銀聯卡消費千元內將免密免簽 賠付時效為72小時

　　銀聯銀行全方位保障持卡人知情權消費千元之內實行免密免簽

　　 石 頁

　　6月起，銀聯卡小額免密免簽支付業務的單筆限額由300元上調至1000元，今後持卡人在使用銀聯卡消費1000元以下時，無需密碼和簽名。

　　中國銀聯於2015年推出小額雙免業務，將原本需要“插卡（刷卡）、輸密碼、簽名”的支付流程簡化，交易時間由十多秒縮短到三秒左右。時隔三年，銀聯將小額免密免簽300元的單筆限額提升至1000元。

　　持卡人知情權有保障

　　中國銀聯表示，對於該額度的設定，銀聯會同商業銀行、收單機構進行充分市場調研、征求多方意見。隨著物價水準的上漲，加油站、火車售票、商超百貨及餐館等行業的交易金額較多分布在300元以上。不少習慣使用銀聯IC卡支付以及銀聯手機閃付的消費者認為，限額提升至1000元，解決了之前一筆不夠刷的不便，更符合消費習慣。

　　銀聯已通過公告形式告知了持卡人，並在《銀聯卡小額免密免簽業務規則》中明確規定，髮夾機構和收單機構在業務開通前應當履行向持卡人告知的義務，並積極敦促參與雙免業務的各家銀行均依照業務規則的規定辦理。各家銀行已通過或正通過官網公告、領卡協定、手機APP推送、網點告知等保障持卡人的知情權。

　　中國銀行在其借記卡領用合約中寫明“長城借記卡默認開通免密碼免簽名小額快速支付服務”。在其信用卡領用合約中，也明確表示“持卡人使用帶有‘閃付’標識的銀聯IC卡，可在部分具備非接觸受理環境的商戶進行限定金額的小額快速支付交易”。

　　據不完全統計，目前至少有中國銀行、建設銀行、民生銀行、北京農商銀行、齊魯銀行、浙江農信、浙商銀行、杭州銀行、鄞州銀行、東莞農商行、順德農商行、長沙銀行、福建農信社等多家銀行已將小額雙免業務在持卡人領卡協定裡明確告知。各家銀行在具體業務開展過程中，對小額雙免業務的實際告知方式存在差異。

　　賠付時效為何是72小時

　　銀聯方面表示，通過對國內主要金融機構調研，就銀行卡業務的失卡賠付而言，目前最為主流的賠付範圍定為掛失前48小時以內。根據小額雙免業務開展兩年多來的統計，大部分風險補償案例均在掛失前72小時以內。故此，銀聯將賠付時效定在掛失前72小時之內，盡可能擴大保障範圍。賠付額度也從原先的單人單年1萬元升為3萬元，將有效覆蓋客戶潛在風險損失。

　　專家表示，小額雙免服務配備了智能風控技術。銀聯及髮夾銀行對小額免密免簽交易進行後台風險監測，通過系統監測交易特徵、識別可疑交易並立即暫停授權等防控手段保障持卡人用卡安全。銀聯風險統計數據顯示，2017年雙免欺詐率約為傳統銀行卡業務的1/10。

　　如果持卡人對小額雙免功能的使用還是有顧慮，可以自主選擇關閉。持卡人可以前往櫃面直接關閉，也可以直接通過電話關閉該項功能。

　　國內外早有免密服務

　　據了解，國際主要卡組織均推出了小額快速支付業務。目前，全球幾十個國家和地區開通了免密免簽服務。這其中不僅包括美國、日本、加拿大等發達國家，同時也包括印度、馬來西亞、菲律賓等國家，免密的限額也隨著當地經濟的發展在逐步提升。資料顯示，目前新加坡免密限額折合人民幣約960元。

　　中國香港、澳門地區免密限額折合人民幣約850元，而在中國內地，支付寶及微信支付早已開通免密支付功能。該功能與條碼支付功能捆綁在一起，且默認額度均設立為1000元。

　　芯片卡安全可靠嗎

　　隨著芯片卡逐步取代磁條卡，芯片卡交易安全性受到廣泛關注。由於芯片卡可以近距離非接觸支付，讓很多消費者產生了芯片卡揣兜裡可能被盜刷的擔憂。根據銀聯風險部門數據顯示，自2015年推出小額雙免業務以來，尚未發生過此類案例。

　　據了解，POS機非接觸感應的理想距離是5厘米以內，不法分子不太可能直接拿出POS機進行盜刷，如果放在衣物或者包裹中，距離已經超過5厘米，非接觸交易成功率很低。其次，收單機構應嚴格按照收單業務管理辦法拓展商戶，嚴格管理移動POS，如果發生不法分子使用移動POS竊取持卡人資金的事件，可通過商戶結算資訊追究到機構責任，並視違法行為嚴重程度追究到違法者。與此同時，目前所有支持小額免密免簽的商戶均經過嚴格篩選，基本都是全國及各地知名品牌或連鎖商戶，不是任意一台POS都可以拿出去進行盜刷的。

　　中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼認為，鑒於高安全性，銀聯適度提高“免密免簽”的金額是合適的。它的安全系數非常高，採用了很多先進的安全技術，比如支付標記化的Token技術，使風險能夠得到很好的控制，在安全性和便捷性上能夠做到更好的平衡。原來銀聯和銀行提供的移動支付產品在安全性上考慮得比較多，在便捷性上有一定的犧牲，現在提高金額，能夠更好地兼顧安全和便利。

　　不過，從萬無一失的角度出發，銀聯方面的安全專家提示廣大持卡人，將卡片放在錢包和卡套中也是加固資訊安全系數的有效措施。

責任編輯：孫劍嵩