資產規模3年從214億縮至40億 北銀消金一手好牌何以打爛？

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作者：松雒

編輯：葉枚

審校：一條輝

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中國正在積極發展消費金融，增強消費對經濟的拉動作用，消費金融進入了黃金發展時代。

令人唏噓的是，作為首家消費金融公司的北銀消費金融有限公司（下稱“北銀消金”），在消費金融公司崛起時代竟感到一絲落寞。

一手好牌變爛牌

北銀消金成立於2010年，注冊資本8.5億元，是第一批獲批籌建的4家消費金融公司之一，前三大股東為北京銀行、桑坦德消費金融、利時集團股份有限公司，其餘股東中還有萬達集團、聯想控股等知名企業。

北銀消金剛成立的兩年內持續虧損，但是自2013年起實現連續3年盈利，尤其在2015年公司淨利潤和資產規模達到頂峰。據北京銀行2015年的年報顯示，北銀消金期末账面價值為7.95億元；實現淨利潤為0.40億元；實現資產總額為214.2億元。

據銀保監會數據顯示，截至2015年末，中國消費金融行業的資產總額637.95億元，以此計算，北銀消金約佔消費金融規模的三分之一。

北銀消金作為行業的先行者佔據先發優勢，可謂手握一手好牌。好景不長，這副好牌卻變成了爛牌。

轉折發生在2016年，北銀消金虧損了13.94億元。

2017年消費紅利釋放，消費金融行業更是迎來業績爆發，北銀消金卻持續掉隊了。無論是最初成立的幾家老牌機構，還是後起之秀，在2017年都紛紛實現大幅盈利，光環北銀消金確是個例外，實現虧損0.79億元。

直到2018年，北銀消金才扭虧為盈，實現淨利潤0.35億元，但資產規模縮水至39.55億元。3年時間內，北銀消金資產規模從214億元變為不足40億元，縮水了81.5%。

據GPLP犀牛財經統計，截至2018年末消費金融公司資產規模超過百億元的共6家，分別為捷信、招聯、馬上、中銀、中郵、興業消費金融，總資產分別有991億元、747億元、403億元、242億元、237億元、223億元，北銀消金早已被招聯、捷信、馬上等消金公司遠遠甩在身後。

合不攏的風控缺口

作為先行者，北銀消金為什麽會成為消金時代的落寞者？

北銀消金向GPLP犀牛財經表示，在發展初期，在無案例可尋、無經驗可鑒的背景下，北銀消金在全新的消費金融領域不斷嘗試摸索，經歷了挑戰與考驗，並逐步實現業務轉型，形成“合規與發展並重”的發展理念。

北銀消金早期在無經驗的情況下強勢崛起，被市場“教訓”之後，才形成了“合規與發展並重”。

合規二字“說來容易做卻難”。2015年11月，北銀消金因變相突破監管規定發放貸款、貸款管理存在嚴重問題、挪用部分個人消費資金、上調貸款風險分類、資產質量嚴重不實等問題，被北京銀監局被處以150萬元罰款，為當年消費金融的最高額度罰款。

北銀消金在2016年共計虧損了13.94億元，也為大股東北京銀行帶來4.76億元的虧損，北銀消金稱貸款管存問題被罰所致。

受到處罰後的北銀消金貌似沒有“吃一塹長一智”。2017年9月北京銀監局再次對北銀消金發布了消費金融行業最嚴罰單。此次罰款違反的法律法規的事實有：貸款和同業業務嚴重違反審慎經營規則、超出經營範圍開展業務、提供虛假且隱瞞重要事實的報表、開展監管叫停業務等。

違法的後果很嚴重。此次“罰單”涉及公司和個人，開出總計達970萬元的罰款。北銀消金的總經理、兩名副總經理及一名業務負責人均被處罰，其中兩人被禁業。

在“三個並重”轉運站型

北銀消金頂著的“首家消費金融公司”的光環，也曾一家獨大過，經歷市場的考驗後，現如今早已跌落，這令人唏噓。3年時間，讓北銀消金明白了合規和風控的重要性。

連續接到監管罰單，對北銀消金的觸動非常大，開始進行整改，北銀消金稱，針對後續發展提出“三個並重”即——合規與發展並重、“線上”與“線下”並重、短期與中長期並重的發展策略，明確未來發展思路，在快速的市場變化中保持定力，確保在合規的軌道上開展業務。

雖然制定了“線上與線下發展並重”的策略，但北銀消金的線上業務仍然佔據了較大的比例。根據北銀消金向GPLP犀牛財經提供的數據，北銀消金“線上”獲客能力提升，無紙化業務比重超99%。截至2018年末，“線上”貸款戶均金額3000元，呈現消費貸款“小額、分散”的特點。

在“合規與發展並重”方面，北銀消金稱，加強合作機構準入及存續期管理，逐步建立貸前、貸中、貸後魔幻三傑的風險內嵌的商業模式，通過有效管理降低業務整體風險。

伴隨消費金融大數據及智能化技術應用，北銀消金開啟轉型步伐，探索消費金融服務新模式，如與頭部優秀互聯網公司開展合作，通過金融科技賦能，遵循“小額分散”原則，為客戶提供便捷的消費金融服務。

北銀消金表示，將堅守“合規、穩健”的發展原則，持續推進轉型，重點加強風控及科技兩大核心競爭力建設，不斷築牢發展根基。