家庭年收入的10倍，年繳保費佔家庭年收入的10%左右
由於保費較高且周期長，重疾險更適合有長期閑置資金的家庭和個人購買
如何評價重疾險產品？
優點：
1、重疾險產品可以覆蓋常見的重大疾病，例如腫瘤、心血管疾病等
2、重疾險可以彌補個人和家庭在遭遇重大疾病時的醫療費支出以及後續康復護理支出，以及停工、誤工損失及生活費支出，但前提是保額足夠高
3、一些重疾險產品會包含多次賠付、終身保障、輕疾保障、身故保障、醫療附加險等保障內容
缺點：
1、重疾險產品壽險化特徵明顯，存在“高保費，低保額”的現象
2、重疾險產品只能覆蓋特定的疾病範圍，不與實際醫療費用掛鉤，這意味著重疾險的醫療支付功能較弱
3、目前，重疾險產品同質化較為嚴重
三、醫療險：年度付費，保費不再返還，具備醫療支付功能
醫療險產品同樣是目前的主流健康險產品，與重疾險相比，醫療險是類似車險的消費型保險產品。同時，醫療險的醫療支付功能更強。
產品形態：醫療險產品的形態與車險類似，消費者每年繳納保費，保費不再退還。由於是消費型的產品，醫療險的保費比重疾險產品低的多
保障內容：醫療險可以報銷醫保之外的醫療費用，報銷範圍通常包含門急診、住院費、藥物費、手術費等，具體的根據保險產品的條款確定
免賠額：對於醫療險產品而言，理解免賠額的概念非常重要。免賠額指的是醫療險產品的起付線，1萬元免賠額指的是保險公司只能報銷個人自付部分超過1萬元的費用
保障範圍：由於醫療險與實際醫療費用掛鉤，內容較為複雜，購買醫療保險前一定要仔細閱讀條款上的保障範圍
目標群體：由於與醫療環節缺乏關聯，且逆向選擇和道德風險較高，醫療險產品一直以來較難盈利，多以重疾險的附加險、團體醫療險或面向中高端人群的形式發售。最近兩年，出現了眾多以線上形式發售的中端醫療險產品，主要形式是通過線上形式發售，設定較高的免賠額以降低保費
如何評價醫療險產品？
優點：
1、醫療險的支付功能更強，報銷範圍不受到病種的限制，醫療險是歐美市場健康險的主流形式
2、如果折算為現值，消費型醫療險比帶有儲蓄性質的醫療險更為劃算，對個人和家庭的經濟壓力較小
缺點：
1、在投保前務必詳細了解免賠額、報銷範圍等關鍵條款，有的消費者對保障內容了解不清楚，誤以為“什麽都能報”，這是引起理賠糾紛的重要因素之一
2、一些中端醫療險產品在“保證續保”、是否存在產品停售風險等方面存在爭議
四、如何購買？
首先回答找熟人買還是線上買的問題，答案很簡單：在線上購買健康險產品保費更低，因為代理人管道的費用遠高於線上管道。以下為幾個較好的健康險購買方式：
保險公司官網：在保險公司官網可以直接購買重疾險、醫療險及特色險種等健康險產品，投保後將收到電子保單，理賠申請通常可在個人账戶內線上提交
保險超市：一些保險比價平台可以提供多家保險公司的產品，消費者可以進行對比，選擇適合自己的產品，如慧擇網、新一站保險網等
互聯網平台：一些具備中介或代理資質的互聯網平台會與保險公司合作開發創新型險種並在平台發售，例如具備互聯網流量優勢的微保、支付寶等，以及大特保、悟空保等互聯網保險平台
其次，在個人和家庭的保險配置方案中，需把握以下原則：
1、在經濟能力有限的情況下，優先選擇帶免賠額的消費型醫療險產品作為最後的防線
2、新生兒父母可為孩子優先選擇報銷型醫療險，其次根據經濟情況配置重疾險、教育基金等理財產品
3、上有老、下有小，且背負房貸、車貸壓力的中年群體需按照消費型醫療險→重疾險→意外險的順序，多重防護
4、具有閑置資金、且有理財需求的群體可選擇投保重疾險產品及年金產品作為資產配置的方案之一，與其他理財產品配合
5、老年人應側重帶有醫療報銷、慢病管理、老年常見病、康復護理等功能的保險
以上。雖然朋友圈籌款是非常有效的解決方案，但是希望這種情況越來越少。學會用金融產品保護自己！
責任編輯：杜琰 SF007
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