增資生變、虧損、違規，昔日“盈利王”中銀消費金融褪色

作者：江一夢

來源：獨角金融

日前，中銀香港（控股）有限公司（下稱“中銀香港”）發布公告，披露中銀消費金融有限公司（下稱“中銀消費金融”）增資生變，並透露深圳市博德創新投資有限公司（下稱“博裕”）及北京紅杉盛遠管理谘詢有限公司（下稱“紅杉”）未按2018年的計劃參與增資。

其實，這只是中銀消費金融發展受阻的冰山一角。2018年，淨利潤下滑近6成，數次違規被罰，被曝暴力催收、信用體系存在漏洞等，都讓人們感受到，曾經的“消費金融盈利王”真的沒有想象中那麽完美。

中銀消金增資生變

中銀消費金融的增資計劃源於2018年4月16日。當時中銀香港發布公告稱，中銀香港旗下中銀信用卡公司向中銀消費金融按股權比例增資約人民幣4.331億元，換算下，中銀消費金融此次增資額達35億元。注冊資本從8.89億元，變更為43.89億元。

來源：中銀香港（控股）有限公司公告

然而，根據近日中銀香港發布的公告顯示，除博裕及紅杉外，原定投資者將參與注資中銀消費金融增加注冊資本，博裕及紅杉的份額由中國銀行、百聯集團、陸金發及中銀信用卡公司根據其各自於完成增加注冊資本前在中銀消費金融的股權比例承擔。中銀香港(控股)有限公司旗下的中銀信用卡公司就經修訂增資事宜應付5.059億人民幣。

另外，該公告稱，截至2019年4月3日，中國銀行、百聯集團、陸金發、中銀信用卡公司、博裕及紅杉分別持有中銀消費約40.02%、20.64%、12.57%、12.37%、9.9%及4.5%的股權。中國銀行、百聯集團、陸金發、中銀信用卡公司、博裕及紅杉將分別持有中銀消費在完成經修訂增資與認購協議項下的經修訂增資事項後的總股權約42.80%、22.08%、13.44%、13.23%、5.81%及2.64%。

中銀消費金融對媒體宣稱，北京紅杉盛遠管理谘詢有限公司與深圳市博德創新投資有限公司兩家公司仍然是公司股東，僅未參與本輪增資計劃。

利潤下滑，跌落“盈利王”寶座

據中銀消費金融官網顯示，該公司成立於2010年6月，其產品包括信用貸款樂享貸、教育培訓、技能、裝修、汽車、租房、婚慶等，線上產品包括中銀消費錢包、新易貸、教育雲分期、以及針對在校大學生的信用啟航。

3月30日，上海陸家嘴金融貿易區開發股份有限公司（600663.SH）在2018年年報中，披露了其入股的中銀消費金融經營數據情況。該公告顯示，中銀消費金融2018年度的淨利潤是5.6億元，較2017年同比大幅下滑 59.27%。

根據聯合資信評估有限公司的一份報告顯示，截至2017年末，中銀消費金融業務遍布全國26個省市、自治區，實現營業收入40.05億元，淨利潤達13.75億元，成為我國消費金融企業2017年的盈利冠軍。跟隨其後的招聯消費金融、捷信消費金融淨利潤分別為11.89億元、10.22億元。

然而，風水輪流轉。而2017年淨盈利排在第二、第三的招聯消費金融、捷信消費金融，在2018年的淨利潤分別為12.53億元和13.96億元，把昔日的“老大哥”遠遠地甩在了後面。

中銀消費金融在接受鳳凰網財經採訪時表示，2018年淨利潤下滑的主要原因在於，受資本充足率影響，公司業務規模以及營業收入受限；同時，資金等成本上升，業績有所波動。

中國社會科學院產業金融研究基地副秘書長、百舸新金融智庫創始人陳文向獨角金融分析稱，從大環境來看消費金融利率規範，嚴格按照年利率36%和24%來，資產端收益大幅度下降；催收規範，壞账問題可能會凸顯；消費金融市場的參與者逐步增加，競爭加劇。

陳文進一步表示：“中銀消費的問題不是個別企業的問題，而是整個行業的問題，大多消費金融公司的業績都會逐步承壓。消費金融沒有想象中那麽好做。這輪714、超利貸平台整頓可能對消費金融公司也會有影響，周轉性借貸資金來源減少，消費金融公司的壞账問題可能趨於嚴重。”

負面不斷，數次違規被罰

獨角金融發現，在聚投訴上，中銀消費金融屢屢被曝砍頭息、暴力催收、違規收費等，投訴貼總數達500余條。

一位在中銀消費金融平台上貸款的張先生稱，由於特殊原因，想與其協商還款，誰知對方不僅不給商量的余地，還肆意散播張先生的個人信息，威脅他的家人。“他們還把催收函貼到我公司的大門上，到我部門又吵又鬧，嚴重影響我和同事的工作。大家都是成年人，這樣下去沒了工作，我還怎麽還账？”張先生補充道。

另外，中銀消費金融還因放貸時，以各種名目違規收費，而受到監管的嚴懲。據公開資料顯示，2018年4月17日，上海銀監局查明，中銀消費金融在辦理部分貸款時，存在“以貸收費”的行為。根據相關處罰條例，中銀消費金融最終被警告並處罰款138.68萬元。

同時，據《投資者報》此前報導稱，中銀消費金融相關負責人也承認，在早期擴張時期，中銀消費金融的確存在以“外訪費”、“動用費”等名目亂收費的現象。

此外，中銀消費金融與2345貸款王、還唄等許多貸款機構都有合作關係，並且在合作的過程中，不僅存在暴力催收、違規收費等問題，其征信系統也存在明顯的漏洞。

據付先生稱，他2018年7月份在還唄上貸款的時候，系統顯示放款失敗，放款部門為中銀消費。當時付先生也沒有在意，可今年3月份，他查看自己的征信記錄時發現，這筆由中銀消費金融發放的未到账貸款竟然顯示逾期。

針對以上情況，獨角金融致電中銀消費金融客服，對方給出的答覆是：“由於情況特殊，我們需要向總部反映，待總部核實後再給您答覆。”截至發稿時，並未收到其相關回復。

不過，2018年10月10日，因違反《征信業管理條例》，中銀消費金融被中國人民銀行上海分行罰款10萬元。這個案例在一定程度上，也證實了中銀消費金融的征信系統確實存在漏洞。

當然，中銀消費金融的違規行為遠不止以上種種。2018年9月26日，中銀消費金融還因為“貸前調查未盡職”、“未嚴格執行個人貸款資金支付管理規定”、“未采取有效方式跟蹤檢查貸款資金使用”等違法違規行為，被上海銀監局責令整改，並處罰金150萬元。

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