銀聯卡免密支付由300提到1000元 為何大家反而擔心

　　卡片“嘀”一下，不過數秒鐘，扣劃款項、交易完成，無需簽名、不用輸密碼，這就是中國銀聯芯片借記卡、信用卡的“小額免密免簽”。重要的是，小額免密免簽將由單筆限額300元提升至1000元！

　　據中國銀聯消息，6月起，小額免密免簽將由單筆限額300元提升至1000元，完成限額提升的雙免商戶中，持卡人使用具有“閃付”功能的銀聯芯片卡或移動支付設備，進行1000元及其以下的非接觸式交易時，都能夠實現“一揮即付”的支付體驗，無需輸入密碼、無需簽名。

　　1000元以下交易可免密免簽

　　“1000塊錢以下，我的卡交易時不用密碼，不用簽名，我怎麽不知道！”這是很多持卡人知道“小額免密免簽”的第一反應。

　　銀聯“小額免密免簽”是中國銀聯聯合各家成員機構於2015年推出的一項小額快速支付服務。開通免密免簽後，持卡人付款時，可在支持“閃付”的POS機上將卡片靠近POS感應區，整個支付過程只需揮卡一個動作搞定，揮卡只需0.5秒；不過超過金額上限，就需要輸入密碼。

　　作為國際已經很成熟的支付方式，小額免密免簽的一大特色，極大提升消費用戶在支付過程中的便捷性。因此，它目前也已廣泛應用在了滴滴計程車、美團等互聯網場景支付中。

　　在銀聯卡方面，券商中國記者了解到，有“閃付”字樣的銀聯金融IC卡，由於在國內移動支付領域的普及，“小額免密免簽”早已是銀行卡默認開通的基礎功能。

　　銀聯方面介紹，在2015年，中國銀聯聯合各商業銀行在有效保障持卡人權益的基礎上，推出了此項銀行卡基礎功能，持卡人無需前往銀行櫃面或致電髮夾銀行，即可享受到安全快捷的支付體驗；為進一步保障持卡人的廣泛知情權，從發布業務規則到加強公眾宣傳，中國銀聯聯合成員機構一起推出了多項措施。

　　“持卡人辦卡時，有‘閃付’功能字樣的，就自動開通了小額免密免簽功能，就像轉账、存取款一樣，它是一項基本功能；可以認為是默認開通的。”某股份行工作人員告訴記者。不過，在日常交易中，持卡人刷卡交易、消費，還是會被提示輸入密碼，這是因為，卡片靠近POS機的“閃付”感應區，“揮卡”快速完成交易的方式，並不是所有的收單機構、商戶都可以配備的。

　　限額提高，誰來保證安全性？

　　“限額調高取決於第三方支付公司的風控標準。”華東地區一位資深信用卡從業人士告訴記者，風控標準調整了，額度放大，用戶便捷刷單準入變低了，但是它是安全的，它的安全一方面是技術標準已經非常成熟；另一方面是因一旦支付環節的漏洞，用戶拿著交易流水、收據等憑據，完全可以找到賠付的地方，索要合理合法的利益。目前所有的官方備案的正規第三方支付機構，均有官方監管背書，且必須繳納備付金。

　　“安全性、風險可控是一個支付技術產品首先要考慮。”上述人士解釋。今年4月起，央行發布條碼支付規範（試行）通知，就配套印發了《條碼支付安全技術規範（試行）》和《條碼支付受理終端技術規範（試行）》，列出了詳細的交易驗證方式要素要求。

　　交行信用卡中心對小額免密免簽的安全性做出了詳細解釋：

　　小額免密免簽不需要密碼，如何保障資金安全？

　　首先，免密免簽使用高安全性的金融IC卡。同時，銀聯聯合銀行為持卡人提供風險控制和賠付機制：通過三重保護（額度可控、商戶可信和後台防控），降低風險至可控範圍；通過銀行和銀聯為持卡人提供一定金額的賠付保障，保證持卡人資金安全。

　　“閃付”免密免簽，若不用可取消

　　記者注意到，多家銀行陸續發布調整“雙免”限額計劃公告，如交行、招行、中信銀行、廣發銀行、建行、農行、工行等均跟進了此次調額。

　　招商銀行公告稱，自今年5月2日起，該行銀聯芯片借記卡的小額免密免簽單筆限額將由300元提升至1000元，單日累計限額將提升至2000元；

　　工行牡丹信用卡公告稱，自6月起，將小額免密免簽的單筆限額由300元調至1000元。

　　不過，當記者向親友介紹“小額免密免簽”功能時，出於對账戶安全性的顧慮，大多人不願意使用，更別提調高限額了。

　　在此，記者提醒，如果不需要開通“雙免”閃付功能，可以不要授信，選擇刷卡支付；對於一些用戶，通過互聯網產品如美團、滴滴綁定了小額“雙免”的功能授信，也可以在APP進行解除。

　　比如美團“閃付”，點擊進入“我的”—“閃付”—“閃付卡管理”，教程如下圖：

　　閃付可使交易成功率提升30%

　　國家金融與發展實驗室支付清算研究中心聯合社科院金融研究所發布了《中國支付清算發展報告2018》，從2017年情況來看，移動支付的用戶使用習慣得到鞏固，交易規模持續擴大。艾瑞谘詢數據顯示，截至2017年三季度末，第三方支付交易規模達到31.6兆元，較2016年末增加13.1兆元，同比增長100.1%，環比增長16.3%。而在移動支付市場上，支付寶、微信財付通兩家佔據了94%的市場份額，維持著壟斷的地位。

　　與此同時，一些新興的互聯網流量巨頭，也在以支付等環節入手，謀劃金融布局。2017年底，今日頭條、新浪微博等通過各類答題獎勵、紅包領取活動，吸引了大量了用戶綁卡，並完成收集了用戶銀行卡號、姓名、身份證號、手機號碼四要素，試圖實現普通用戶向消費客群的流量轉換。

　　“流量本來已經這麽貴，又遇到各種互聯網公司加速變現用戶，銀聯必須邁開腳步，提升用戶體驗。”上述資深信用卡人士告訴記者，你的用戶刷單多了，刷的金額提高了，“雙免提額”極大簡化了付款流程，尤其是一些多頻消費多是衝動型消費，閃付對一筆消費交易的成功率能提升30%左右，持卡用戶不用自己點擊、輸入密碼、扣款，減少了持卡用戶的付款時間成本，用戶體驗大幅度提升，也減少了用戶猶豫反悔的機會。

　　過去兩年，居民的消費信貸爆發式增長，移動支付、交易的便捷性也帶來了持卡刷單規模和金額的“水漲船高”。事實上，過去一年，中國銀聯的300元以上金額交易數同比快速增長。

　　據銀聯介紹，其2017年信用卡實現POS消費金額同比增長17.5%；從單筆交易金額區間上看，300元至5萬元的中等金額交易筆數同比增幅超過20%。

責任編輯：杜琰 SF007